“互联网+”商业银行个人理财业务创新发展探析

□史济辉 胡滨 李婕

(温州商学院浙江温州325035)

“互联网+”商业银行个人理财业务创新发展探析

□史济辉 胡滨 李婕

(温州商学院浙江温州325035)

互联网金融通过大数据、云计算技术、“互联网+”思维和互联网平台等为客户提供更高效便捷和更全面更透明的金融服务，给银行个人理财业务带来了较大冲击。本文以互联网个人理财产品创新作为切入点，分析商业银行为应对影响在构建自有电商平台、创建直销银行等方面来创新个人理财业务方面所做的努力、所存在的问题，并提出应运用“互联网+”思维开展普惠金融、构建个性化营销模式等方面提出了设想。

“互联网+”；个人理财；创新；互联网金融

1 互联网金融概述

1.1 互联网金融内涵

互联网金融是移动互联网技术迅速发展下，与传统金融业融合发展所创新出的一种全新金融模式。不同的学者从不同的视角对其进行了研究，代表性观点见表1。

表1 代表性学者对互联网金融的理解

可见，互联网金融是将信息技术创新性运用于金融业，作为金融信息、产品和服务等业务的媒介，为客户提供综合性金融服务的一种新模式。

1.2 互联网金融的特点

全方位的普惠性、消灭级差的平台性、信息流通的充分性和碎片金融的聚合性为互联网金融最突出特点。互联网金融的普惠性是指通过建立有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，为弱势群体提供平等享受现代金融服务的机会与权利，其核心是金融的平等性与大众化参与度（潘功胜，2015）。也就是说互联网金融的轻资产金融生态，让进入金融的低门槛和金融脱媒成为可能，打破传统金融机构信息的垄断性和封闭性，实现金融交易的“三公一透”确保中小客户等弱势群体获取金融服务常态化。而互联网金融的平台经济则是通过第三方支付、P2P和众筹等平台系统实现银行金融服务与企业日常经营的实时交互，为平台客户和小微企业提供金融服务。同时互联网金融还可以利用互联网信息技术实现零碎时间和资金的化零为整，形成长尾市场，为客户提供个性化的异质性服务。

1.3 互联网金融的风险

任何事物都是一分为二的，互联网金融也是一把“双刃剑”。作为互联网技术和金融业的融合创新的互联网金融，其必然带来风险这一副产品。互联网金融始于2013年，目前仍处于野蛮生长，现行的法律法规、政策和监管体系存在着滞后性和覆盖的盲区；互联网技术漏洞和数字鸿沟也是风险和不公平滋生的温床。而且与传统商业银行的金融风险相比，具有更强的渗透性、更迅速的扩散性以及更大的破坏效应，对此，需要投资者引起高度重视。

2 商业银行+互联网创新个人理财业务模式

面对互联网金融的冲击下，商业银行个人理财业务借助互联网技术和思维，不断创新和融合互联网，实现个人理财业务的电子化、网络化。

2.1 构建自有电商平台

早在互联网时代到来之时，各大银行都将传统业务趋于移动化、网络化，相继发展了网上银行、电话银行、手机银行等业务。在互联网金融和利率市场化的冲击之下，商业银行推出了电商平台，主要分为两类，一类是信用卡网上商城，服务于自身银行客户的B2C销售模式，客户还可以使用信用卡积分兑换相应的礼品。另一类则是纯电商模式，其性质如现实生活的商城一样，不仅仅局限于本行的客户，例如建设银行的“善融商务”是以专业化金融服务为依托的电子商务服务平台，将融资金流，资讯流和物流为一体，为客户打造全方位的专业化电子商务服务和金融支持服务。

2.2 创新直销银行商业模式

如果说电子银行是把实体网点的业务网络化，那么近年来的直销银行是在互联网思维运作模式下改变了传统银行依赖网点拓宽业务的经营模式。客户只需打开直销银行的网页就可以看到银行的所有理财产品和金融服务。便利，低成本是它的代名词。江苏银行的直销银行基于应用场景，在2014年推出了“容易付”和“社区帮”两大应用，前者功能是通过扫二维码后即可付款将客户与商家收付更加迅速和容易，实现了近程和远程支付的融合。后者则通过银行APP的定位功能来寻找周边的社区银行，其功能是融入社区，服务社区。直销银行的建立为客户提供独特的系列化综合应用服务。

3 商业银行个人理财业务互联网化所存在的问题

当下，我国对互联网金融的监管还未得到完善，商业银行运用了互联网金融的思维模式来创新个人理财，使得拥有传统金融的风险的同时们还会伴随着互联网金融模式下的特有风险，两者相叠加从而放大了风险。如国内的P2P平台名为万钧财富，平台在募集期间标着22%高收益，并宣传单笔投资每1万元返188的活动。不少投资者直奔“主题”，中了其圈套。最后查明该公司信息、办公场所、投资标的都是伪造的，在上线募集期后立即跑路。像这样的P2P平台倒闭以及携款跑路等现象对理财市场中的消费者时极大的威胁。

4 互联网+商业银行个人理财业务的创新对策与建议

4.1 培养专业化的理财人员

我国商业银行迫切需要一职专业化的理财人才队伍，为产品的研发和管理提供强大的人才支持，首先，政府机关如人民银行应重视专业化人才不足的问题，考察发达国家商业银行个人理财产品创新学术机构及培训机构，例如定期举行专业性讲座提供行业最前沿的发展趋势以及理财专业知识，来完善理财人员的知识结构。其次，通过对理财人员的培训提升素质，对其进行综合性的业务培训，并大力发展实践性培训，提升了解决实际问题的能力。最后，银行需要努力发挥关键岗位一流人才作用，将其作为管理核心和动力之源，培养和带动整个团队，根据市场不断变化的需求，依靠集体的力量设计出相应具有银行特色和优势的风险收益平衡型的理财产品。

4.2 以互联网+思维提升业务创新

4.2.1 运用互联网思维，开展普惠金融。互联网金融环境下商业银行要调整经营战略，不再局限于本行平台和在市场系统内开展理财业务，而应以互联网“开放、包容和创新”的精神来创新发展个人理财。商业银行可以在原有的客户基础上，以平等普惠的精神加强对中小客户市场的开发；以客户体验至上，加强客户的认同感，扩大银行个人理财业务在客户中的认知度；以开放包容的态度发掘一切可能的客户，重现昔日市场占有率。

4.2.2 加强理财产品的创新。强化“客户”为中心原则进行个性化差异化创新。比如：针对不同客户或者同一个客户的不同时期来提供针对性的理财服务，从理财产品的期限中进行综合理财服务创新；将原有理财产品进行结构化改造，如将固定收益的理财产品与高风险高收益的理财产品进行结合，使得资产一部分投资在固定收益理财产品中，另一部分投资于高风高收益的理财产品，从而降低风险；理财产品基金化，扩大客户在投资期限和金额的选择范围，提高理财产品资金流动性和灵活性，大大降低了资金成本与管理成本。

4.2.3 更新技术支持。创新离不开技术，商业银行个人理财产品的创新本身在某种程度上也就是技术创新。而移动互联网、大数据、云计算等现代通讯技术更新速度迅猛，因此，以互联网技术为支撑的个人理财创新，应紧随技术更新的步伐，实时进行技术的升级换代，防范技术风险的同时，利用更高效的技术对客户行为进行消费习性分析和数据挖掘，为进一步更好的细分市场和差异化产品的开发提供服务。

4.2.4 完善风险管理。互联网+金融融合也是风险触发源。因此，应提升互联网金融风险意识，依风险的来源和性质对冲风险，防范市场风险；加强网络技术管理，对互联网平台，构成多层次多级别的安全保护；加大理财风险管理工具的开发和创新；加强理财产品的风险教育和宣传力度。

4.2.5 构建“一对一”营销模式。从客户需求出发，通过网络渠道和营业网点，以客户经理“一对一”营销方式为主，前台与客户维护为辅，设计和实施理财产品销售与客户服务流程，为客户提供便捷、高效和个性化特色服务（见图2）。

图2 个人理财业务市场细分和产品营销流程图

由图2可见，该流程可以以高价值客户为服务核心，进行高价值客户的识别和引导，并且优先进行理财产品的销售，并提出理财规划。在客户细分的基础上，针对目标客户进行客户关系的维护，包括理财建议与实施状况的跟踪，关联销售等，在提高高价值客户的满意度同时，可挖掘潜在高价值客户，锁定高价值客户群体并增强其忠诚度，不断巩固客户资源。

[1]Hauswald.DistanceandPrivateInformationin Lending[J].The Review of Financial Study,2008.

[2]谢平，邹传伟．互联网金融发展模式研究[J].金融研究，2012(12).

[3]谢平．互联网金融手册[M].北京：中国人民大学出版社，2014.

1004-7026（2017）04-0085-02

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.04.062