互联网环境下民间融资的法律问题研究

李 霞

（河南警察学院 河南·郑州 450046）

互联网环境下民间融资的法律问题研究

李 霞

（河南警察学院 河南·郑州 450046）

互联网融资是目前市场发展的一种行为，并且在融通资金的使用中发挥着自身的重要作用，这一点对于我国金融市场所产生的影响也在持续增加，并且发挥出其最大的作用。但是由于目前我国互联网民间融资的法律制度和体系并不完善，这也造成了其整体融资出现问题，因此还需要针对这些问题找到合理的解决对策，完善相关法律法规，以此促进互联网民间融资向健康的道路发展。

互联网；民间融资；法律问题

在最新的社会发展环境下，互联网融资出现在社会中，并且以最快的速度被人们所接受。但是在这其中，由于其相关的法律制度不够完善，因此也出现很多民间融资案件，下面本文就针对这一状况重点分析在互联网环境下，民间融资存在的法律问题，以此为其法律的发展找到最新的对策，更好的为互联网环境下的民间融资行为保驾护航。

一、互联网环境下民间融资的特点

（一）互联网环境下民间融资的概念

随着我国社会的不断发展和进步，越来越多企业出现在人们的视野之中，在这种情况下，很多企业不论自身的资质，盲目的扩大规模或者是投入资金，这种都会直接导致企业由于资金缺乏难以继续发展。基于此，民间融资出现在社会之中，并且受到人们的追捧。同时在我国科学技术不断发展的过程中，这一技术也与民间融资相互融合，以此催生了P2P网络借贷平台为代表的一系列互联网民间融资方式。实际上本文所提出的互联网民间融资是指，通过法律的允许取得金融中介资格的互联网中的平台，这种融资方式一般发生在自然人、法人以及其他组织之间，投资人员根据其民间的信用关系，向融资者转移资金，并且利用自身的权益获取资金通融的一种行为。一般情况下认为，民间融资主要包括的是债券关系和股权关系两种。

同时互联网民间融资和传统的民间借贷有着本质上的区别，首先就是他们的组织和运行的目的发生了一系列的变化，主要就是由过去的生活服务为主变成以生产服务为主。传统的民间接单主要是互助性的，一般是个人之见的一种借贷行为，就是为了满足个人生活的消费需求，一般不是以营利为主要目的，有些基本上是无常的使用。但是互联网融资中，其投资者和融资者之见会形成一个债券的关系，就是为了企业等市场主体提供生产和活动的资金，以此来赚取利润。

（二）互联网环境下民间融资的产生与发展

近年来，随着社会的发展，民间融资话题逐渐被人们所关注，甚至成为社会中一个高频出现的词汇，甚至优于民间融资的问题还出现了轰动一时的资金案件，这些案件也直接导致很多地区民间借贷的危机，而也正是这一系列的为导致社会上对于民间融资的关注度越来越高。特别是在大数据环境下，互联网等网络产品的普及和使用，人们进入到最新的互联网时代，所以包括民间融资在内的很多传统行业都出现了最新的变化。在这样的情况下，互联网民间融资顺应时代和社会的发展需求出现在人们的视野之中，同时伴随着社会经济的发展而不断的发展。

民间融资主要就是社会发展到一定阶段的一种产物，其拥有比较长的历史。其快速的发展主要就是在二十世纪以来，互联网技术诞生之后，其快速的渗透到人们的生活和生产之中，在这样的情况下，伴随着互联网技术不断发展和创新的还有金融企业，这也是国家发展的重要内容补充。与此同时民间融资也和互联网发生了一系列的联系，在最初的理念融合转向实际的操作，并且朝着更深层次的方向发展。

（三）互联网环境下民间融资的法律特点

在互联网的环境下所开展的民间融资工作和传统的借贷有着相同点，但是其中也存在着一定的不同点，其都属于借贷的行为，但是已经由传统的生活服务，转变成生产服务，其交易的方式也在根本上发生了改变。其中针对互联网环境下的民间融资其法律的特点主要有一下几点：首先就是互联网环境下的融资一般就是以盈利为主要的目的，其主要的开展方式就是在企业法人或者是自然人资金需求上进行生产活动的服务工作，主要支持其中生产经营和资金的筹集，主要目的就是提高自身的收益，同时也逐渐发展成为独立的行业。其次就是互联网民间融资逐渐转化成为一种借贷的关系，这种融资方式一般都是通过第三方平台进行账户的转入，因此外在的交易方式出现任何变化都不会改变其中的互联网融资性质，也就是说不论民间融资发生哪一种变化，这种借贷关系不会出现改变。最后就是互联网环境下的融资工作其主体能够呈现出多元化的特点，也就是说，互联网平台下的融资工作，能够通过一个融资人员达成几个甚至上百个借款的协议，以此形成法律认可的融资主体关系[1]。

二、互联网环境下民间融资法律法规制定意义

（一）互联网环境下民间融资的民法和商法

在我国社会中的民法和商法主要强调的就是维护个体的利益，同时二者针对互联网民间融资在法律调整的问题上也存在着比较多的相似之处。民法和商法的调整主要就是在平等的主体之间，进行财产关系和人身关系的保护，同时其中强调的是平等和自愿的工作行为。互联网环境下的民间融资，目前属于一种市场行为，就是在投资人员和融资人员双方均为资源的情况下，进行平等的协商，不允许使用，威胁、欺诈等方式强迫对方签订协议，并且在法律特点上看，还需要受到民法的管理和调整。

（二）互联网环境下民间融资的经济法和刑法

经济法和刑法主要就是为了促进社会整体利益，保证社会协调和均衡发展的一项法律内容，一般就是国民经济运行作为主要的经济调整对象。这两种法律作为宏观调控的重要手段之一，国家一般都是使用经济法对金融进行调整和控制，一般都是为了促进和保证商业健康发展，以及整个国民经济协调发展。互联网环境下的民间融资实际上就属于一种金融行为，对于其中采取的调整手段和调整力度，主要也是取决于国家经济和政治的发展形式。但是经济法就是着眼于社会经济的发展，并且需要明确其对国民经济所产生的影响，这一点对于互联网环境下的民间融资有着非常重要的保护作用[2]。

（三）互联网环境下民间融资法律制定的意义

经济法实际上主要就是以社会为本位，并且考虑到社会整体的利益，进行结果的均衡，保证社会经济能够平衡发展，促进社会经济的进步。同时民间融资法律的建立也能够合理的促进社会主义市场的经济协调和稳定进步，保证其发展机制能够的到良好的完善，以此更好的实现市场的协调和可持续稳定运行。互联网环境下的民间融资工作属于一种市场行为，其自身的产生和发展的主要原因就是为了适应社会经济的发展，并且自身也带有明显的隐蔽性和灵活性。因此互联网环境下的民间融资工作中法律的主要意义就是促进其融资工作的正常开展，保证融资工作的进步。

三、我国互联网环境下民间融资的形式

（一）以满足生活消费需求为目的的融资

在我国民间借贷活动中，比较常见的融资形式就是满足生活消费，其中包括民间借贷和合会型融资等具体的形式。在我国的民间融资活动开展的过程中，其借贷形式非常常见，也比较频繁，一般发生在自然人和法人等其他市场主体之上。再起详细的情况中观察，我国民间借贷活动主要出现在亲戚和朋友之间，并且大多数集中在乡村区域中，其覆盖的层面比较广泛，同时其借贷的行为也是多种多样的。但是这种融资方式缺乏必要的法律监管，所以很多地区把这种形式演化成投机行为，但是却造成了比较严重的后果，给参与人员带来了比较严重的影响。

（二）以企业生产经营需求为目的的融资

企业在生产的过程中很容易出现生产资金不足的情况，这种情况下，资金的补充数量相对比较大，同时这些资金如果通过银行等正规渠道获取，那么整个贷款的程序需要花费的时间都比较长，还需要通过严格的审批程度，所以很多企业在发展的过程中为了能够及时补充资金，节约融资的成本，都会选择比较方便灵活的民间融资方式，以此筹集资金，这也是为了满足企业生产经营需求的主要融资方式[3]。

（三）以互联网作为媒介的融资

现阶段，以互联网作为主要媒介的民间融资工作在社会上比较常见，其主要的开展形式有P2P网络借贷平台模式、众筹平台，还有手机理财APP等。首先P2P模式主要就是属于借贷行为的具体方式，通过互联网提供的平台实现资金供需信息的匹配，以此进行资金的借贷行为。目前国内比较流行的就是安心贷、人人贷、红岭创投等平台，这些都是这一融资模式的主要代表。而众筹模式主要就是互联网中所开辟的专门的软件，以团购或者是预购为主的一种借贷模式。

四、我国互联网环境下民间融资的立法现状

（一）民法和商法中的有关内容

在我国民法和商法中的内容观察，其更加注重的是对个体行为的调整和规范，以此保护互联网环境下民间融资中个体的主要利益。同时我国的民法和商法中还规定要在法律的角度对合法借贷关系进行保护，以此做好融资等相关工作提出的要求和规定。民法和商法中的这些法律条例并没有直接对互联网民间融资进行明确的规定，但是却在另一个层面对其制度的完善提供了良好的法律支持。

（二）经济法和刑法中的有关内容

在我国经济法和刑法的有关内容中能够看出，这两者实际上存在着共性，但是也有着其自身的个性，共性就是其均涉及到维护公众的利益，个性就是经济法强调的是未雨绸缪，对于民间融资活动进行监管和调控；而刑法强调的就是对非法融资活动的严厉打击。实际上这两种法律都是对互联网环境下的民间融资行为的监控和管理，但是实际上其中所涉及到的内容还比较多，而刑法中对于非法融资也有着明确的规定，对其进行严厉的打击，以此对互联网环境下的民间融资工作进行保护。

五、互联网环境下民间融资法律存在的问题与完善对策

（一）互联网环境下民间融资法律存在的问题

1.法律制度系统化问题

互联网环境下的民间融资法律制度系统化主要指的就是，把互联网环境下的民间融资工作行程既有的制度，以及很多相关的典型案例，作为法律规定的主要依据，同时需要对其系统进行梳理和汇总，这样才能够形成一个完整的体系。同时针对很多民间融资工作，法律制度环境下的很多条款也相继出台，但是很多法律的出台都存在着一定的冲突，这也是其中亟待解决的问题，这样才能够避免由于法律的漏洞造成民间融资工作的不合法现象[4]。

2.自治体系不完善问题

互联网民间融资自治系统主要指的就是通过健全的互联网民间融资行业的自律制度，有效的合理的加强互联网民间融资平台以及相关组织的自我管理和自我约束，最终形成一套合理的完善的法律监管体系。实际上在很多互联网平台上都出现了融资平台监管不到位的问题，这也与民间融资工作自律不严格的问题有着直接的关系。这种情况就会导致融资工作缺乏法律的管理，造成其整体工作不完善的状况。

3.利益均衡性问题

互联网环境下的民间融资平台，其资质和利益的均衡性，主要指的就是在互联网环境下，民间融资平台作为融资活动的中介平台，其所具备很强的法律资格，以及其中的职权和利益，以及责任的均衡性。但是在目前为止，我国的法律和法规之中，针对互联网环境下的民间融资市场准入问题，并没有提出任何规定，也没有明确互联网民间融资平台的资质审核问题，因此这也直接导致融资过程中利益均衡出现问题，造成融资工作难以开展。

（二）互联网环境下民间融资法律制度的完善对策

1、构建系统化的民间融资法律制度

想要保证互联网环境下民间融资工作的顺利开展和进步，还需要针对其法律不健全问题进行分析和改革，找到对其产生直接影响的法律内容，进行科学合理的整合，并且出台一部系统性的规章制度，对于民间的融资活动进行全面的管理和制约，以此保证互联网环境下的民间融资工作能够构建出合理的法律系统。

2.健全民间融资自治规范体系

想要健全民间融资自治规范体系，还需要保证法律能够以文件的形式进行相互之间的支持和鼓励，并且保证互联网民间融资工作能够充分发挥出行业的自律性，在整个工作开展期间，按照法律的要求规范自身的行为，以此对互联网平台下的民间融资工作进行规范和约束。这样也能够保证其整体的工作具有强烈的操作性和实用性，避免各种风险和隐患的出现。

3.明确利益均衡性原则

在法律约束下的互联网民间融资工作，还需要把其均衡性作为融资开展的基本原则，以此保证在司法环境中，对其网络贷款平台进行责任上的界定，并且进一步明确互联网民间融资平台的法定资质以及其具体的职权，这样才能够有效的对网络平台上借贷者双方信息进行核实，并且以政府作为主导，完善相关的法律法规，以此保证互联网环境下民间融资的真实性。

结论：

根据以上探讨和分析得出的结果能够看出，在社会不断发展的过程中，科学技术也得到快速的发展，在这样的情况下民间融资逐渐被人们所关注，同时互联网技术也在快速发展，而二者的结合满足了人们对民间融资的最新需求，但是由于其中的法律法规没有得到完善，因此互联网环境下的民间融资也逐渐出现问题，直接影响互联网环境下民间融资工作的开展。因此在这样的情况下，还需要完善互联网环境下的民间融资法律制度，在对其法律制度进行分析的过程中紧密结合互联网民间融资的特点，并且合理的利用各项法律，以此推动我国社会主义市场经济的发展和完善。只有这样才能够利用法律的手段保证互联网民间融资工作的顺利开展，也能够为其创造一个良好的法治环境。

[1]赵冉冉.论中国互联网金融的法律制度根源——法治不健全、信贷歧视与异质性互动障碍[J].云南社会科学，2016，(05)：131-139.

[2]陆岷峰，陆顺，汪祖刚.以改革为抓手引流民间资本资源配套正能量——基于“新常态”下民间资本新特点的研究[J].宁夏大学学报(人文社会科学版)，2015，(03)：134-137.

[3]张学峰.民间金融的实践、风险与规范化发展——“互联网背景下民间金融风险与规范化发展”会议综述[J].嘉兴学院学报，2015，(01)：117-122.

[4]王晓勇.基于稳健货币政策下民间融资升温的研究——以江苏省盐城市为例 [J].中国农业银行武汉培训学院学报，2012，(04)：11-15.

[5]邢璐.我国小微型企业互联网融资的法律风险及其规制[D].北京：中央民族大学,2016.

责任编辑：周圣强

审稿人：陈云玲

D922

A

1009-8534（2017）04-0028-02

李霞，河南警察学院讲师，法学博士。