商业银行中间业务研究

(沈阳理工大学 辽宁 沈阳 110159)

商业银行中间业务研究

李思瑶

(沈阳理工大学辽宁沈阳110159)

随着经济的快速发展，各商业银行的竞争日益激烈。在传统的市场竞争中，商业银行普遍以存贷业务作为发展的重点，然而，这种结构已经不能满足激烈的市场需求。由此，我国的商业银行开始认识到发展中间业务的重要意义。

商业银行;中间业务;发展策略

一、我国商业银行中间业务概述

(一)中间业务的内涵。中间业务,是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上,利用技术、信息、网络等方面的优势,不运用或较少运用银行的资财,以中间人和代理人的身份替客户办理收付、代理、担保及其他委托事项,提供服务并收取一定费用的活动。银行在其中扮演了“中间人”的角色，致力于为客户处理其委托的任务，进而收取一定费用。

(二)商业银行中间业务的特点

1.不运用或不直接运用自己的资金。商业银行在办理中间业务时，普遍选择不运用或者不直接运用自己的资金。因为，如果银行自行垫付了这些款项，那么银行就不再是本身所扮演的“中间人”的角色，反而变成了其本身的一项资产业务，那么性质就发生了本质的改变。

2.不占用或不直接占用客户的资金及其改变。我国商业银行在提供中间业务服务时不占用或不直接占用客户的资金。但随着业务的发展，可能会出现一些银行占用客户资金的情况。比如说，当银行收到客户因委托而存入银行的款项，在没有进行其所需要的服务时，这笔款项在其中就扮演了一笔银行存款的角色，这是银行间接地占用客户资金的情况。

3.从一种委托业务向商业银行利用并出售信用转变。商业银行的中间业务在大多数的时候是以接受客户的委托作为前提来实现的一种经济活动。随着中间业务的不断发展，银行在办理某些业务时，也表现出了以接受客户委托的方式向商业银行利用或出售信用转变。

二、我国商业银行中间业务发展现状

随着经济全球化的不断发展，市场竞争日益加剧，人们对于金融业务及其服务的要求也越来越高。商业银行主要依靠传统的资产负债业务来获得利差，但近年来，利差的收入情况明显下降，银行收入受到很大的影响。而中间业务在办理时，商业银行以“中间人”的身份介入，在获取一定收益的前提下承担了较小的风险，既满足其收益又减少其损失。这对于商业银行来说是利大于弊的业务，适时的满足了商业银行目前的需求。

三、我国商业银行中间业务存在问题

中间业务的最先兴起于西方国家，随着我国对外开放及经济的发展，葫芦岛银行也开始逐步意识到中间业务的重要性。相比于西方国家而言，葫芦岛银行的中间业务仍有许多的不足之处，制约着中间业务的发展。

(一)商业银行方面的制约。葫芦岛银行的中间业务由于起步比较晚、技术水平有限、认识程度不高、国家政策等多方面的原因，造成了中间业务发展存在着很多的不足之处，阻碍了其快速健康的发展。下面具体说明一下从银行内部来看所存在的不足之处。

1.品种少，创新能力差，结构不合理。我国有关于商业银行可开展的中间业务的类型，虽然多达几百种，但是与西方国家的差距主要原因来自于创新能力差。放眼外国来看，每个银行都拥有成千上万种成熟的中间业务类型，针对不同的人群和客户类型来提供适合他们的产品。

2.中间业务的认识不足，定价和收费存在问题。葫芦岛银行在最初发展中间业务时，就将中间业务定义为“附加业务”，也就是所谓的“赠送”，是用来吸引客户，并不收取任何费用。受到传统因素的影响，银行也只注重开展传统的存储业务，忽略了中间业务的重要地位。

(二)技术和人才方面的制约。技术和人才是中间业务发展的重要保障，葫芦岛银行在这两方面仍存在较大的问题。该银行的信息系统不完善、人员配备不齐全、网络安全问题不注意、对于新技术缺乏重视等等，这一系列问题，阻碍了银行中间业务的健康快速的发展。中间业务的持续的发展，仍然需要高科技、新技术的支持，而客观存在的技术、网络、信息等方面的问题仍需尽快解决。

(三)国家制度法规的制约。国家对于商业银行一些传统业务有明确的法律法规，而对于中间业务来说，国家缺乏这方面的法律支持。中间业务缺乏经营的统一标准，容易出现市场上的恶性竞争，影响市场秩序，对于银行也可能造成一些利润损失。

四、葫芦岛银行中间业务的发展策略及建议

积极发展中间业务是葫芦岛银行发展的必然要求和重要途径。随着社会主义经济、全球化的发展，商业银行只有积极适应市场的变化，才能在激烈的竞争中为自己谋得一席之地。

针对葫芦岛银行中间业务发展的不足，比如品种少，创新能力差，结构不合理；对中间业务的认识不足；对中间业务的定价、技术相对落后等问题，下面提出一些建议和看法，以促进葫芦岛银行的发展。

(一)从商业银行方面来看

1.葫芦岛银行要积极提高中间业务的创新，合理设置内容。中间业务设立是以服务于社会和客户为出发点，为银行获取利益为目的的一项业务。葫芦岛银行应致力于更加适合客户需求的创新，并不要盲目追求数量。同时，我们要注重减少一些不必要项目上人员的分配和运用，将有限的人力资源运用到更加重要的职位中去。

2.葫芦岛银行要明确中间业务的重要地位，提高认识。面对不断演变的竞争形势和严峻的竞争环境，发展中间业务，提高中间业务的认识程度成为大势所趋。首先，我们要充分认识到中间业务、资产业务以及负债业务的重要关系，这三种业务之间是相辅相成的，简单来看，资产和负债业务是发展中间业务的基石。

3.葫芦岛银行应完善中间业务的定价。葫芦岛银行在建立中间业务的定价模型时，应积极借鉴国内外的优秀事例，来制定适合银行发展的定价模型。由于客户对中间业务最初的印象，在开始收费时，就要让客户了解其中需要收费的具体内容是什么，改变客户的认知，这样一来，就可以更好的发展中间业务。

(二)从人才、技术方面来看。在如今这个不断发展、日新月异的社会中，人才是我国发展的最主要的基石，加强中间业务人才的培养，已经成为中国各行业发展的首要动力。

对于葫芦岛银行来说，中间业务的发展需要的是理论、知识、能力、经验集于一身的优秀人才。所以要加强这方面人才的培养，利用激励机制以及培养计划为员工提供更多学习的机会，调动员工学习的积极性，更好的发展中间业务。

(三)从国家政策方面来看。国家应该积极制定适合银行发展的策略，支持中间业务的发展，要做到让各大商业银行有法可依、有法必依。维持市场的秩序，鼓励各大商业银行良性竞争。

在制定策略时，要着重注意规范中间业务的行业规范、收费制度等等，减少商业银行之间的恶性竞争。同时，对市场进行适当的放松，鼓励各大银行进行中间业务的创新，针对于中间业务开设绿色通道，使各大银行重新树立中间业务的地位。

五、结论

本文从葫芦岛银行的中间业务角度出发，对于我国的商业银行中间业务发展提出了一些建议和意见中间业务的快速发展不仅可以促进银行的发展，同时还能完善市场经济的发展。目前的商业银行更加要认清发展的形势，增加自己的竞争优势，制定出适合市场发展的战略，完善中间业务的结构，为银行的发展提供全新的方向。

[1]赫国胜，中国商业银行可持续发展探索[M].中国金融出版社，2012

[2]马亚，商业银行经营管理学[M].东北财经大学出版社，2013

[3]孙可娜，商业银行经营管理[M].机械工业出版社，2013

李思瑶(1993.02-)，女，硕士研究生，沈阳理工大学，研究方向会计实务。