互联网金融现状调查与展望

姜皓月

摘要：当前，互联网金融作为一种新的商业模式，其发展尚处在很多不确定的地方，但这似乎并不影响人们对互联网金融研究的热情。通过对相关论文和专著的查阅可知，目前的研究领域主要集中于互联网金融的业务层次，以及新兴的互联网金融产品对传统金融产生的冲击等。这些研究对于人们加深对互联网金融的理解，有着积极的作用。令人遗憾的是，大多数的研究更过多的关注了互联网金融这一现象，恰恰忽视了对互联网金融本质的研究。笔者立足于现在我国正在进行的金融改革背景，从互联网金融的发展历程入手，为我国未来的互联网金融发展提出了一些思考。

关键词：互联网金融 第三方支付 调查与展望

互联网金融立足于现代信息技术的发展，借助于网络平台的新型金融发展模式，借助的平台发生了变化，但其金融的本质没有发生变化。但是在形式上，互联网金融有以下四个不同的特点，第一，金融产品直接和用户发生联系，省去了中间环境；第二，互联网金融产品借助于网络的便捷性特点，产品信息的时效性更加明显；第三，金融产品与市场联系根据紧密，受市场影响较大；第四，互联网金融的使用门槛低，用户的可获得性较强。 从事物发展的趋势来看，目前的互联网金融难以取代传统金融，两者的关系不是简单替代关系，更多是一种互补关系。这是由我国金融机构和金融交易的成本所决定的。不论是从现实需求还是从未来发展趋势看，对中国互联网金融发展的现状进行调查，都对我国经济健康有序的发展有着重要的意义。

一、互联网金融发展机遇与挑战

与欧美发达国家相比，我国互联网金融机构处于发展的初级阶段，还存在许多不完善的地方。但近年来，伴随着我国互联网经济的迅速发展，我国互联网金融迎来了发展的“黄金时期”，呈现出良好的发展趋势。传统金融的立足点在于银行和资本市场，通过银行获得间接融资，通过资本市场可以获得直接融资。与传统金融显著不同的是，互联网金融己经成为了自己的融资方式—众筹模式。随着信息通讯技术在互联网金融发展过程中扮演着越来越重要的角色，信息通讯技术的作用日益凸显出来。这种技术的应用普及，不仅改变了人们的传统思维方式和金融观念，而且推动了民间借贷业务的发展，使的民间借贷业务呈现出正规化和阳光化的发展趋势。这些正在发生的变化，符合国家的大政方针政策，也体现 了十八届三中全会中提出的普惠金融的概念。

根据相关的数据显示，自2014年以来，我国互联网金融发展速度进一步加快，互联网金融的业务规模进一步扩大。这些显著的变化必然会引起人们对相关监督问题的关注，在学术界中，关于互联网金融的监管方式的论文数量不断增加，与此同时，金融业界以及金融监管部门也在关注着互联网金融发展的相关情况。单单从表面来言，互联网金融产品类型多样，业务规模扩大，用户数量不断增加，金融的发展呈现处巨大的潜力空间和发展价值。但是，对于理性的投资者来言，这种表面的繁荣确有着值得我们思考的问题。这种繁荣的出现主要是内外因共同作用的结果。从外部来看，传统金融机构，特别是银行，长期以来占据垄断地位，改革阻力较大，银行这种“老大”的作为难以适应市场化的需要，不能满足互联网时代中用户的需求。传统金融机构的发展短板为互联网金融留了巨大的发展空间，市场的金融消费和需求为互联网的融资模式提供了有利条件。从内部而言，互联网金融立足于信息技术基础上，有着互联网的共享性和便捷性的特点，可以满足消费者和小微企业的融资需求。

但是，互联网金融的本质仍然是属于金融的范畴之内，金融内在的脆弱性和不稳定性同样具备着。而且由于互联网金融产品的立足于互联网技术，其安全性也是一个令人担忧的问题。从这个角度而言，互联网金融同样会产生一个系统性风险，而且这种风险更大，也会引发更大的范围的金融危机。这一认识已经成为金融业界的普遍认识，导致人们对互联网金融产生的质疑和争议也日益明显。

二、我国互联网金融的发展前景

近年来，国内围绕互联网金融发展问题的争论一直热度不减。这些争论一方面反映了目前我国互联网金融发展的困境，另一方面也反映了互联网金融的发展日益受到人们的关注和重视。如何处理好互联网金融和传统金融之间的关系，如何有效规避互联网金融发展中的风险，如何通过金融监管部门的努力完善当前的互联网金融监管体系，这些是人们集中关注的问题所在。互联网金融在给你人们带来便利的同时，也引起人们担忧的主要原因在于难以有效判断互联网金融的发展趋势。

从金融自身的结构来看，互联网金融与传统金融同属于一个大的谱系家族，两者是可以优势互补，共同发展的。第三方支付就是这样一个典型案例。 第三方支付业务发展立足于GDP的发展，与全社会经济发展水平密切相关，特别是在证券行业、保险行业以及基金等金融领域，第三方支付规模的发展速度可以间接反映我国经济发展的整体态势。

在第三方支付平台的建中，移动支付终端发挥了越来越重要的作用。目前，手机不仅是一种通讯工具，更多是一种个人在互聯网环境的“身份认证工具”。通过手机等移动支付终端，可以为商品或服务交易进行资金支付、转账等交易。对于消费者来说，不仅方便了自己，更是缩短了交易时间。对于商户来说，可以更有效聚拢资金，增加产品的销售量。在第三方的移动支付中，手机可以同时适应不同的场所，受时间和空间的限制较小。因此，第三方支付正在被越来越多的使用，这也会成为未来的一种发展趋势。随着支付终端的移动化发展，可以预见，对互联网金融服务的需求必然越来越大。通过对第三方平台的分析，我们应该对互联网金融发展持一种经济的态度。

三、结束语

我国互联网金融发展处于初级阶段，虽然存在一些问题，但这是发展中必然会遇到的问题。我们要积极应对，趋利避害，为互联网金融在我国的发展营造良好的环境。