理财案例：退休夫妇的养老金如何打理？

嘉丰瑞德

离开职场后，人们一般会有15-30年的漫长退休生活，所以需要做好退休计划和理财规划。

乔先生今年61岁，是某大型国企的退休员工，退休后每月能领到近6000元的退休金。老伴今年57岁，退休前在一集体企业工作，养老金每月可以领取1600元。二老育有一子，已在北京成家，每年会给老两口大约2万元过节费。因此，二老的晚年生活并不窘迫，若无生病等意外情况，每月有4000元左右的盈余。资产方面，乔先生夫妇有一套89平米的两居室，市值约120万元；存款18万元左右，均是银行2年期定期存款。

此前银行的存款利率多次下调，再考虑到CPI因素，乔先生觉得放在银行的钱难以达到增值的目的，所以考虑用来做点投资，一来让资产保值，二来增加些收入，以应对大病等意外情况。

[理财目标]

1.财富保值：

2雄备保命钱.应对大病：

3.有没有针对老年人的保险可以推荐？

[财务分析]

从乔先生夫妇的财务状况来看，理财师分析认为，两人每月可拿约7600元的固定退休金，除去日常生活开销，在没有大病等意外情况下，每月有4000元结余；儿子每年会给2万元的过节费；夫妇俩还有一定的资产（房产和存款）共计138万元，整体来看二老的退休生活还是较为富足的。

不过，如今我国居民平均寿命大大延长，到2020年人均预期寿命达到77岁，一些经济发达的地区平均寿命更高。那么离开职场后，人们一般会有15-30年的漫长退休生活，所以需要做好退休计划，正像乔先生夫妇的理财需求那样，一是在财富保值以及增值方面下功夫，二是准备保命钱，应对大病等意外情况，三是老年人保险方面再适当补充。

[理财建议]

v通过对乔先生夫妇目前的财务和资产情况分析后，给予他们以下几点退休理财规划建议：

1.转变思路.享受更精彩的退休生活.

乔先生夫妇与儿子住在不同城市，不需要帮忙带小孩、做家务，时间上就比较自主。因此在生活享受上转变以前保守的思路，学会让自己的退休生活过得更精彩。老年人退休后，应该是进入人生的财富享受期了，加上时间充裕，因此建议二老适当增加一些休闲娱乐方面的支出，比如出外旅游，学习唱歌、跳舞、书画和乐器等，丰富自己的老年生活。

2.保持身体健康.就是最大的财富。

俗话说“健康是革命的本钱”，只有拥有健康的身体，才能更好地享受财富带来的快乐。理财师建议乔先生夫妇适当增加健身和医疗保健方面的支出，增强自身体质，降低疾病产生的概率。在老年人的保险配置方面，可以选择一些针对老年人的商业险种，比如老年人专属意外险，可预防骨折意外、关节脱位意外和交通意外等，但要说明的是，这类保险比普通的意外险要贵，保障的范围及保额也相对更低；另外还有重大疾病保险等，补充一些商业保险既可增加老两口的风险承受能力，又可以减轻子女的经济压力。

3.准备保命钱.重在平日积累应对大病。

乔先生夫妇未来在应对大病方面，除了配置重大疾病险外，准备保命钱是必须的。这部分资金，建议从平日的积累中获得。目前二老每月有4000元的结余，可以每月定期定额存入银行；如果储备的资金多了，同时资金暂时闲置，可以先做些短期理财，比如1个月、3个月和6个月的银行短期理财产品等，年收益率一般在3%-4%左右，也能获得比存款更多的收益。

4.投资不可过于保守。稳妥收益为主。

目前乔先生夫妇除了房产和银行存款，其它方面的投资都没有涉及，可见投资比较保守，每年收益也就是银行存款利息。因此，家庭财富保值方面，在投资策略上，不可过于保守，但老年人同时应优先考虑投资的安全，防范风险，以稳妥收益为主。理财师建议可以保留5万元银行定存，剩余的13万元资金可以配置国债、央行票据或固定收益类理财产品，每年獲得1万元左右的收益，有助于财富保值增值，同时对改善生活质量也会有所帮助。

点评：

退休的老年人在选择投资方式上.可以多考虑储蓄和国债，对于股票和收藏品等方面建议少投资：同时可以选择一些针对老年人的保险.用以增强自身的保障；另外，心态轻松，让晚年生活多姿多彩，适当参加健身、短途旅游等各类适宜活动。