浅谈人生不同阶段的理财方法

单乐陶

【摘 要】 中国有句古话说得非常好“你不理财，财不理你”。理财是人一生都必不可少的财产规划，人生不同阶段，个人、家庭的理财需求都有所不同，投资的侧重点也有所差别。每个人一生都会遇到很多的机遇与挑战，理财应根据不同人生开展不同的规划，只有这样才能够积累更多的财富，才能够追求更加有品质的生活，才能够满足不同时期的需求，才能够为个人以及家庭正常生活提供保障。

【关键词】 人生 不同阶段 理财

当今社会，越来越多的人开始重视理财，理财也被越来越多的人所熟知。人生不同阶段的理财方法就是通过划分人生不同的理财阶段，帮助人对不同时期制定合适的理财规划，从而帮助人们合理支配资金，使其的资金得以有效的保障。所以，了解人生不同阶段的理财方法对人生理财规划有着十分重要的作用。当然，理财也有风险的存在，在经历资产保值增值投资之前有必要对自己承担风险的能力进行认真评估[1]。作为一名高中生，我认为有必要就人生不同阶段的理财方法进行了解，学会计划开支，做到心中有数，养成科学、良好的理财习惯，量人为出，开源节流。

一、少年阶段

就处于这个阶段而言，培养孩子的理财观念十分重要。当今社会，孩子手上有为数十分可观的压岁钱，如何让孩子的这些压岁钱产生出更多的效益，就有必要从小培养孩子的理财能力。因此，父母可与孩子一起制定一个针对压岁钱的分配开销计划，将压岁钱的70%来作为教育储备金或者是用来购买10年或15年的期缴保险产品，来作为孩子升学或者是创业资金，压岁钱余下的30%则交由孩子自由支配。家长需要积极培养孩子的社会责任感，比如向贫困地区的儿童捐款等等，但是捐款的数额要由孩子自己决定。与此同时，家长要对孩子自由支配压岁钱的用途加以重视，如果因为一时的冲动或是因为错误的决定而买错东西，那就要讓孩子自己将责任承担起来，让孩子从经验教训中学会基本理财。

二、青年阶段

就处于青年阶段的人而言，由于刚刚参加工作，在消费的时候往往没有节制，所以诞生了这样一个新词汇“月光族”。青年则可以我自己买点保险，尽量减少因为意外而导致的收入减少或是负担加重等等。就青年而言，没有多大的家庭负担，但是要为以后家庭而积累资金，因此要尽量提高储蓄率，要有计划地积累第一桶金，只有这样才能够为今后的扩大投资奠定基础，为今后置业、结婚做好规划。但是，对于不少青年而言，错误地认为自己输得起，可事实却大相径庭。因此，要适当对高风险的投资加以控制，要明白这个阶段投资的目的就是为了要积累更多的经验。对于这个青年而言，可以将积蓄的60%拿来投资风险大、汇报高的股票、基金等等金融产品，20%用来定期储蓄，10%用来购买保险，则剩下的10%用来作为活期储蓄，以备不时之需。

三、家庭形成阶段

家庭形成期是指从结婚到孩子出生的这个时间段，这个阶段是家庭消费的主要时段。该阶段中家庭的财产、经济收入呈上升趋势，生活状态比较稳定且也有了一定的资金。但是这个阶段为了进一步提高生活质量、改善居住条件，因此会消耗掉较大的家庭建设开支，比如购买家具、贷款买房、买车等等。就这个阶段而言，家庭的具有的抗风险能力不高，在理财策略方面应选择比较稳妥的零存整取、定期存款或是购买国债等等，从而积累更多资本。对于财力比较雄厚的家庭而言，则可以适当选择投资一些股票、外汇、黄金、房地产等风险较高的项目，以便更加快速的积累财富。与此同时，也可以购买适量的家庭财产保险、意外伤害保险以及医疗保险确保家庭生活的稳定。

四、子女教育阶段

就这个阶段而言，孩子都开始上学，家庭用于教育与生活的费用也会有较大增长，同时，用于家庭医疗保健等等的费用也会有所增加，需要考虑养老的问题，这个阶段的财务负担通常会比较繁重。对于这个阶段而言，应将重点放在孩子的教育与家庭生活费用之上。在制定理财规划时应重点放在风险低、具有较高收益的稳健投资上，比如国债、基金、定期存款等等，尽可能地避免风险高的投资上。人到中年身体机能下降是在所难免的现象，因此要适量增加对人生保险的投资，可以购买一定的养老、健康、重大疾病保险与十分有必要的家庭财产保险与意外伤害保险。对于财力比较雄厚的家庭而言，则可以购买适量的投资分红类的保险。可以将积蓄的40%用于银行存款或是国债，来作为孩子的教育费用[2]。将积蓄的40%来用于投资股票或者成长型基金，但是需要就风险进行严格控制。积蓄的10%用于购买保险，剩下的10%来作为家庭备用资金。

五、家庭成熟阶段

这个阶段是指孩子参加工作到父母退休的阶段，这个阶段父母工作能力、经验、经济状况都以到达最佳的状态，孩子参加工作、逐渐独立，极大地减轻了家庭的负担，该阶段最适合来积累财富，应将理财的重点放在扩大投资上。但是，一旦风险投资失败，就会失去一生的财富。因此在选择投资产品时，要尽量避免选择风险投资。此外，还应该储蓄一笔养老基金。保险作为安全与稳健的投资手段，虽然回报率偏低，但是对于积累养老金与资产保全是十分有利的。可以将积蓄的40%用来作为定期存款、保险等等，50%来自购买股票或是同类的基金，剩余的10%则可用于活期储蓄。随着父母年龄的增长，应逐渐减少用于风险投资的比例。购买保险应偏重于养老、健康、重大疾病等等保险产品上。

六、老年阶段

该阶段是指退休后、五十岁以上的人，这个阶段的人对风险的承受能力较弱，因此要适当降低在股票、基金投资比例，增加在储蓄、债券的比例。加大对投资组合的变现能力，从而为医疗需要提供前提。就老年阶段而言，资金安全才是理财的关键所在，理财目标应以保本安全为主，在不损本金的基础上追求固定的理财收益。

总之，人处于各自人生不同阶段时都要对自己的财务状况与风险承受能力进行充分了解，制定适合每个阶段的理财计划，并积极付诸于实施，从而确保自己的人生能够更加金彩。

【参考文献】

[1] 郭季. 人生理财把握六次机遇[J]. 中国工会财会，2015，（08）：46-47.

[2] 赵静. 做好理财规划 实现从容人生[J]. 大众理财顾问，2012，（08）：86-87.