电子支付对商业银行的影响与对策

(山西昊坤法兰集团有限公司 山西 忻州 035400)

电子支付对商业银行的影响与对策

兰沁瑾

(山西昊坤法兰集团有限公司山西忻州035400)

电子支付在中国的发展始于网上银行业务，随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。在经济全球化的趋势下，电子商务凭借便捷、低成本的优势日益深入人心，在线支付也得到了迅速发展。商业银行只有打破原有的柜员制，加入到和支付宝、财付通之类的竞争中，在未来电子支付可能成为银行新的的盈利增长点。

本文主要介绍了互联网时代下电子支付的发展现状，和目前存在的主要问题，以及电子支付未来发展的趋势，并对推广电子支付方式提出相关策略。

商业银行；电子支付；业务推广

一、互联网时代下电子支付的现状

(一)电子支付市场概况

电子支付在中国的发展始于网上银行业务，随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。在经济全球化的趋势下，电子商务凭借便捷、低成本的优势日益深入人心，作为电子商务的核心环节，在线支付也得到了迅速发展。网络购物的流行与快递行业的火爆，预示我国已开始加速步入电子支付时代。在经历了新一轮调整后的经济复苏时期，大量传统行业寻求借助信息技术提高运营效率、拓展营收渠道，这一趋势带动了各企业开始在创新金融方面进行大量有益尝试，客观上为电子支付市场的迅猛发展提供了充分条件。

(二)电子支付的主要方式

中国电子支付核心参与方中，由银联和央行支付系统所组成的支付清算处于电子支付体系最核心的位置，成为整个电子支付产业的枢纽。商业银行、线上线下的第三方支付机构、通讯运营商是电子支付体系主要的参与主体，其参与者数量和交易规模都在电子支付行业中领先。具体而言，目前国内电子支付市场主要有几大阵营：一是独立的第三方支付企业，比如快钱等；二是国内电子商务交易平台价值链延伸的在线支付工具，比如支付宝、财付通等；三是银行阵营，比如中国银联的ChinaPay以及各个银行自己的网上银行等；四是以中国移动等电信运营商为代表的移动支付企业。特别要说明的是网上银行的发展十分迅猛。

二、电子支付存在的问题

(一)交易安全问题

银行业步入了网络时代，网络也融入了银行业，这迎合了电子商务发展的趋势。网上银行因不受时间、地域限制，成本低、快捷方便等优点得到了银行业的积极响应。近几年更是呈现出迅猛发展的势头。但是由于网上银行所有内容都是以数据的形式流转于网络之上，不可避免地会带来信息安全隐患。作为庞大资金流动的载体，网上银行极易受到非法入侵和恶意攻击。如果银行的网络遭到攻击，私人信息就可能会泄漏，若补救不及时，很可能给消费者造成巨大损失。

(二)费用问题

从整个电子支付产业链来看，在支付基础层，银行要收取每笔约0.8%～1.5%的支付手续费；但目前，业内一批颇具规模的支付平台，如阿里巴巴的“支付宝”等正处于跑马圈地阶段，价格竞争异常激烈，大多采用自己给银行垫付个人电子支付手续费的方式来吸引用户。随着电子支付市场规模的不断扩大，相信还会有更多的厂商被吸引到该行业，因此，他们之间的价格竞争将更加激烈。

(三)竞争激烈

虽然商业银行电子支付的交易规模高于第三方支付，但其增长率却低于第三方支付。最近银行好象对于网上支付的这块蛋糕也产生了兴趣，目前，中国工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行等都已经在网上电子支付投入了很大力量。所以在未来的电子支付领域竞争必须越来越激烈。

(四)移动支付将异军突起

移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。作为新兴的电子支付方式，移动支付拥有随时随地和方便、快捷、安全、潜在用户数量庞大等诸多特点。消费者只要拥一部手机，就可以完成理财或交易，享受移动支付带来的便利。

三、发展趋势

(一)电子支付产业链将日益成熟

电子支付主要有以下几个层面构成：基础支付层、骨干支付层、应用支付层，3层结构的电子支付产业链已经形成并趋于成熟。最底层是由银行、银联等国家金融机构组成的基础支付层。作为金融机构，他们负责搭建基础的支付平台，实现银行层面的互联互通；同时为第三方支付服务商提供统一接口，其核心价值是稳定、安全的金融服务。在基础支付层提供统一平台和接口的基础上，一些具有较强银行接口技术的服务商对其进行集成、封装等二次开发，形成了产业中的中间层——骨干支付层，这一层的服务商主要面向支付应用层企业和地区级的支付服务提供商提供支付服务。

(二)监管会逐渐加强

纵观无数行业发展史，初期国家为了支持某行业的发展，总是给其提供宽松的环境，甚至对一些打擦边球、钻政策空子的行为也是睁只眼闭只眼。目前第三方支付的环境还比较宽松，但发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门就会插手进行管理，提供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。

四、商业银行推广电子支付方式的策略

(一)提升基础服务

银行必须打破惯性思维束缚,切实把发展电子银行业务放在重要的战略位置。把电子银行发展作为打造零售银行的重要渠道,全力推动电子银行业务发展；要加强对银行电子化信息系统的基础建设，特别是加大软硬件系统的开发和研发力度，促进银行电子化的发展。

(二)加大无卡消费的推广力度

1.通过对无卡消费的推广，可以通过与大型商超合作，增加消费渠道；增加与第三方进行合作，包括一些票务的购买，水电费的缴纳，积分优惠等活动，既方便客户，又增加收入。

2.重点发展网络规模效应和用户黏度较高的支付结算类的业务、担保类中间业务，并可以通过拆分交易额、与交易平台捆绑、鼓励交易主体变化等方式提升用户黏度，从而在新一轮的竞争中赢得优势。

(三)提高银行电子支付系统的安全度

1.要着力防范系统安全风险。要对可能产生系统风险的各种环境及技术条件严格监管,特别是对电子银行使用的系统软件和应用软件要进行严格测试、审核，确保网络银行支付系统的安全运行。

2.要积极防范内部控制风险。电子银行业务是一项发展迅速的新兴业务,银行相关内控管理难免存在一定的滞后性。特别是在审计方面要多方位加大审核力度。确保银行内部安全。

五、结束语

总的来说，现在的电子支付竞争很激烈，商业银行只有不断强大自己，才能在于第三方支付的竞争中胜出。虽然现在电子支付的市场份额还是第三方支付企业所占的比例较大，但是相信通过不断的完善，商业银行一定可以在以后的竞争中逐渐改变局面。

[1]李炜.商业银行电子银行业务的发展对策[J].中国商界2009

[2]邓姝.中国商业银行网上银行业务发展对策研究[M].山东大学.2014

[3]帅青红.电子支付结算系统[M].成都：西南财经大学出版社,2006