浅谈延边商业银行盈利能力影响因素以及措施

(延边大学经济管理学院 吉林 延吉 133000)

浅谈延边商业银行盈利能力影响因素以及措施

凌云

(延边大学经济管理学院吉林延吉133000)

金融市场变化莫测，其中商业银行盈利能力成为了我们关注的焦点，通过中国银行业监督委员会发布的信息，浅谈对于影响商业银行盈利能力的因素，并给予可行性的建议。

商业银行；影响因素；措施

一、背景

自从金融市场开放以来，我国的商业银行就开始有了危机，首先是来自外国的银行大量的涌入，导致了商业银行的利润被分流，盈利的能力变差。不少金融业中出现有大量的兼并和并购情况，没有被合并合并的商业银行的盈利能力变差。再次就是商业银行内部的影响因素资产负债增长、非利息收入增长、成本收入比等等。最后说的是对于地区性的商业银行来说，就以延吉的银行为例，银行的盈利能力决定了地区经济的建设能力，盈利能力越强，经济建设能力越强，越会提升地区的竞争力，不光如此商业银行的盈利目标是商业银行生存发展的基础。现在我就想以全国为基础，然后进而分析延边地区商业银行的盈利能力以及措施。

二、数据的统计以及分析

1.数据的来源

是来自于中国银行业监督委员会发布的信息。

2.数据的统计以及分析

(1)商业银行的贷款

信用风险指标

2016年正常类贷款751471关注类贷款31953不良贷款余额13921其中次级类贷款6510可疑类贷款5792损失类贷款1620

2017年正常类贷款858300关注类贷款34214不良贷款余额15795其中次级类贷款6402可疑类贷款6963损失类贷款2430

就银行业监督统计指标中2016年和2017年对比来说银行业金融机构用于小微企业的贷款余额增加了，其中小微企业的贷款余额是指小型企业的贷款余额以及微型企业的贷款余额以及个体工商户贷款余额还有就是小微企业主的贷款余额之和，商业银行用于贷款的余额明显增多。说明商业银行对于小型企业、微型企业、个体工商户以及小微企业主发放的贷款变多，以及未收回的贷款也变多。虽然说贷款越多越有利于商业银行的盈利能力增加，因为贷款增加的情况下，利息就会增加，但是利息增加的同时，不良贷款的风险也就增加了，而不良贷款风险提高，就可能会使净收益下降，那么商业银行的资产的质量就不能保证了，在不良贷款与商业银行盈利能力存在负相关关系的情况下，对于不良贷款风险增加和商业银行利息增加的拉锯战中，我认为我们应该保证稳定增长的前提下再考虑盈利性的问题，因为银行毕竟可以说是地区经济发展的保护伞，是保证民生的重要力量。对此，我给出的建议就是设立一定的条例进行控制，例如严抓贷款的信用额度，极大程度的减少不良贷款的产生；对于已经实施的贷款，应该尽快催促贷款还款的时间。以下是我给出的具体的方法：1.加快建立信用等级的体系完善，对于个人和企业的信息完善，了解个人和企业的不良信用，进行控制贷款，减少贷款，在完善信用等级体系的时候，一定要以严格统一的标准去进行统计，这样做的好处就是减少了不必要的商业信用风险。2.在进行商业贷款的时候应该要评定企业的经营能力和还贷能力，进行综合能力的评估之后也会使得未来的资金回笼有一定的帮助。3.进行定期不定期的跟踪检查，动态的了解每个个人和每个企业的信用情况，做到信息不滞后。4.对放贷的相关工作人员进行监督，防止出现工作人员乱使用权限，发生贷款收不回的情况时又互相推诿，所以要提出惩罚措施，这些都要商业银行建立规定去防止。

(2)商业银行的资产负债增长情况

2016年总资产第一季度比去年同期增长了16.66%总负债第一季度比去年同期增长了16.09%

总资产2384626总负债2203999

2017年总资产第一季度比去年同期增长了14.34%总负债第一季度比去年同期增长了14.51%

总资产2085578总负债1924753

就资料中的情况来看，2016年与2017年的第一季度资产负债率相比变化不大，也就是说负债与资产的比值大小，从一般情况来说，应该是资产负债率越高越不利于盈利，不利于商业银行的发展，但是从资料上看却不是这样的情况，我认为资产负债率与银行的收益情况没有什么直接的联系。但是我认为，在原有资产增加的基础上开展一些盈利性的项目，可以使得商业银行的盈利能力增加。但是关键是要控制资产和负债的关系，避免负债过多。

(3)商业银行的非利息收入增长

非利息收入占比2016年第一季度是26.57%，2017年第一季度是26.84%，我们发现在每年的变化不是特别明显，说明非利息收入就还处在发展的初级阶段的我国商业银行来说，这可能或许是受到商业银行的发展规模，资金实力和技术人才队伍的限制，那么如果非利息收入要增长，一定得是能够抵消或者大于非利息收入增长的成本的，否则没有增长收入，反而是会在增加成本，减少盈利性。对于此我给出的建议是增加技术人员的引进，减少非利息收入支出的增加。

(4)商业银行的成本收入比

2016年的第一季度成本收入比是25.30%，2017年的第一季度成本收入比是26.76%，我们发现商业银行的成本收入比相对来说是增加了，说明城市商业银行的盈利能力下降了，因为成本在收入中的比重变大，商业银行的开销变大，成本控制的能力可以说是减少了，那么或许是商业银行的业务整合能力较低或者说是商业银行的业务开展能力降低，所以，我认为在金融市场这样强强合并的情况下，没有强大的竞争能力，就是成本控制能力没有足够的好，收入的获得能力没有足够的强的情况下，市场化的大发展，将会被淘汰。高成本意味着高的实际风险和高的潜在风险，低成本才可以有更大的获利空间。面对这样的情况下，如前一项所说，我们应该开发产品，推出优惠的同时降低成本，但是必要的成本是要支出的，就像是技术的引进，产品项目的开发，员工的培训等。具体的措施如下：1.定期为员工进行培训，将商业银行的新型会计处理方式进行讲授。最好是新老员工之间的交流，可以采用新老员工一对一互助提高的形式，将老员工的经验交给新员工，新员工为老员工讲解新出台的会计处理方法。2.鼓励员工提出“金点子”，开发新项目，弥补商业银行自身的不足。我认为减少成本应该是减少机会成本的损失，而不是必要成本的损失。就如培训来说，虽然增加了一定的成本，但是却可以提高效率，增加竞争力，推出的更好的可以获益的项目。

(5)商业银行外部环境

外部环境对于商业银行的获利能力来说影响较大，因为外部环境的不确定性较高，所以顺应环境的大发展，在外部环境比较不景气的情况下，可以依靠着政府的扶持并且积极的寻找可能的盈利项目；在外部环境景气的情况下，把优势项目做强做大，找到新盈利点后再抓住一切可以利用的机遇，扩大发展。

三、结束语

面对复杂多变的金融市场，商业银行可以做的就是顺应并且适应外部的大环境，减少降低自身不必要的成本费用，获得最大限度的盈利性。

[1]于瑞凤.农村商业银行财务风险管理研究[J/OL].2016

[2]王红丽.我国商业银行资本结构对盈利能力的影响研究[D].2011

凌云(1995-)，女，汉族，内蒙古人，延边大学经济管理学院。