大学生P2P网络借贷行为分析

陈巧丹

(浙江横店影视职业学院 浙江 金华 321000)



大学生P2P网络借贷行为分析

陈巧丹

(浙江横店影视职业学院 浙江 金华 321000)

2016年以来，大学生因通过P2P网络借贷欠下巨额贷款无力偿还、冒用他人信息多方借贷、被网络借贷平台要求以裸照作为抵押等多起与校园网络贷款相关的恶性事件被媒体曝光，引起社会广泛关注。本文意在通过典型案例对大学生P2P网络借贷行为的现状进行分析，归纳大学生P2P网络借贷行为存在的问题，并分析大学生P2P网络借贷行为存在问题的原因，在此基础上积极探索规范大学生校园网贷行为的对策与建议。

P2P；网络借贷；规范

一、大学生P2P网络借贷行为现状

P2P网络借贷是资金需求方基于互联网平台快速解决资金需求的一种借贷方式，借贷过程无需实体金融的介入和参与，是互联网金融的一种重要形式，可以实现资金需求双方的快速匹配。

近几年以“零首付，无抵押”为口号的校园网贷在各大高校内得到迅速发展，受到广大大学生用户群体的青睐和追捧，其中P2P网络借贷平台由于手续简便、交易方便、形式灵活，消费模式新潮等原因成为目前校园网贷的主要平台。2016年以来，先后发生了“郑州大学生因无力偿还60万元网贷跳楼自杀案”、“女大学生入‘裸贷’陷阱案”、“中山大学生20多万放贷无法追回案”等大学生不良网络借贷行为。本文从涉案金额、新闻热度、社会反响、维权方式、追债方式等角度选取具有代表的案例作为研究对象，从P2P网络借贷案例的多样性总结归纳出共性问题，确保案例分析结果的客观。

(一)郑州大学生因无力偿还60万元网贷跳楼自杀案例简介

大二学生21岁的郑某从2015年1月开始买足球彩票，并下载了各种足彩APP。从最初两元开始，慢慢加大投注，变成100元、200元……郑某不仅输光了生活费，还通过网络借贷平台买彩，继而冒用或请求同学帮忙借贷。经学校统计，自2015年开始，郑某共借用、冒用28名同学的身份证、学生证、家庭住址等信息，分别在诺诺镑客、人人分期、趣分期、爱学贷、优分期、闪银等14家网络小额贷款平台，共计贷款58.95万元。在了解到郑某借款信息后，郑某远在邓州市农村的家人先后帮郑某还款10万元，后来再无能力还款。后郑某因无力偿还60万元网贷从青岛市一宾馆8楼跳下死亡。此前郑某因还贷压力，曾先后4次自杀，其中两次跳湖，一次撞车，一次吞食了200片安眠药，同时也因郑某的突然去世，让其60万元网贷还款成变数。

(二)女大学生入‘裸贷’陷阱案例简介

甘肃省定西市大学生小于在上大一交了男朋友，花销比较大，于是她将目光转向了“校园贷”，第一次贷了2000元，因为很轻松就贷到了款，小于就一发不可收拾。不过，“借钱”多了，部分网贷平台加强管控，她因为无法还上，后面便开始通过借高利贷拆东墙补西墙，这些放高利贷的人担心她还不上钱，就要求其用裸照、不雅视频作为抵押，在大半年时间里，已经先后给出了数张裸照和多段不雅视频作为借款抵押。不知不觉中，与她有“贷款”往来的网贷平台及放贷人达到59家，贷款本金共计30万元，小于借到的钱很大一部分都是用来“以贷养贷”。为了最初的借款，经过几个月的“滚雪球”，现在本息已经达到50多万元，中介还向她介绍一些所谓的“放贷人”。如今，她已经还了10万元，但还是没能够还清欠款，最终，她的家长收到女儿裸照，选择报警。

(三)中山大学生20多万放贷无法追回案例简介

小杨是中山某大学的大三学生，原本阳光开朗，因受到网络借贷平台“借贷宝”赚取利息差的诱惑，接触网络借贷放息业务，不到半年，已经有20多万元的放贷无法追回。借贷宝好友均来自朋友圈，当你需要借钱的时候，一键发布借款信息，借款期限、利率、金额由自己决定；另外，借钱给朋友时，可以自由选择朋友发布的借款项目匿名出借，获得利息收益。最具诱惑的是借贷宝有赚利差功能，无需投入任何成本，只要在修改原始借款利率后，将好友的借款信息转发至自己的朋友圈，即可赚取利差。小杨最初确实在借钱放贷过程中，赚取了一定的利息差，随着借款人借款时间越来越长，金额越来越大，对于一个没有经济来源的大学生来说，他们根本就没有资金作为本金放贷，本金最终只能来源于同学、朋友，最后到各种网络借贷平台。小杨那些最早看起来很讲信用及时还款的借款人，随着最后借款的时间越来越长，金额越来越大，到最终联系不上，最终导致小杨20多万放贷无法追回。这20多万元的资金都是小杨跟同学和朋友以及多个网络借贷平台借的，20多万元的放款无法追回，只能家里掏钱替小杨一笔笔全部还上。

通过上述案例分析可知在校大学生自杀、失踪等生命安全受到威胁，在校大学生网络借贷不仅是经济行为，更产生生命安全、财产损失、名誉侵害、精神伤害等方面的不良后果，在各个案例中，名誉侵害、精神伤害和财产损失是每个案件的共性结果。

二、大学生P2P网络借贷行为存在的问题

(一)大学生校园借贷的盲目性和随意性

借贷的盲目性和随意性在网络借贷平台的借贷双方都得到体现。就出借方而言，依托网络平台查找资金需求方，以在校大学生作为借款方出借资金，出借方不能完全评估贷款人的资金偿还能力和经济实力，表现出资金借出的较大随意性。在不能确保资金安全和贷款方会遵守借贷协议的前提下，为实现资金的快速匹配，有资金需求就出借、降低借贷门槛表现了出借方的借贷盲目性。在校大学生的借贷有着盲目性和随意性，从借贷动机上看，非理性消费和过度的物质需求是导致在校大学生网络借贷恶性案例频发的直接原因，单纯满足自身的消费需求而借用资金，错误评估消费需求与自身偿还能力，在不了解借贷双方的权利与义务、违约后果的严重性、利息的计算方法等方面的金融知识和法律常识下，随意选取网络借贷平台满足资金需求或出借个人信息进行借贷。

(二)大学生校园借贷逾期风险

我国最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定“民间借贷的利息率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但不得超过银行同类贷款利率的四倍”，但是从在校大学生的网贷典型案例分析发现，大学生通过网贷平台借款不仅要偿还远高于银行同期借款利率四倍的利以及服务费、管理费、交易费等，逾期还要偿还滞纳金、违约金等。例如案例二中女大学生入‘裸贷’陷阱，校园贷30万元需还50万元，放贷人网曝“裸条””为例，其所造成的经济偿还总额不仅远远超过大学生的经济偿还能力，甚至超过家庭的偿还能力。

(三)借贷后果代际转移

通过分析在校大学生网络借贷的诸多典型案例，借贷后果主要有人身伤害、经济损失、名誉伤害、精神伤害等，借贷后果表现出明显的代际转移性，即后果主要由在校大学生的父辈或者家庭承担。超过在校大学生本人消费偿还能力的贷款总额、因网络借贷造成的人身伤害或精神损失大部分都转嫁到在校大学生的父辈或者家庭，由他们去承担借贷偿还责任和解决与借贷平台的相关纠纷。当在校大学生本人因难以承担借贷造成的严重后果选择自杀、自残、失踪或导致精神障碍时，也是由父辈或者家庭主要去承担丧失子女的精神痛苦。

三、大学生P2P网络借贷行为存在问题的原因分析

(一)大学生过度超前消费及家庭教育的缺失性

随着经济社会发展，人们生活水平提高，不少大学生在普遍相对富裕的环境下成长，而且很多都是独生子女，从长辈到父母都非常疼爱他，溺爱带来大学生金钱需求的不断增加、物欲及享乐主义蔓延，催生大学生过度超前消费。

由于在校大学生的家庭经济状况不同，消费水平也有所差异，大学生缺乏正确的价值观很容易有盲目攀比、及时享乐的心态。大学生相对于一般成年人来讲，可支配的钱少，但同时他们又是时尚产品的主要消费人群。对于学生来说，这样一种网络借贷的消费方式很好地解决了金额不足与时间性的矛盾。校园网贷的存在，能够给学生提供数码产品、服饰、旅游、娱乐活动等消费能力，逐步引导学生形成超前消费、奢侈消费的心态，学生很容易通过校园网贷获得借款进行非理性的过度消费和娱乐。

(二)校园网贷平台多样化及复杂化

校园网贷平台使用方便快捷，吸引了众多大学生用户的使用，主要由于以下几方面原因：第一，校园网贷门槛低，手续方便；第二，校园网贷到账速度快，许多网贷平台甚至宣传“最快3分钟到账”等口号；第三，宣传力度大，各网贷公司通过在高校设“地摊”、发展学生代理、与学生社会合作等形式，获取学生的信任。但是也正是由于校园网贷放款门槛低、下款速度快，甚至一些虚假宣传、高额服务费等原因，当前大学生校园网贷存在着众多问题。

互联网作为信息传递的载体，提供了人们接收信息的便利，但它本身不具有甄选辨别的功能。由于信息更迭迅速，也带来了信息甄别的难题，信息的真实性无法保证，虚假信息、欺骗性信息比比皆是。目前大多数校园网贷平台质量良莠不齐，风控能力较差，主要体现在校园网贷平台资料审核不严格，和贷款门槛低两方面。校园网贷平台资料审核不严格也没有其他的监督措施，导致冒名贷款的事情屡见不鲜，同时，在校大学生往往通过学生证、身份证就可以很快通过审核，没有其他的担保和抵押措施，为学生以后无力还款埋下了较大的隐患。

(三)高校日常监管力量的不足

大学生所身处的校园环境对其消费观念和消费行为的养成具有重要作用，大学生周围的同辈群体对其生活方式的选择和商品符号价值的追求也有强烈的影响，在调查校园不良网贷平台中发现，很多人是通过在校园内张贴或发放的贷款广告获得贷款信息，甚至有同学、朋友充当“中介”进行网贷宣传并从中牟利。不良网贷平台的广告和宣传活动都是通过聘用学生做兼职、赞助学生活动等形式渗透到大学校园。自高校扩招以来，大学生数量急剧增长，在“互联网+”的背景下，信息量倍增，网络舆情难以监控，相关部门领导及辅导员很难掌握完全的信息量以及班级所有人员的日常消费、生活等情况，为校园管理工作带来了严峻的挑战。

(四)相关法律机制的缺失及滞后性

2016年4月，教育部办公厅、中国银监会办公厅联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，该《通知》对加强校园不良网络借贷平台的监管和整治，提出了指导性意见，对高校教育和引导大学生的网络/借贷行为有积极指导意义。但《通知》不具有法律强制标准，不能作为违法行为的处罚依据，对网贷的行业规范、准入门槛、监管机构没有做出定性规定，网络借贷的管理和处罚仍然处于灰色地带，无明确法律条文可依，无专门监管机构监督管理，网络借贷案例的发生因此表现出事后追责的滞后性与事前防范缺失并存的特征。

四、规范大学生校园网贷行为的对策与建议

(一)加强大学生消费观和价值观培养

作为当代大学生，对各种在法律允许范围内的金融工具创新与实践要保持一种开放和包容的心态。同时，应该注重在此过程中对自身正当利益的维护，增强风险意识、权利意识与责任意识。合理规划自己的消费，坚持适度消费，坚决避免赶时髦、要面子的不合理超前消费。

防范大学生陷入不良网贷风险的漩涡，在高校层面首先要从正面教育入手，通过完善消费教育体系和教育教学手段，让学生直面信用消费的特征和风险，通过充分衡量和思考后对网贷做出正确的判断，同时学校可以通过思政课堂的讲解，让同学们了解正确的消费观，培养学生吃苦耐劳、勤俭节约的传统美德。其次，培养学生良好的理财理念和意识，通过生动活泼的社团活动，或者课堂案例讲解教育倡导大学生理性消费，不被消费品所宣扬的符号价值所左右，根据自身经济条件和客观需求合理选择消费品的种类和价格，逐步提高大学生正确的理财观；最后，通过在校内开展修身养性的人文素质活动，陶冶学生情操，培养学生正确的价值观，抵制盲目攀比、安于享乐、赌博等歪风邪气。

学校一方面需要学生提高自我保护能力，增强理性消费和理财的意识；另一方面，要鼓励和支持合规的金融企业进入校园，为广大学生提供正规的金融服务，引导学生学会理性金融消费。高校可以与正规的金融机构合作，从更专业更实用的角度为大学生提供更多的金融和理财知识，为大学生对自身消费结构的合理分配和金融产品的审慎选择提供帮助。同时加强信用教育，信用是经济社会发展的必要条件和内在要求，也是对每个社会成员最基本的道德要求。让学生了解到自己的每一次金融活动和贷款记录都将被社会征信体系记录在册，要珍惜并积极维护自己良好的信用记录，不能因一时的消费冲动而忽视自身还款能力，影响今后在信用体系中的个人信用级别。

(二)提高校园网贷平台风控能力

近几年P2P网络借贷发展十分迅速，众多P2P网络借贷平台形成恶性竞争，很多网络借贷平台的运营和设立并不符合我国的法律法规。这样的问题平台不仅不能给网络借贷参与者提供良好的投资环境，还会给整个网络借贷行业带来严重的负面影响，P2P网络借贷平台的运营和设立必须符合我国的法律法规。P2P网络借贷平台必须严格审查借款人进行的一系列身份信息认证，同时也要严格审查借款人提供的其他各项资料，避免借款人造假行为的发生。并且各平台应对用户担保等行为建立起良好的引导机制，让担保人能清晰明确地了解到借款人的基本信息和真实的借款用途，否则为借款提供担保只是让出借人面临的风险变成了担保人面临的风险，风险并没有得到有效地控制，这与担保行为的初衷是不相符的。

提高网贷平台风险控制和管理，主要包括以下几个方面：首先，提高申请贷款的门槛，加强信贷平台与学生家长、学校的联系，比如必须提供家长担保材料、学校开具证明等方式；其次，加强信贷资料审核，进一步完善信贷审批制度，坚决查处冒名贷款等事件；最后，加强资费标准沟通、适当降低资费。在信贷开始之初，与贷款人明确相关收费细则有助于降低逾期还贷的风险，同时降低资费有利于降低不良贷款的比率。

(三)加强行业监管

无准入门槛、无行业标准、无监管机构是当前P2P网络借贷平台发展的基本现状。准入门槛低造成大量无资质平台进入P2P网络市场，使行业发展不规范。缺少行业标准不仅让该行业得不到健康有序发展，也造成维权难和执法难。因此，当前国家职能应从宏观层面，把P2P网络借贷纳入金融管理领域，明确行业标准和准入门槛，完善P2P网络借贷市场运营机制。建立专门的P2P网络监管机构，严格审查和监管平台的运营制度、监管平台的放贷流程、贷款人身份信息审查流程、贷款偿还利息费用等，及时披露和打击P2P网贷市场的不法行为。

P2P网络借贷在迅速发展的同时一直缺乏有效的监管，使得平台倒闭或跑路的现象接连发生，网络借贷参与者的权益不能得到保障。2016年10月，银监会联合工业、公安部等十五部委联合发布《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》，已经开始对网贷行业进行摸查整改；在国家健全P2P网络借贷行业相关法律法规的基础上，联合成立行业监管协会已经成了各大P2P网络借贷平台的首要任务，明确各监管部门的职责，实现良好协作配合，行业协会要实时监管各P2P网络借贷平台的运营情况，定期对行业的发展状况进行评估，对行业中存在的不良行为予以严格惩处，充分发挥行业协会的作用，利用行业协会，对整体校园网贷企业进行自我约束和提高，以促进P2P网络借贷行业健康向上的发展。

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