银行贷款存在的问题及改革建议——以荆州市为例

杨纲 汪浩波

(1.长江大学 管理学院,湖北 荆州 434023；2.湖北洪湖农村商业银行,湖北 洪湖 433200；3.英大泰和财产保险股份公司宜昌中心支公司，湖北 宜昌 443005)

银行贷款存在的问题及改革建议
——以荆州市为例

杨纲1，2汪浩波1，3

(1.长江大学 管理学院,湖北 荆州 434023；2.湖北洪湖农村商业银行,湖北 洪湖 433200；3.英大泰和财产保险股份公司宜昌中心支公司，湖北 宜昌 443005)

银行贷款对经济发展有着重要的作用。统计分析显示，荆州市经济发展缓慢导致贷款规模过小；缺乏优质项目导致存贷比例不相适应；银行支持区域不平衡导致县域贷款过小；缺乏优质投资项目导致微小企业贷款不足；金融生态环境恶劣导致银行贷款谨慎。因此，银行贷款应当从以下方面着手：有选择地支持重点企业发展，包括大力支持新兴产业，全力支持诚信企业，认真支持战略企业；有成效地支持中小企业发展，包括精心挑选合适企业作为支持对象，设计合适贷款品种作为支持方式，建立企业诚信档案作为贷款依据；有原则地支持民营企业发展，包括支持产业先进的民营企业，支持诚信度高的民营企业，支持贷款期短的民营企业。

银行贷款；问题分析；改革建议

银行贷款既是银行支持地方经济发展的需要，也是银行自身发展的需要。在供给侧结构改革的背景下，银行应当如何发挥贷款的作用，调整支持的方向和重点，是配合供给侧结构改革，做好银行贷款改革的重要课题。研究银行贷款存在的问题及改革，对于促进地方经济的发展，提高银行贷款的效益，具有重要意义。

一、银行贷款问题的提出

荆州市位于湖北省中南部，地处江汉平原腹地，是长江中下游重要的港口城市，是楚文化和三国文化的发祥地，素有“鱼米之乡”和“文化之邦”的美誉。荆州市地处长江沿线，是长江经济带、“一带一路”的重要物流通道。荆州不仅有肥沃的土地优势，而且有纵横交错的交通优势。改革开放以来，经济的发展取得了显著的成效。2015年，实现地区生产总值1590.5亿元，比2014年增长8.5%，三次产业比为22.2：43.7：34.1；固定资产投资1950.5亿元，比2014年增长18.1%；社会消费品零售总额946.1亿元，比2014年增长12.8%；地方公共财政预算收入103.95亿元，比2014年增长10.8%；城镇常住居民人均可支配收入25382元，比2014年增长9.8%，农村常住居民人均可支配收入13728元，比2014年增长8.7%，见表1。

比较荆州市、宜昌市和襄阳市的情况，表现出不小的差距。从耕地面积上看，荆州市耕地面积大于宜昌市和襄阳市，为470.17千公顷，宜昌市、襄阳市的耕地面积分别为269.39千公顷和453.9千公顷；从地区生产总值上看，荆州市远远地小于宜昌市、襄阳市。2015年，荆州市地区生产总值为1590.5亿元，宜昌市和襄阳市分别为3384.8亿元和3382.12；从民营经济的发展来看，2015年荆州市民营经济增加值为745.7亿元，宜昌市和襄阳市分别为2054.44亿元和1746.8亿元，见表2。

经济的发展受多种因素的影响，其中银行贷款是不可小视的重要因素。如何利用好银行贷款，充分发挥银行贷款对经济发展的支持作用，确实是一个值得研究的问题。

表1 荆州市主要经济指标变化

表2 2013～2015年荆州市地区经济和耕地面积与周边城市比较

二、银行贷款存在的问题

(一)经济发展缓慢导致贷款规模过小

荆州市是一个发展不足的城市，理应加大发展的力度，发展离不开银行的资金支持。但荆州市贷款总体规模仍然有限，对经济的发展支持力度有限。2013年，荆州市国民生产总值达到1334.93亿元，而贷款余额只有797.5亿元，占国民生产总值的59.7%。2014年，荆州市国民生产总值达到1480.49亿元，贷款余额有所上升，达到了956.96亿元，占国民生产总值的64.6%；2015年，荆州市国民生产总值达到1590.5亿元，贷款余额为1071.995亿元，占国民生产总值的67.4%。当然，这主要是因为荆州市经济发展缓慢，导致银行有钱贷不出或不敢贷等诸多原因。

(二)缺乏优质项目导致存贷比例不相适应

荆州市经济虽然不发达，但荆州市民间并不缺钱，荆州市缺的是真正优质的投资项目。从荆州市的居民收入可知，无论是农村居民还是城市居民收入都在宜昌市和襄阳市之上。而且荆州市的存款并不少，可贷款和存款不成比例，2013年，全年贷款和存款余额比为45.8%；2014年，贷款和存款的余额比有所上升，达到了53.4%；2015年，贷款和存款的余额比出现下降，达到了47.8%，下降了5.6%，见表3。为什么会不成比例呢？关键是没有好的项目，银行款项贷出后收回贷款没有保障。

表3 荆州市银行存款和贷款比例

(三)银行支持区域不平衡导致县域贷款过小

银行注重对荆州市城区发展的支持，相对而言对县域发展支持不足。2013年城区贷款和县域贷款的比值为52.55: 47.45；2014年，城区和县域人民币信贷增量比为57.12：41.88。2014年，县域人民币贷存中贷款只占存款的37.78%，低于全市10.75个百分点，低于城区27.26个百分点。从贷款地域分布上看，城区和县域信贷投入差距明显，并呈逐年扩大趋势。

(四)缺乏优质投资项目导致微小企业贷款不足

在大众创业，万众创新的背景下，微小企业的发展是经济欣欣向荣的重要标志。然而，荆州市微小企业贷款不足，以2015年为例，微型企业贷款余额比年初减少6.23亿元，比2014年同期少增9.98亿元，个人贷款同比少增36.84亿元。银行追大放小，追国有弃民营迹象明显。而且荆州市经济发展不佳影响了银行的贷款。据荆州市人民银行资料显示，2015年异地贷款计入荆州本地达到20.37亿元，票据融资中异地转贴增加3.4亿元，占新增总量的53%。表明银行有限的流动性部分投向了异地或游离于实体经济之外。当然，这主要是荆州市工业经济、固定资产投资和出口的增速全面回落，加上土地供应下降，技术创新不足，导致有效信贷需求减弱。

(五)金融生态环境恶劣导致银行贷款谨慎

商业银行面临着贷款担保难，风险得不到有效保障的困难。[1]荆州市是一个诚信缺失较为严重的城市，对银行贷款大部分抱着能拖则拖的心态。资金配给的对象未必是投资效率高的企业和个人，有一部分是一些特权者，有一些贿赂者或与金融机构有某种特殊关系的企业和个人。[2]不仅导致银行贷款效率降低，而且不守信贷款事件时有发生，不仅有企业不守诚信，也有国家机关和公职人员不守诚信。

相关资料显示，2013年荆州市有各类拖欠款银行已胜诉，但就是执行不到位的拖欠款达2.01亿元。不仅如此，而且债权还新增4111万元。特别严重的是机关拖欠1026万元，公职人员拖欠260万元。到2015年银行被拖欠款急剧增加，拖欠贷款败诉不还款项达到17.16亿元，而且新增拖欠款达到64800万元。该数据足以证明荆州市金融生态环境恶劣，见表4。

表4 2013～2015年 荆州市拖欠贷款情况(万元)

三、银行贷款改革建议

(一)有选择地支持重点企业发展

第一，大力支持新兴产业。在荆州市经济总体发展不足的背景下，一些新兴产业，科技含量高、发展前景广阔，如互联网产业、软件开发行业等已然兴起。银行应该增强信息获取功能，利用获取和处理信息的能力对经济增长的重要潜在作用，[3]做好行业发展前景和企业股东诚信情况的调查研究，有选择性地支持这些新兴产业的发展。金融发展在质的提高方面比单纯量的扩张方面更能促进经济的增长。[4]为此，可以在调查研究的基础上，根据企业发展需要大力放贷。做到扶持有度，合理扶持产业发展。[5]同时，做好跟踪服务和过程监管工作。既要防止因支持不力影响企业发展，也要防止因管理不力，让企业钻空子将贷款挪作他用现象的发生。对于贷款量大的客户，银行应当派出专人跟踪服务。随时关注企业发展的动向，做到全程跟踪、及时支持、全面掌握，从而提高贷款质量，促进经济发展。

第二，全力支持诚信企业。在市场经济条件下，企业的诚信度是不一样的，银行应当全力支持诚信企业发展。为了促进经济和银行业双向良性支持和互动，政府应当牵头，吸收银行和行政执法机关参加，成立企业诚信档案评价小组，做好企业的诚信评级工作，从贷款信用、守法经营、员工制度、财务管理多方面综合考察企业诚信，建立金融行业和执法机关互联互通，信息共享的企业诚信档案。通过企业诚信档案的建立，加速经济结构调整，促进企业的分化，让诚信企业在银行的支持下快速发展，促进一批诚信度低、违法违规严重的企业破产，从而优化经济发展环境，调整产业结构，扶持诚信企业发展。

第三，认真支持战略企业。荆州市既是长江中游城市群的关键部位，又是国家一带一路战略物流工作的中枢。随着国家长江经济带和一带一路战略的实施，一批在战略中发挥重要作用的企业必将应运而生。战略企业是实施国家重要战略经济发展任务的重要力量，具有前景上的发展性，效益上的可靠性，产业上的先进性。荆州市虽然经济发展不足，但荆州市是农业大市，在国家整体出口下降的大环境下，荆州市农产品加工及出口创汇，既具有巨大的优势，也具有很大的发展潜力，在国家经济发展战略中具有重要地位。同时，荆州市物流企业刚刚起步，不仅企业规模小，而且管理很不规范，具有很大的发展潜力，在一带一路战略实施中具有重要作用。因此，农业加工企业应当成为银行支持的重点，物流企业应当成为银行关注的重点，并可以适时选择基础好的企业予以支持，促进物流企业的分化。银行在关注和支持这些企业发展的同时，必然也会抓住机会发展壮大自身。

(二)有成效地支持中小企业发展

第一，精心挑选合适企业作为支持对象。从荆州市银行贷款分析可知，由于中小企业缺乏抵押物品，银行贷款回收具有较大的风险性。因此，银行在贷款上采取了谨慎态度。诚然，作为商业银行这种行为原本也是无可厚非的，但银行也需要发展。基于本研究中计量研究的结果，银行与经济发展具有格兰杰因果关系，建议银行加大对中小企业的贷款支持力度，采取必要措施降低贷款风险。关键是做好中小企业的信用评定，持谨慎态度精心挑选合适的中小企业作为贷款支持对象。商业银行应建立高效的信贷投入筛选机制，实施保优限劣，增加信贷投入的有效性。[6]银行可以联合起来，与政府相关部门一起建立操作性强的企业信用档案，并以此为依据选择贷款企业。同时，积极落实中央提出的由地方财政部门组织担保公司的政策，可以县市级财政部门为主，吸收乡镇财政入股，共同组建担保公司，[7]为新型农业经营主体提供贷款担保。

第二，设计合适贷款品种作为支持方式。银行应当在传统贷款品种的基础上，进一步设计多样化的贷款品种，鼓励量身定做满足中小企业融资需求的信贷品种，[8]采取多样化的风险防范措施。除传统的抵押、质押等贷款方式外，可以采取与保险业联合，开展参加保险贷款方式，由中小企业交纳保险费用，实行贷款偿还保险制度。同时，鼓励保险行业进入农业企业，为新型农业经营主体提供保险。在中小企业遭遇各种灾害，实在无力偿还贷款时，可以由保险公司帮助偿还贷款。同时，由政府财政部门组建担保公司，为有发展前途的中小企业提供担保。这样，丰富了担保的形式，既可以降低银行的贷款风险，又可以解决中小企业特别是新型农业经营主体发展上的资金难题。

第三，建立企业诚信档案作为贷款依据。发展地方经济是地方政府的重要职责，因此，在银行贷款上应当发挥多方面积极性。首先，要发挥地方政府的积极性。建议由地方政府牵头建立企业信用电子档案，实行政府执法部门、银行联网使用，建立起有效的金融监督制度，加强小额贷款使用监管；[9]其次，要发挥企业的积极性。企业应当加强诚信建设，遵守法律法规，认真履行合同；最后，要发挥银行的积极性。银行应当研究企业的资金需求和贷款困难，设计适合现实的贷款品种，认真应用企业诚信网络，开展灵多样的贷款活动。

(三)有原则地支持民营企业发展

第一，支持产业先进的民营企业。调查数据显示，民营企业发展是荆州的短板，原因具有复杂性、多样性。但民营企业的发展离不开银行贷款的支持。那么，银行应当支持什么样的民营企业呢？商业银行支持中小企业的发展，必须依据地域特点、中小企业的发展程度、信贷风险等因素实施区别对待，优先支持发展前景明朗的中小企业。[10]应当着力支持经营理念先进，产品科技含量高的民营企业。这类企业主要集中在新兴产业、农产品加工行业。银行应当重点研究这些企业需求，贷款困难，作为重点支持的对象，做到有针对性支持，有原则的贷款。

第二，支持诚信度高的民营企业。诚信度是企业管理规范化程度的体现，是企业负责人品行的象征。缺乏诚信的企业无论实力大小，无论产业前景好坏，都不应当支持。相反，诚信度高的企业，即使有暂时困难也会获得长足的发展。掌握企业的诚信并不困难，关键是政府牵头建立诚信网络，实行联网管理，共享信息。为此，银行应当在贷款上加以选择，使那些诚信度好，信誉高的企业获得及时的贷款支持。从而促进企业的分化，促进民营企业的成长。

第三，支持贷款期短的民营企业，盈利也是商业银行的经营宗旨，银行贷款的风险和盈利能力都受贷款期限的影响。贷款期越短可能贷款风险越小，银行盈利能力越强。相反，贷款期限越长，风险越大。因此，银行应当尽可能支持贷款期限短的民营企业。做到放贷及时，回款迅速。荆州市曾出现过多家企业贷款无法偿还，企业被政府接管的案件。关键原因是行政干预，而且行政干预对经济增长的财政影响具有显著的短视性效应，[11]在银行贷款没有摆脱行政干预和束缚的情况下，银行缺乏渎职追责机制。因此，银行应当从中吸取教训，在加强渎职追责的同时，尽可能选择贷款期短的企业进行支持。

[1]郭常民.甘南生态功能区的金融扶持[J].中国金融，2014(22).

[2]邱兆祥，吴志坚，许坤.后危机时代我国利率市场化问题探析[J].经济学动态，2013(5).

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[8]张培芳.商业银行扶持中小企业发展大有可为[J].现代金融，2013(10).

[9]徐孝勇，姜寒.连片特困地区中央扶贫资金与经济增长关系研究[J].西南民族大学学报(人文社会科学版)，2013(10).

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[11]杨海生，陈少凌，罗党论，等.政策不稳定性与经济增长[J].管理世界，2014(9).

责任编辑 胡号寰 E-mail:huhaohuan2@126.com

2016-12-18

教育部人文社科青年基金(14YJC630004)

杨纲(1978-)，男，湖北石首人，经济师，硕士研究生。

F832.4

A

1673-1395 (2017)02-0078-04