我国消费信贷的风险与防范

张明敏

【摘 要】 随着我国消费信贷的日益发展，我国商业银行的竞争也日益激烈。消费信贷发展的同时也暴露许多问题与风险。通过分析指出操作风险是当前我国商业银行消费信贷业务面临的最大风险。探讨在我国商业银行内部建立一套完善的消费信贷风险管理体系，加强银行内部管理，防范操作风险等一系列的风险管理措施。

【关键词】 消费信贷 商业银行 风险管理

引言

随着我国的消费信贷的逐步发展，人民生活水平提高的同时消费观念也在不断的转变，对消费信贷的需求日益旺盛。消费信贷的业务品种也日益丰富，能够满足各类客户的需求。消费信贷作为发展最快、潜力最大的业务品种，被视为零售银行业务的重中之重。随着近几年中国房地产业的崛起，在一定程度上，消费信贷风险也日益加大。今后如何在激烈的竞争中控制与管理好消费信贷业务的风险，成为各家银行必须面对的重要问题。

1 我国消费信贷的发展现状和制约因素

1.1 我国消费信贷的发展现状

随着我国中小股份制商业银行的迅速崛起和住房商品化的进一步深入，我国消费贷款快速发展起来，商业银行的市场竞争也越来越激烈。总体来说，我国消费信贷的发展有以下几个特点：

（1）增长速度快，规模不断扩张。（2）消费贷款品种日益丰富。（3）各地区业务发展不平衡。（4）发展空间与潜力巨大。我国的消费信贷目前还处于起步阶段有较大的发展空间。

1.2 我国商业银行消费信贷发展的制约因素

近几年来，我国商业银行消费信贷发展较快，但还存在着诸如法制体系、信用体系、个人消费观念以及银行内部管理等多方面的制约因素，这些因素极有可能加大贷款风险。

1.2.1 个人信用体系还不完善

目前我国的个人征信系统还有待进一步完善。首先是系统信息收集不完全，由于现阶段系统的信息来源主要是商业银行等金融机构，收集还不充分。第二是数据更新不及时，导致商业银行无法识别借款人当前的信用状况。这些都在一定程度上影响了我国商业银行风险的识别与定价。

1.2.2 我国金融市场的功能还不够发达

抵押贷款证券化还可为金融机构制定贷款标准，我国的商业银行由于缺乏这种制度上的激励，在贷款的标准上各家银行都有不同，甚至在同一家银行不同的分支行之间，贷款标准也不相同。

1.2.3 缺乏完善的消费信贷担保机制

目前，我国消费信贷的担保方式主要是以房产押为主，担保形式单一。一旦房地产价格大幅下降或销售不佳，开发商很难履行担保责任。担保公司资本金不足是我国现阶段消费信贷担保中存在的主要问题，影响了消费信贷的迅速扩张、要么就会使担保流于形式。

2 我国商业银行消费信贷面临的主要风险

消费信贷风险主要可分为信用风险、市场风险、操作风险，这些风险分布在个人资产业务的整个流程中，相互作用，相互影响，商业银行应根据这些风险的风险点、风险现象制定切实有效的防范和控制措施。

2.1 信用风险

信用风险是商业银行面临的主要风险之一，它指的是商业银行的债务人由于种种原因不能或不愿按合同签订之前按时偿还银行的债务，使银行遭受损失的风险，它不仅包括债务人违约，而且是对借款人的信用等级的变化。有许多因素导致信用风险的产生：

（1）借款人履约能力下降。一般通过取得工作或出售某项资产，或者借入资金来偿还贷款。其中最主要的途径是工作和营业所得。因此，履约能力和其收入能力成正比。由于未来有不确定性，商业银行通过分析来金额和年限，使借款人有能力偿还进而降低履约能力的可能性。由于意外伤残或死亡导致借款人家庭收入能力下降的情况，银行很难采取有效的防范措施。

（2）借款人還款意愿不良。商业银行只能通过其历史的信用记录来了解借款人的还款意愿。总体上说，有不良信用记录的借款人比没有不良信用记录的借款人违约的可能性较大。借款人还款意愿出现变化的另一个可能，是由于借款人认为在消费行为中受到卖方的欺诈，导致借款人不愿还款，此时作为抵押物的房产往往由于尚未完工或质量问题导致变现的可能性极小，从而使银行资产遭受损失。

2.2 市场风险

从银行管理者的角度看，市场风险源于金融市场的变化，如利率变化、汇率变化和权益价格变化导致银行收益的不确定性。就目前我国商业银行消费信贷而言，利率风险是最主要的市场风险。主要表现在：1.利率波动造成银行收益的不确定性。目前我国商业银行的消费信贷大都采用的是浮动利率贷款，即当央行公布的金融机构存贷款基准利率发生变动时，贷款利率也随之变动。2.利率市场化暴露出我国商业银行定价能力的不足。

2.3 操作风险

操作风险是指由不完善或有问题的内部程序（流程）、人员、系统或外部事件所造成的风险。

2.3.1 流程因素引起的操作风险

首先，审批制度的完善程度直接影响着消费信贷的资产质量，而审批制度的关键主要在于：贷款审批的独立性；贷款审批的集中程度；是否有科学的定性和定量分析以及内部评价体系支持的贷款定价。其次是业务操作，当岗位职责不清，出现问题时相互推委；相关操作制度不明确，导致操作无制度依据甚至违反操作规定。然后是贷时审查。贷时审查包括对贷款资料完整性、合规性和合法性的审查，以及贷款的审批。贷后管理的内容包括贷款发放后的账户监管、贷后检查、档案管理、风险预警、贷款风险分类、客户维护、问题贷款的处理以及贷款回收和总结评价等。

2.3.2 人员因素引起的操作风险

越权操作是指内部员工按照规定审查和批准许可，他们的行为超出授权范围，或未经授权擅自操作，或滥用授权等；人员质量和消费信贷业务作为业务有很多风险，低质量的从业者将直接导致风险识别和控制能力的下降，人员素质不高也会导致业务处理出错率较高，也增加了风险。目前，中国商业银行的风险职业经理人非常缺乏，没有建立一个完整的风险定量分析，研究团队，所以整体的风险管理仍处于较低水平。

2.3.3 系统因素引起的操作风险

系统因素主要是指银行技术系统功能、完整性和安全性。我国商业银行的消费信贷业务，主要集中在电子手段缺乏审批和管理，人工控制的直接管理因素更重要的是，只有个人的经验和常识来判断借款人信息的可信程度，都影响审批的效率，也增加了的风险。越来越多的外资银行审批不仅在操作风险的审计监督，也采用了电子审核的方式，大大提高了工作效率和质量。审批的电子化和银行个人信用评级系统有关，而我国商业银行在信用评分上并不流行，电子的过程会慢很多。

3 我国商业银行消费信贷风险管理的对策

针对我国目前商业银行消费信贷风险管理的现状，商业银行要建立全面风险管理模式、提升风险管理水平，必须实行一些转变：

3.1 加强银行风险文化建设

消费信贷业务需要在每一个业务环节，每个业务单位人员、相关管理部门员工树立强烈的风险和职业道德风险负责，每个人都把风险控制和预防作为自己的神圣职责。在操作过程中对每一个员工继续加强培训，灌输风险意识，风险的概念，通过不断学习，提高业务素质，提高自我控制能力，自律，风险文化到每一份工作，每一个过程，每一个环节，控制风险，管理风险变成员工的自觉行为。

3.2 建立专业化的风险定量分析研究团队

目前我国商业银行信贷风险管理的水平还十分有限，专业的风险管理人才更是缺乏。为了能准确、迅速地发现消费信贷可能存在的风险，较好地预测风险的发展趋势，商业银行应尽快建立个人资产业务的定量化分析研究团队，灵活掌握和运用定性和定量分析手段，以支持风险管理决策，提高风险定价能力并将风险控制在可掌握的范围内，同时也可以培养起一批高素质的专业风险管理人才。

3.3 实现贷款电子化审批

国外银行消费信贷业务效率高和低风险，依赖于科学的个人信用评级体系。贷前款信用评估是一个全面、准确的理解和把握银行内部控制的风险因素，由于目前我国商业银行缺少科学个人信用评价标准和评价体系，银行信贷管理，防范信用风险，降低不良资产等活动，没有发挥应有的作用。由于信贷额度依赖人工控制的直接管理因素，一些商业银行更关注抵押物的评估，个人或家庭贷款申请人的收入和支出情况，以及之前的信贷条件等个人信用缺乏正确认识和分析，这些有很大影响贷款审批的效率和质量。我国商业银行应该加强投资风险管理信息系统，使更容易获得信贷和贷款个人信用评分模型和电子审批系统的应用，进一步提高个人资产的风险水平

3.4 加强防范银行操作风险

从近年来商业银行贷款我国“三查”制度的实施，容易利用個人消费贷款申请人提供的数据，甚至一些员工以权谋私等违规行为不道德或不规范行为，导致操作风险。银行的内部操作风险中过程和员工是最重要的因素。在这个过程中，商业银行应当制定清晰完美的规章制度，每个业务环节的详细操作业务的实施细则，强调信用风险控制、信用调查之前，坚持与客户签订面对面的采访中，审查原始数据，防止欺诈或法律风险；信用检查的实施后，特别是开展抵押贷款银行，加强逾期贷款的分析和收集，规范档案管理。在人员方面，加强风险意识和职业道德的培养，建立以人为本，激励和约束，和信贷管理理念，从人民和系统建立在双闸门防范信贷风险。激励机制是鼓励员工提高质量，激发潜力，确保人力资源质量的主要测量符合职位要求，我们需要改善当前人力资源管理的基础，建立每个帖子的评价标准，标准化的、连续性的员工激励机制。

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