浅析互联网金融对商业银行个人业务的影响

马万星

摘 要：面对互联网金融迅猛的进攻态势，以商业银行为代表的银行业的直接结果就是市场份额缩减。互联网金融在支付方式、平台及跨界金融方面，对银行零售业务造成很大冲击。互联网金融的发展也在推动银行零售业务的前进。银行也在不断更新零售业务，电子银行业务丰富、理财产品不断丰富更新、服务理念不断完善。零售业务覆盖范围不断扩大，零售业务更宽广。

关键词：互联网金融；商业银行；个人业务

中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）08-0106-02

2013 年，中國的互联网金融蓬勃兴起。2013 年 6 月，余额宝作为阿里巴巴和天弘基金共同的产物，正式亮相支付宝平台。2013 年 11 月，由阿里巴巴、中国平安、腾讯、优孚控股共同持股的众安在线亮相复旦大学，国内首家互联网保险公司宣布正式成立。2013 年 11 月，“天使汇”众筹平台作为头条亮相《新闻联播》，这家国内排名第一的中小企业众筹融资平台，为投资者和创业者提供了快速便捷的在线融资对接服务。自此，以阿里巴巴为代表的互联网公司以其快速创新能力、海量的客户资源以及全新的营销模式，不断冲击并重塑着中国金融市场格局。纵观近三年来互联网金融的发展壮大，不难发现其背后的历史机遇。第一，从政策层面来看，2014 年，互联网金融首次纳入了政府工作报告。2015 年，李克强总理在政府工作报告中八次提到互联网，并首次提出“互联网+”的概念。从金融监管层发出的信号来看，国家正在鼓励互联网金融的创新与发展。这些均为互联网金融的不断壮大提供了有力的政策支持。第二，从市场的角度来看，随着中国利率市场化进程的不断加快，传统商业银行竞争能力减弱。传统商业银行长期以来形成的一些低效率因素，为互联网金融的发展提供了空间和潜力市场。第三，从客户的角度来看，互联网金融公司带来的全新的客户体验、便捷灵活的操作流程，能够直面客户需求，更加具有长尾效应。值得一提的是，“80 后”及“90后”作为互联网时代成长起来的青年群体，对于互联网金融产品及服务的使用程度更高，这为互联网金融的长远发展奠定了客户基础。第四，站在技术的角度来看，互联网金融的发展得益于互联网技术的支撑，这种支撑突破了时空的限制，更加具备融合能力和传输效率，使互联网金融未来的发展更具潜力。正是基于这种历史机遇和背景，互联网金融公司充分发挥了自己的比较优势，以网络小贷、P2P、众筹、互联网支付、互联网理财等为代表的多种互联网金融产品百花齐放，不断冲击着传统商业银行。一是从成本的角度来看，互联网理财及基金产品抢占了银行存款的市场份额，导致银行资金成本的上升。二是从收入的角度来看，新兴的互联网融资抢占了银行资产业务的份额，传统商业银行直接面临存贷息差收入的减少。与此同时，第三方支付分流了传统银行在支付结算领域的手续费收入，互联网理财与基金的销售也削弱了银行代理业务收入的份额。互联网金融正在改变着中国金融市场的竞争格局，面对着来自互联网领域的冲击和挑战，传统的商业银行以更为开放和主动的姿态，不断创新，谋求变革，逐渐将业务向互联网领域延伸。

互联网络的实时交互性，决定了互联金融提供者要将金融功能及职能产品化，银行的角色随之转换为金融服务承包商、金融产品供应商。无论是存款、贷款、购买理财产品，还是支付结算等，客户都将如同在电商平台购物一样，通过金融消费自助平台，自主选择，自助完成。目前互联网支付涉及的范围已相当广泛，仅就缴费一项，就有水费、电费、气费、电视收视费、电话费（宽带费）、养老保险、投资理财、按揭还款等。而不少第三方支付平台已有这样的代收代付业务，银行要想从中做出新意，必须采取以下多种措施。

（一）完善电子银行功能

从目前农行网银和手机银行使用情况来看，功能的丰富性、操作的简便性依然不够。尽管代收费、理财、结售汇等支付结算业务已经上线运行，但在功能上仍需进一步优化，如代购车船飞机票、代订酒店宾馆等。丰富完善的功能无形中可增加客户粘着度，更能节约柜面人员的劳动成本。

（二）扩大支付覆盖范围

银行互联网支付的发展包括个人和企业，目前企业客户除了网上银行外还没有可供开户单位使用的移动客户端。对此，建议上级行在加强移动及网上支付项目维护的规划中，要把发展对公客户移动支付作为重要内容。不断扩大支付业务的覆盖面，使得不论是个人客户还是企业客户都能够随时随地随心转、随心付。加强与银联、第三方支付等平台的合作。随着科技的发展，使用银联、第三方支付的客户越来越多，通过此途径进行支付的市场份额占据所有市场份额的一大半。在此过程中涉及到大量的企业及个体商户，其交易信息可以反映出企业或者商户经营情况，银行便可以利用这些数据了解它的目标客户信誉都是较为可信的，然后与银联、第三方支付合作，开发自身的互联网金融业务。

（三）以互联网的理念创新理财工具

目前人们熟知的“余额宝”，它的本质是货币型基金，虽然用户将资金存于互联网金融里，但是最终资金方向还是流向银行，用来购买银行的理财产品，即在整个过程中资金的很大一部分比例仍旧在银行体系。例如，现在很多互联网公司的理财产品（尤其是现金管理产品）仍旧是由银行托管，资金并未流出体系。商业银行具备两大优点：一是客户资源丰富，二是渠道网络具有可信度。这两个优点更有助于银行销售金融产品来募集资金。所以，银行在设计理财产品的时候，需要在考虑到用户的支付便利的基础上提升产品的创新性，增加客户的关注度。在互联网金融发展的同时，银行可以利用账户结算将资产方和负债方额数据统计出来，充分利用互联网的便利性建立属于自身的金融平台。例如，平安银行 2013 年 12 月率先推出互联网金融产品“平安盈”。这款产品是平安银行与保险、银行、基金、证券等金融机构之间紧密合作，采用互联网通过“财富 e”为客户提供金融便利服务。此产品可以提供平安大华日增利货币基金以平安大华日增利货币基金的快速转入、转出。2014 年交通银行推出的“快溢通”产品，是交行与 5 家基金合作推出的货币基金型产品，可以实现借记卡活期存款、货币基金购买、信用卡消费的无缝对接。

（四）强化营销与售后服务

要不断加大网上银行、手机银行营销力度，提高其客户覆盖率，不仅要做好前期营销宣传，还要指导和帮助客户进行交易体验；同时，要建立售后服务制度，在抢抓客户资源的同时，培养客户使用移动终端和网络终端的习惯，让客户用而无忧。在服务模式方面，逐渐由纵向服务转为横向服务。传统上使用网银服务是客户与银行直接进行服务，而客户与客户之间的服务则通常没有被关注过。而第三方支付服务采用的是新的模式，它是渗透在客户与客户之间的服务中，不仅不会扰乱客户之间的关系，而且能够让客户间接感受到其便捷性。例如，在淘宝购物消费时可以使用支付宝进行支付，它很好服务于客户的生活，恰如其分地为客户提供金融服务。这项模式的改变将客户服务和银行服务良好地结合在一起。

Abstract：In the face of the Internet Financial rapid offensive posture，a direct result of commercial banks represented by the banking market share is shrinking. In the Internet financial payment platform and cross-border finance，which has a great impact on the retail banking business. The development of Internet banking is also pushing forward the retail banking business. The banks are constantly update the retail business，electronic banking financial products rich，constantly enrich the update service concept of continuous improvement. Retail business coverage continues to expand，the retail business more broad.

Key words：Internet banking；commercial bank；personal business

[責任编辑 柯 黎]