互联网金融发展中的安全风险及防范

倪江崴

摘 要 互联网金融是传统金融行业与互联网创新技术相结合的新兴模式。近20年来，互联网技术的进步快速带动互联网金融的崛起，有越来越多的用户参与互联网第三方支付平台中，使其逐渐发展成一个庞大的产业。然而新兴事物发展总不会是顺风顺水，总会面临挑战。互联网金融在一片叫好声中也夹杂非议，其中安全风险一直饱受诟病。其中，安全风险是一种互联网金融特有的风险。这种安全风险一是源于互联网金融内部，二是遗传于网络环境和信息技术的风险。本文结合互联网金融特征与发展现状，研究互联网金融发展中面临的安全风险，并提出一些相应具体的防范措施。

关键词 互联网金融 安全风险 防范措施

一、前言

由于互联网的开放性和网络技术的不稳定性，使传统金融的风险被放大。整体来说，互联网金融风险主要有市场风险、流动性风险、操作风险、信息安全风险、技术风险等引发的非法集资、诈骗、银行卡犯罪等网络犯罪等，这些都是互联网金融在发展中必须面对和解决的。然而，这些风险当中，信息安全风险及技术风险引起的安全问题，是网络金融所特有的风险，下文主要针对此类风险进行研究。

二、互联网金融的安全风险

（一）互联网金融安全性挑战

互联网金融依存互联网而发展，这意味要特别注重互联网安全问题，但互联网天生存在不稳定性，加上计算机软件自身的缺陷，加重了互联网金融安全问题。互联网金融涉及客户资金、信息账户、系统等各方面隐私因素，因此互联网金融的稳健发展离不开安全性的提升。但互联网金融发展善不够完善，安全技术配套设施善不够全面，往往很易因为黑客的攻击、同行不正当竞争行为或自身技术缺陷，给广大消费者造成严重损失。如2015年12月21日，在浙江的铜掌柜（互联网金融平台）被爆出存在严重系统漏洞的安全问题，导致平台60万客户信息大量泄露（用户姓名、手机、银行卡和密码）尽管该平台官网上宣称其平台有多重认证和加密，然而铜掌柜仍因为系统性安全缺失漏洞，导致大量用户信息遭泄露。实际上，互联网金融平台安全性不足，进而时常遭受黑客攻击。不少平台就是由于黑客攻击导致系统瘫痪、资金遭受“洗劫”而面临倒闭。

（二）互联网金融数据性挑战

互联网金融通过现代信息技术为人们提供一切金融服务，但这种服务是虚拟的，这一切的业务活动是由大数据、电子化构成的非真实世界。虽然互联网金融提供了无须买卖双方碰面就能凭网络交易的便利服务，克服了时间和空间的限制，但也加重信任危机，我们无法确认交易双方提供的信息是否真实，也不能确定信息来源的可靠性。

要知道目前我国的技术尚未达到能构建全面数据库的能力，也未创立信息来源分析系统；所以当前核实信息的成本远高于交易所带来的收益。由于互联网金融的客户是小众客户，其数量虽多，但是交易金额也相对较小，如果对每个客户提供的身份信息都进行一一核对，不但需要花费大量时间、精力，也需要雇佣更多员工工作，大大增加了互联网金融构建平台的成本。另外，由于互联网金融交易即刻性，互联网金融本就打着便捷服务的旗帜吸引大量客户如果要核实，就会造成交易停滞，从而会损失一部分客户。此外，我们所获得的信息都是一些历史记录，虽然能在一定程度反映客户资信状况，但却不能预测未来，因为未来总会被一些不确定因素而导致改变，这也表明互联网金融提供数据的非可靠性。

（三）互聯网金融技术性挑战

我国互联网信息技术尚不完善，但互联网金融发展是基于互联网信息技术和互联网金融软硬件系统等建设，故互联网信息技术和信用体系建设的完善程度对我国互联网金融的发展起着不可或缺的作用。目前，在我国的计算机网络通信系统仍然存在加密技术不完善、因特网互联协议安全性较差等缺陷，再加上网络通信系统特有的开放性，导致互联网金融极易遭受计算机病毒和电脑黑客攻击，使得互联网金融在交易过程中容易遭受技术性风险。大多数中国的互联网金融软件和硬件系统是从国外引入，目前还很缺乏具有自主创新的相关系统，从国外引用的系统容易面临与客户终端软件兼容性不佳的问题。

三、互联网金融安全风险对策

（一）完善互联网金融技术和信用体系

完善互联网金融发展的技术和信用体系，可以大大降低互联网金融发展的风险，是互联网金融能够健康发展的基础。如何完善互联网金融技术体系建设呢？首先我们应让我国计算机网络安全标准与国际接轨，增强互联网金融系统的安全性。其次，要建立庞大、共享的金融数据库。最后，应加大自主产权的软硬件技术的研究力度，确凿提升防火墙和数据加密等技术水平，提高信息化水平和信息安全水平，加大防黑客安全强度。而在互联网金融信用体系建设方面，第一，应推行网络实名身份认证和电子签名制度。第二，加强对互联网金融机构注册登记管理，核实递交相关资料，细心分类整理。第三，要建立统一的互联网金融信用评价标准，共同分享互联网金融信用档案资源。

（二）加强对互联网金融发展的管理

加强对互联网金融发展的管理，提高互联网金融发展的效率。通过对我国目前互联网金融模式的分析，我国互金商业模式尚未完全建立，这是对其管理缺失造成的结果，所以我们要跟上互联网金融前进的步伐，设立专门的管理机构，制定规则进行商业模式的建立，利用互联网特有的有事提升核心业务价值。互联网与金融具有天生的相融性，我们要利用数据提供服务的模式与互联网天生就拥有与金融相互交融的能力，开始产生各种新型的商业模式物种。其次，我国要处理好传统金融业务与互联网金融业务之间交叉和冲突问题，做好之间的整合工作；不打压、不偏帮任何一方，通过金融制度改革给予双方不同发展空间，做到共同发展。

四、总结与展望

虽然互联网金融的发展面临着许多困难和风险，但在当前社会经济环境下，小微企业对金融服务的需求得不到满足这一现状为互联网金融提供了广阔的发展空间。传统金融与互联网金融有着各自不同的市场定位和细分市场，相互之间既是竞争关系也是合作的关系，二者共同为经济发展提供金融支持。

可以预期，随着监管法律法规正确地规范和引导、互联网金融行业有效的自律与合作、互联网金融的支持技术和系统的安全性进一步提高、互联网金融机构或平台的风险控制能力得到改善，互联网金融必然步入一个健康、理性的发展轨道，从而为实体经济发展提供更多、更有效的支撑。

（作者单位为广东技术师范学院天河学院）