当前我国征信体系建设中的主要问题及对策建议

王卫东

【摘要】我国的征信业起步较晚，经验不足，在建设过程中遇到了许多问题，影响到了我国经济的健康发展。如何去建设和完善征信体系来促进我国经济的腾飞已经成为不可忽视的问题。本文将结合征信业的现状，对我国征信体系建设中碰到的主要问题进行探讨，并提出相应的解决措施。

【关键词】信用交易 征信体系 征信现状

一、征信体系建设的发展现状

20世纪80年代我国征信业开始起步，至今短短几十年间，已基本构建成一个覆盖面较广，结构基本完备，以公共征信为主导的多层次的征信体系。2002年6月，中国人民银行企业信贷建立登记咨询系统实现了全国跨省市运行，2005年6月中国人民银行个人征信系统全国联网运行，2013年3月，国务院颁布了《征信业管理条例》，将征信系统官方名称定为金融信用信息基础数据库，征信业发展进入了一个有法可依的新阶段。2014年年初，国务院常务会议部署加快社会信用体系建设。2015年年初，央行首批允许芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构开展个人征信业务准备工作。这意味着我国的社会征信机构将向市场化发展，这有助于提高信息征集的全面性和准确性，对于完善社会征信体系建设也具有重要意义。总的来说，我国征信业的发展状况目前是挑战与机遇并存。

二.征信体系建设中遇到的主要问题

1、法律体系建设滞后且法律效力较低。缺乏完整而系统的法律体系：2013年1月21日，国务院颁布了《征信业管理条例》，解决了征信业无法可依的问题，填补了征信行业立法上的空白，但当前的征信法律制度仍然停留在法律效力较低的行政法规、部门规章的层面上，我国的征信体系建设还是缺乏强有力的法律后盾。

2、缺乏有效的市场监管机制。我国的征信业监督管理部门是中国人民银行及其派出机构，也没有成立进行自我监督的征信行业协会，因此，我国现有征信机构还存在着恶意竞争、征信产品质量低下、提供虚假信用报告等情况。这都使得我国的征信产品和征信服务的公信力下降。

3、信息共享困难。征信主体分散于不同的行业，客观上造成了信息的分割，系统与系统之间无法横向交流这一现状给征信体系建设带来了一定的困难，信用数据的未开放机制使得我国征信体系的建设进展较慢，征信行业也无法全面的系统的评价个人或企业的信用状况。

三.解决对策

1、加快征信业的立法进程。要出台征信业相关的法律，对征信机构的各个环节以及征信机构的监管、外资征信机构的进入等方面都做出相应的可操作性强的规定，法律中还应涉及到征信管理的详细规则、征信机构的定位和运作准则；其次，完善奖惩机制也应该提上日程，形成合理的失信惩罚机制。对于守信行为可以给予提高贷款额度、延长还款期限等奖励，以此来调动社会各界的积极性，鼓励企业和个人严格要求自己，遵循市场规则。而对于失信行为，应加大惩处力度。

2、提高征信市场监管的力度和效率。成立专业的管理征信体系的机构和自我监督的征信行业协会：专业的管理机构可以加快我国征信机构的专业化的进程，根据我国的法律法规来对征信机构进入市场、运营流程及规则、退出市场等方面进行规范；征信机构必须守信：征信机构是规范社会信用行为的专业机构，只有提供了守信的产品与服务，才能加大社会公众对征信业的信心，才能起到规范社会信用行为的作用；保证信用信息的完整性、真实性和客观性。征信机构的信用产品是一个人或一个企业的信用档案，直接关系到社会群众和企业在经济生活中的利害得失，不客观不真实不完整的信用信息必然会给客户带来困扰，甚至造成一定的经济损失；应及时更新信用数据。

3、加强社会信用文化建设。积极建设社会信用文化：我们要利用传统文化中丰富的“诚信”道德因素，培育良好的企业信用和个人信用。通过社会信用文化建设，可以让企业树立诚信意识、品牌意识、形象意识，强化信用观念，积极创建和弘扬以守信为基础的企业文化。同时培育个人树立“诚信光荣、失信可耻”的社会主义道德观，让信用自觉地融入每个经济主体的各个方面，从而为我国征信体系建设奠定良好的社会信用环境基础。

4、有原则的实现资源共享。首先，要提高征信资料的广泛性、权威性、系统性，广泛拓展信息采集范围。其次，必须采取多种方式提高征信数据质量。再次，必须要加强征信资料的推广应用，充分发挥征信系统防范信贷风险的作用，积极引导金融机构提高对征信系统作用的认识，在保证信息安全的前提下积极开展信用报告查询和使用工作，有效发挥征信系统支持信贷决策的作用。这就要求计算机技术、网络技术、数据库技术以及信用管理技术的进一步发展，为征信体系的建设提供技术保障。

5、加快专业的征信人才的培养。加快信用管理师等专业人才的培养，这是适应我国经济社会发展和社会信用体系建设需要。面对我国目前专业人才匮乏的现象，我们要做的有：首先，欢迎“海归”人士回国为祖国的经济建设作出贡献；其次，应该在全国的大中专院校开展有关征信业的专业，提高师资力量和教材水平，以此来完善致力于培养专业对口的，专业素质高的人才来投入到我国征信体系的建设与发展中去。再者，可以对目前已经在从事征信行业的人员进行具有针对性和指导性的培训，以此来完善从业人员的征信知识结构。从多个方面着手，不论是在征信人才质量上还是数量上都要扩大我国的知识队伍，这些综合性的高层次人才是我国征信体系建设重要的后盾。

参考文献：

[1]佚名.2016年最新征信新政策.就業指导网.2016.10.8

[2]庞东梅.我国征信市场化将迈出重要步伐.金融时报.

2015.1.7