论我国金融风险的防范和化解

蔡姝嫄

【摘 要】 随着经济的不断发展，金融机构在经济社会中的地位越来越重要，发挥的作用也越来越大，对于我国国民经济的发展也十分重要。然而金融对于经济的发展却是一把双刃剑，由于金融风险的存在，如果不能很好的处理和化解必然会影响到国民经济的健康运行。本文简单的介绍了金融风险，然后分析了金融风险的特性和原因，最终针对我国的实际情况提出了一些防范和化解金融风险的对策建议，希望能为相关部门提供一定的参考价值。

【关键词】 金融风险 特性 原因 建议

一、我国经济发展过程中存在潜在金融风险

（一）市场风险

市场风险属于一个整体风险，带来的影响是广泛的。主要是因为我国目前市场经济还处在发展的初期阶段，发展还不是很完善，市场机制以及制度都还十分不健全，再加上证券市场、票据市场以及股票债券市场的运行不规范，投资者过度寻找投机等等，所有的这些都造成了十分严重的金融风险。基于我国的实际国情，股票市场和西方发达国家相比差距还很大，我国投资者在股票金融方面的理论知识也十分匮乏，造成了股票的价格不能真实的反映出股票的实际价值，价格和价值之间的对应关系并没有得到很好的展示，这导致股价的大幅度的波动，诸如大幅度的上升和下降，这些都严重阻碍了股票市场的健康发展，不利于整个市场经济的正常发展。所有的这些都是资本市场本身制度不健全和不完善造成的，因此我国需要大力的发展和完善资本市场以及机构，资本市场的运行机制能够得到很好的发挥。

（二）利率风险

金融市场必然是和利率息息相关的，利率是金融市场的指示器和反应器，能够代表和展示金融市场的发展状况。在实际的情况中是，市场利率是处于经常的变动中的，它受到很多不确定因素的影响，各种各样的市场因素都影响着它的变动，这会给我国的商业银行的实际收益和预期收益之间带来偏差，商业银行很难预测市场利率的变动趋势，从而会承受由此带来的利率风险。利率风险被金融学家以及经济学家们分为了基差风险、选择权风险、重新定价风险以及收益率曲线风险四个部分。利率风险通常受到的是整个宏观经济大环境的影响，较难掌控其变动情况。

（三）信贷风险

对于我国商业银行来说，主要的业务就是进行信贷放宽，通过存贷款的利率差来赚取其中的利润。因此，大部分的商业银行为了能够提高自己的利润水平，会大规模的增加自身的信贷业务，这造成了商业银行的不良贷款大规模的存在，信贷资产的质量也十分不佳，很多的企业信贷以及个人信贷因为各种各样的原因不能及时足额的还贷，商业银行的坏账大幅度的增加，信贷资产的流失在很大程度上加大了商业银行的信贷风险。信贷风险过大，对于商业银行来说不是什么好事，会影响到商业银行的正常运作，严重的话，还会直接导致商业银行的破产，后果十分严重。

二、我国金融风险的特性

（一）可控性

所谓金融风险的可控性，是指金融风险在很多情况下是可以控制的，不是完全不能化解的。市场金融主体通过一定的制度以及方法能够对金融风险进行事先的预测和识别，事中积极采取有效的措施加以解决，事后好好反思，为以后积累相关的经验。正是因为金融风险在一定程度上是可控的，所以健全和完善现代金融管理制度才更加的具有现实意义。

（二）藏匿性

可能很多人对金融风险的理解存在误区，认为只有在金融危机爆发时或者存款支付存在危机时，才会有金融风险。其实金融风险是一直存在的，只是它的自身特点掩盖了本质，导致人们看不见，才误以为金融风险不存在，这就是金融风险的藏匿性，而这种藏匿性在很大程度上恰巧可以解释金融风险的不确定性的损失。

（三）客观性

实际上，世间的万事万物都是有其存在的客观性的，金融风险也不例外。在我们的现实生活中，金融业务必然是存在的，那么以金融业务为存在依据的金融风险也是必然存在的，金融风险是不以人的意志为转移的，在现实世界中，不存在没有金融风险的金融业务，这是和我们的金融理论相违背的。

（四）扩散性

金融风险和其他经济风险相比，一个重要的区别特点就是金融風险控制的成败不仅仅只是影响商业银行这些金融机构本身的生产和发展状况，更重要的是还会影响到许许多多的投资者和储蓄者的失败或者损失，这就是我们这里所谈到的金融风险的扩散性。举个简单的例子来说，我国如果发生重大的金融危机，会对周边国家以及全球的其他国家产生重大的影响；同时，当金融危机在国际间发生时，也会给我国的经济带来巨大的冲击。

三、我国金融风险产生的原因

（一）不良贷款的比重较高

对于我国商业银行来说，信贷业务是他们的主要业务，他们主要依靠这个来获取利润。然而，商业银行不良贷款比重的增加让商业银行信贷资产的质量大幅度下降，这也正是我国金融风险形成的根本原因。目前我国的经济制度还十分的不健全，融资的方式也很落后，大部分都还是采用直接的融资方法。要想提高经济发展的步伐，企业的发展状况至关重要。不可否认，企业的发展是需要大量的资金作为支持的，我国在政策还是给予了很大的支持，但是在很多情况下，当企业发生资金的周转困难时，不能及时足额的归还贷款，这在很大程度上加大了商业银行的不良资产，进而演化成潜在的金融风险，商业银行资产之类的下降以及不良贷款比率的上升，对商业银行的发展十分不利，影响商业银行的健康发展。

（二）金融资源的不合理利用

对于我国来说，金融市场的资金构成分为两部分，其一是非金融机构的间接融资，其二是金融机构的直接融资。我国的直接融资比例远远大于间接融资，直接融资的大部分资金都用在了国有企业身上，而对于非国有企业的资金支持不足，国有企业的贷款比例占到了总贷款额的90%左右，其他企业仅仅召到10%左右，但是国有企业对整个国民经济的贡献率却只能占到整体的三分之一的比例，这种金融资本的使用就十分的不合理不科学。商业银行的贷款应当考虑到国有企业之外的其他企业，使金融资源的使用更加的合理科学，减少信贷风险发生的概率，减小不良资产的贷款比例。

（三）金融市场的监管不规范

相比西方的发达国家，我国金融市场的起步还很晚，随着市场经济的不断完善和发展，金融市场才逐渐发挥其自身的作用，但是金融市场的建立还是相对的滞后，国家并没有严格的管理机制来规范我国金融市场的运行。对于整个金融市场来说，金融风险的防范意识还十分薄弱，还停留在之前的计划经济体制之中，这和西方发达国家相比差距还很大。与此同时，金融市场的制度还不是很完善，留给了投资者很多的投机机会，严重影响了金融市场的发展。最后，我国金融市场的改革力度还不够，没有很好的借鉴西方发达国家改革的成功经验，这也是阻碍我国金融市场发展的原因之一。

四、防范化解金融风险的对策建议

（一）建立健全金融立法

建立健全相关的金融法律制度，让各项的金融活动能够在法律规定的范围内安全运行，使各项金融活动能够有法可依。健全有序的金融环境能够减少金融风险发生的概率，法律的保障可以作为各项金融活动的实施依据以及前提，因此加快金融立法的建设，完善各种各样的金融法律法规，增强金融风险的防范意识，可以有效的减低金融市场的金融风险。

（二）提高金融风险防范意识

金融服务机构是会有各种各样的金融项目和活动，在进行这些活动时，不可避免的发生大小不一的风险，因此提高金融风险防范意识十分有必要，这可以很好的促进我国金融市场的发展。对于如何提高金融风险防范的意识可以从以下几个方面入手：首先，建立一种担保机制，用担保来有效的降低金融风险，这样在很大程度上能够提高金融服务机构对国有企业以外的私人企业资金投入的积极性，对经济的发展自然也是十分有利的。其次，通过一些培训和学习，对金融机构的从业人员进行实实在在的体验教学，希望能够由此培养出他们的金融风险防范意识。最后，就是国家的相关金融管理部门还应当积极的号召金融机构进行金融风险意识的检测，对于不合格的给予一定的惩罚，这能够在很大程度上提高國家的整体金融风险防范意识。

（三）培养专门的风险管理人才

对于目前我国商业银行的这种信贷风险状况，十分缺乏金融风险管控人才，这也是很大因素导致目前我国商业银行的信贷风险较高，因此，商业银行要不断培养具有高风险管理素质的人才，来更好地管理自身各种各样的风险，特别是信贷风险。商业银行可以加大对企业员工的培训，定期组织员工学习新知识、新技能以及新方法等等，时代在进步在不断发展，定期培训能让员工做到与时俱进，也才能在商业银行发生新突发情况时应对自如，尽可能的降低商业银行的信贷风险，提高商业银行的核心竞争力。

（四）建立科学合理的信贷风险预警机制

商业银行的信贷资金的重要性不言而喻，因此加大对其的关注力度一点也不为过。对于信贷风险的防范需要建立一套科学合理的信贷风险预警机制，这对提高商业银行的经营成果有很大帮助。首先，要充分把握商业银行的现金流量指标，现金流对商业银行十分重要，通过分析现金流进而对商业银行的偿债能力进行综合评判。商业银行的偿债能力指标目前有速动比率、流动比率以及资产负债利率等等。其次，商业银行的终极目标就是盈利，通过建立科学合理的信贷风险预警机制，能够加强商业银行分析自身的盈利能力，预测一下未来商业银行的未来发展趋势，诸如资产收益率以及销售利润率等盈利指标来分析预测。最后，商业银行还需要分析一下企业的营运能力，企业的运营能力指标主要有存贷周转率和应收账款周转率等等，以这些指标去最大限度地预测商业银行的资金的运转趋势。

【参考文献】

[1] 黎昌贵.我国农村金融风险的防范和化解研究[D].湖南农业大学，2003.

[2] 左海英.我国农村金融风险的防范化解研究[D].山东大学，2010.