农村商业银行跨区域经营战略思考

刘磊

摘 要：在当前的金融变革下，农村商业银行跨区域经营发展面临新的机遇和挑战。本文以某农村商业银行为例，分析其跨区域经营状况、模式、动因，并在此基础上提出某农商行跨区域经营稳步发展需关注的问题，同时以此为突破口挖掘农商行跨区域经营稳健发展的新思路。

关键词：农村商业银行；跨区域经营

农村商业银行（以下简称“农商行”）一直是服务“三农”、助推县域经济发展的中坚力量。自2011年起，农村商业银行每年新增数量均在120家以上，截至2016年3月末，全国农村商业银行数量达到1000家，占主要涉农金融机构（包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行和村镇银行）的44.4%。随着农信社全面改制成农商行，农商行未来在涉农金融机构中的比重将持续上升。

本文以河南省某农村商业银行为例，在对某农商行跨区域经营状况进行分析的基础上，就农商行如何实施好跨区域经营战略，降低异地经营风险提出相应对策建议。

一、某农商行跨区域经营的现状及模式表现

2006年银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》文件，开启了农村金融市场发展的新篇章。近年来，针对加快发展新型农村金融机构、改善农村金融环境的利好政策陆续出台，农村金融市场格局变革加剧。

在一系列金融政策催化下，农村商业银行大量涌现。经银监会批准，2009年10月河南省成立了第一家农村商业银行，由某县农村信用合作社改制而来的某农村商业银行，建立了更高级别的产权模式。成立之初，某农商行便以现代商业银行为发展方向，坚持“立足地方、跨区经营”的发展思路。成立以来，某农商行资产规模不断扩大，服务质量不断提升，盈利能力不断增强，各项监管指标连年达到银监会二级优良银行标准。2010年12月，某农商行在河南荥阳发起组建了第一家村镇银行——荥阳利丰村镇银行，标志着跨区域经营战略迈出实质性步伐。截至2015年底，某农商银行发起筹建村镇银行10家，资产总额达24.9亿元，各项存款余额8亿元，贷款余额3.9亿元，涉农涉小贷款占比达100%。另外，某农商行在全县14个乡镇建成110家乡村金融便利店，在北京、上海建成两大资金运营中心。在新的发展形势下，某农商行制定出“立足某、拓展洛阳、辐射中原、布局全国”的发展战略。

农村商业银行跨区域经营模式主要有：发起设立村镇银行、开设异地城区分行、联合重组等。

从表1可以看出，每种模式都有其优势与劣势，但不管如何选择，其最终结果是扩大农村商业银行的经营规模，实现异地跨区域发展，获得更好的经济效益。从某农商行目前的实践来看，异地的10家村镇银行，均是通过发起设立村镇银行模式实现，仍处于跨区域经营战略的初级阶段。未来三年，某农商行将在北京、江苏、浙江等地筹建六家村镇银行，在洛阳、郑州、平顶山市开设异地城区分行，强力打造农村金融航母。

二、某农商行跨区域经营的动因

（一）自身发展的内在需求

一个企业要想做大做强，打造自己的品牌，扩大经营规模，增设营业机构是必然选择。某农商行凭借自身优良资质，“走出去”到异地银行机构密度较小的地区抢占市场，通过发起设立村镇银行突破地域限制，是其以多元化方式实施跨区域发展的重要手段之一。跨区域经营战略不仅为该行经营发展寻求到了新的客源，带来新的利润增长点，更积累了宝贵的异地银行机构管理经验，为今后跨区域发展的长期稳步进行奠定了坚实基础。

（二）宏观政策及农村金融市场的外部激励

在国内经济下行压力逐渐增大，金融生态环境日趋复杂，金融监管政策不断收紧，金融同业竞争日趋激烈的情况下，跨区域经营无疑是农商行扩展生存空间、提升自身品牌知名度的现实选择。此外，随着国家政策對农村金融市场的倾斜，农村金融市场仍具有广阔的发展空间，加之部分地区持续增加的农村金融需求与现有农村金融服务不足的矛盾也是激励伊川农商行跨区域经营的一大诱因。跨区域经营有利于银行业务和产品的更新，有利于实现自身金融资源的最佳配置，有利于进一步开拓业务经营范围，并追求品牌价值的最大化。

三、新常态下某农商行跨区域经营需关注的问题

（一）跨区域经营过度关注发达地区

某农商行计划在今后的3年里，在北京、江苏、浙江等一线省市组织筹建六家村镇银行，在郑州、洛阳、平顶山等市设立异地市区分支行，并计划在香港股票市场完成上市。这虽然扩大了市场范围，但可能会改变原“服务三农”的理念，农商行的特有优势在异地发达地区难以发挥。同时，经济较为发达的地区，市场较为饱和，竞争较为激烈，某农商行在声誉和信誉方面较其他竞争对手弱，跨区域经营战略目标的实现存在很大挑战。

（二）跨区域经营脚步过快

开展跨区域活动，对银行的自身资产规模及管理水平的要求较高，某农商行一味坚持“做大做强”的发展路线，经营步伐过快，如果本身准备不够充足，可能带来巨大风险。一方面由于跨区域经营必然要求资源重新配置，会快速耗费本身运营实力，操作不当可能影响其在当地的信誉；另一方面跨区经营会打破原有管理结构，如果管理人员配备不足或者不适可能回带来管理风险。上述两种可能对农商行造成的影响都将是整体的、系统的，因此脚步过快存在风险。

（三）跨区域经营服务定位不够明确，会呈现不适应状况

一些农村商业银行在当地市场发展比较成功，自身的发展具有浓厚的地方文化特色，市场接受度和信誉较好。某农商行能否在新的金融市场中继承发展原有特色和优势，转变目标客户，调整市场定位，改变运营手法，加大风险防范，从而得到整体全面发展还有待观察。

四、促进农商行跨区域稳健发展的思路

（一）结合自身条件，谨慎的对待跨区域发展战略

农村商业银行应该在监管制度允许的前提下，在审慎的基础上量力而为，立足于本市、本省，这样才能更好的发挥自身的特色与优势，在满足自身发展需求的基础上，制定跨区发展战略，而不是盲目扩张。同时扩张的区域和节奏要谨慎把握，并着力提高管理水平，以防跨区域经营带来的风险波及到本地机构。

（二）建立良性的运营体制，提高农村商业银行的效率与抗风险能力

全面综合评定自身实力，进一步改善农村商业银行跨区域的发展模式，创新工作方法，提升业务服务品质，对已跨区域经营的异地分支行的总体营运及管理、机构试点布局、发展的掌控及支撑等情况内容进行评价分析，加大业务创新和产品研发力度，多层次地开展业务，避免风险集中。改进风险管理方法，构建风险管理体系，转变风险管理模式，努力实现风险全面控制，提高农村商业银行的跨区域的盈利能力和风险规避能力。

（三）市场经营服务定位要准确

农村商业银行努力开拓农村市场，避免和大型银行拼规模、拼资产，应该积极引导各方面资金，牢固树立“三农”理念，努力开拓中小企业市场。在开展跨区域活动的同时，要牢牢坚持对“三服”思想，试图将农村商业银行服务政策与跨区域发展的市场准入环节相联系，发挥其政府倾斜优势，摸索出一条适合农村商业银行发展的道路，用以解决农村商业银行做大后出现的背离原本的发展定位问题。

参考文獻

[1]王继康，胡挺.农村商业银行跨区域经营、绩效与风险——以广州农村商业银行为例[J].南方金融，2013，（9）：48-51。

[2]王伟.我国农村商业银行跨区域经营的绩效评价[J].广东商学院学报，2013，（6）：59-66。

[3]吴湧超，陈莹.农村商业银行跨区域经营实践与发展思路[J].河北金融，2011，（9）：37-39。

[4]肖立新，赵元博，谢在阳.浅谈我国农村商业银行跨区域发展[J].价值工程，2013，（16）：182-184。

[5]余川江.农村商业银行跨区域经营的竞争战略研究[J].西南金融，2014（9）：18-22。

The Reflection on the Cross-region Business Strategy of Rural Commercial

Banks under the New Normal

——A Case of Rural Commercial Banks in Yichuan

LIU Lei

（School of Business of Xinyang University， Xinyang Henan 464000）

Abstract： In the context of the current epochal financial reform， cross-region business development of the rural commercial banks is facing new opportunities and challenges. Taking rural commercial banks in Yichuan as the example， the paper analyzes their cross-region business conditions， patterns， motivation， and advances problems which should be concerned when the rural commercial banks develop steadily the cross-region business under the new normal. And at the same time， the paper makes it as a breakthrough to explore new ideas for rural commercial bank to develop the cross-region business steadily.

Keywords： rural commercial bank； cross-region business

责任编辑、校对：续 静