兼顾效率与公平

2016年12月26日，国务院批复同意《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》，标志着全国首个国家级普惠金融改革试验区在兰考落地，河南省实现国家级金融改革试验区零的突破。从提出到推动，再到执行，人民银行郑州中心支行做了大量工作，日前，《金融博览》就相关情况采访了人民银行郑州中支徐诺金行长。

兰考的独特优势

《金融博览》：人行郑州中支是从什么时间开始思考建立兰考普惠金融改革试验区的？

徐诺金：2015年的时候，我们最早提出过一个金融如何支持实体经济的方案，在向总行潘功胜副行长汇报的时候，潘行长觉得支持实体经济宽泛了一些，他当时正在参与国务院普惠金融方案的制定，于是建议我们改为普惠金融。我根据新的思路写出了一个报告，报送了河南省委、省政府，当时是下午，结果晚上就得到了批复，肯定了我们的工作，要求我们加快推进形成方案。这样，到2015年底2016年初的样子，方案基本形成，通过省政府报送国务院，一周的时间方案就得到了批复并发转人民银行总行，由人总行牵头各部委进行研究提出意见。

这其中很多领导都给予了非常大的支持，尤其是陈雨露副行长，在第一次听取申建兰考县普惠金融改革试验区有关汇报的时候，充分肯定了试验区的意义，并在其后的严格完善、协调推动方案设计中给予了许多的支持和指导，付出了很多心血。具体方案于2016年2月由省政府上报了国务院，到12月26日成功获批。虽然只有短短的十个月时间，在这期间，人行、财政部、发改委等五个部委、四家金融机构总行，上上下下进行修改。国务院还专门对各部委进行跟踪。

《金融博览》：做普惠金融的探索，兰考有什么独特优势？

徐诺金：兰考具有微缩河南、微缩中国的普惠金融样本价值。其作为普惠金融改革试验区，具有独特优势。一是兰考是焦裕禄精神的发祥地，是习近平总书记第二批群众路线教育实践活动的联系点。习总书记三次考察兰考，要求兰考大胆实践，在县域改革中走出一条好路子。认真落实总书记的指示精神，以金融助力兰考率先脱贫、率先致富，完成焦裕禄同志的未竟事業，是当前金融发展必须助力完成的历史使命。二是兰考是国家级贫困县、传统农业县，具有微缩河南、微缩中国的典型代表性，在兰考探索出一条金融扶贫、金融普惠、金融支持县域发展的新路，助力兰考实现“率先脱贫、如期小康，争当县域发展的排头兵”目标，对河南乃至全国都具有很好的示范意义。三是国家已先后赋予了兰考多项改革试点政策，兰考是全国直管县体制改革试点、国家新型城镇化综合试点、全国信用体系建设综合性示范县，以这些先行政策为基础，再辅以金融改革，有利于形成经济改革、金融改革良性互动、互相支撑的良好局面。加之兰考富民强县战略正有序推进，全县经济蓄势待发，这些都为兰考开展金融改革试验提供了坚实基础。

兼顾效率与公平

《金融博览》：您曾说兰考普惠金融改革试验区（简称兰考试验区）是兼顾效率与公平目标的中国特色现代金融体系的重要探索，怎么理解这句话呢？

徐诺金：普惠金融，我理解就是要把金融普遍惠及人民群众。就是要改变传统金融的服务方式、服务内容、服务对象，改变服务理念。

传统的金融我把它概括三大特点，“身居闹事等客上门”、“财富信用锦上添花”、“行业高薪唯利是先”。普惠金融就要推动传统金融的转型，就是金融不能只讲效率，同时要兼顾公平，要推动金融如何更好地为社会和谐服务。诺贝尔经济学奖获得者席勒教授也提出过，一个社会种种问题的产生都和金融很有关系。

不仅是理论，我们国家现实生活层面也是这样。改革开放以来，我们有效释放了金融活力，有力地支持了改革开放和经济快速发展。但传统金融过分追求效率的天性，不可避免地产生了诸多矛盾和问题：一是金融资源过分向强势产业、强势行业、强势领域、强势客户集中，导致行业之间、地区之间、阶层之间、社会领域分化严重，“三农”、小微企业，尤其是弱势产业、弱势人群的金融供给明显不足，金融普惠性问题较为突出。二是随着经济发展而来的城乡居民收入水平的快速提升，使社会也出现了因各种各样原因而形成的贫困地区、贫困人口。如何在我国经济社会发展过程中，实现我党提出的同步进入小康，金融在其中是否应该发挥作用？如何发挥作用？能否运用金融手段推动扶贫工作等问题变得突出。三是我国金融资源配置中，城市对县域“虹吸效应”明显，县域积累的储蓄资源没能用于相对落后的县域建设，相反，相当资金流入大城市、大产业、大客户，县域、“三农”得不到有效的金融支持，由此提出了金融如何在县域经济发展中发挥更大作用的问题。

金融应该考虑如何促进社会和谐、促进社会公平的问题，金融要改变过去只讲效率不讲公平，只讲经济利益不讲社会责任的状况。普惠金融是对传统金融的突破，它考虑到了如何利用金融促进社会公平的问题，这就是我们提出普惠金融理论，进行普惠金融实践探索的重大理论意义和社会意义。

《金融博览》：兰考普惠金融试验区的总体方案是怎样的？

徐诺金：在反复调查研究和借鉴其他试验区建设先进经验的基础上，我们研究制定了《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》（简称《方案》）。《方案》坚持金融支持实体经济的总体要求和实现公平与效率平衡的目标，突出普惠、特惠、县域三大主题，共有10个方面27条措施，主要内容可以概括为三个“关于”：

关于金融如何普惠。一是强化金融体系普惠功能。支持开发性、政策性银行设立“金融扶贫事业部”，支持农业银行做大做强“三农金融事业部”，加强激励引导，提升县域金融机构普惠积极性；二是实施“互联网+”普惠金融行动，发挥互联网金融优势，向弱势群体增加低廉、便捷的金融供给。三是发展惠农支付。结合农村发展规划，推广农村金融综合服务站。建立惠农支付一网通平台，普及移动支付业务。四是强化农村信用体系建设，设立县域信用信息中心。五是加强金融创新，探索符合实际的、普惠型的产品和服务。六是加大对贫困人口、残疾人等弱势群体金融消费权益的保护力度。

关于金融如何扶贫。一是完善金融扶贫政策。探索完善扶贫贴息贷款政策，创新扶贫再贷款的运用模式，探索创新金融扶贫担保基金的设立方式。二是创新金融扶贫模式。实施“产业扶贫贷款工程”，创新扶贫小额信贷产品，普及小额信贷保证保险，引导发放扶贫信用贷款。三是大力发展农村保险市场，扩大保险覆盖面，持续优化保险服务，为扶贫提供有效的风险分散和保障机制。

关于金融如何支持县域。一是发挥开发性、政策性金融优势，创新投融资机制，成立市场化融资主体，设立兰考发展基金，着力解决农田水利等农业农村基础设施建设的中长期资金不足问题。二是跟踪延伸农民工金融服务，支持农民工市民化，围绕农民工在城市“进得去、留得住、过得好”提供全程金融扶持。三是充分利用多层次资本市场，拓宽融资渠道，支持兰考企业做大做强。四是深化金融开放创新，支持兰考涉农企业和现代农业扩大对外开放，探索县域经济“引进来”和“走出去”的开放新路。五是强化产权交易和金融服务平台建设，逐步完善相关配套体制机制，支持县域金融改革创新。

我们希望经过5年左右的试验，把兰考建设成为普惠金融发展的先行区、创新区、示范区，在实现金融服务高覆盖率、高可得性、高满意度的基础上，探索出一条金融支持县域、支持“四农”（农业农村农民农民工）、支持扶贫的新路。

试验区发展方向

《金融博览》：普惠金融工作在兰考的推进，提出了三个近期目标，您能介绍一下吗？

徐诺金：三个近期目标可以概括为三个百分百，计划在6月底前完成。第一个是普惠金融对农民的授信要做到百分百，就是每家每户的农民都能很便利地享受到銀行的授信服务，实现普惠授信。除了纳入征信黑名单的人，对农民日常生产需要的资金，每户都给予三万元的授信，一授三年，授信之后可以随借随用，利率很低。这种模式可以称为“信贷+信用”，以往我们是先有了信用评级，再进行授信，但在实践中很难进行准确的信用评级。我们准备倒过来，先授信，然后在随借随还的过程形成信用记录，再根据信用积累和资金的用途，到期还贷的情况，慢慢完善信用评级，以此为依据来决定信用额度。通过信贷与信用的互动，解决农村信用体系建设的问题。

第二个百分百是要解决金融服务最后一公里的实现问题。即，通过微信“普惠金融一网通”平台把金融服务送到每家每户，理财、融资、授信、支付转账，政府惠农补贴、金融消费的权益保护以及普惠金融知识的普及和教育都在其中。通过它改变过去在边远山区设置支付点的模式，方便老百姓享受各种金融服务，解决了送达的问题。

第三个百分百是要争取普惠金融综合服务站在每个村都有设立。它可以实现取现查询，更重要的是金融知识的普及和消费者权益的保护。通过和村支部的结合，和金融机构村镇网点的结合，更好地服务老百姓。

随着三个近期目标的快速推动落实，并以此为出发点，坚持问题导向，压茬推进，为试验区建设打好基础，开好局。同时，探索通过移动金融，改变现在银行的运作模式，把金融和实体经济联合在一起，借助电子商务和大数据，对农民，对合作社，对县域，不但提供融资服务，还要提供农业技术下乡，对农业的整个供应链提供一系列的服务。