国内外新型城镇化金融支持路径对新疆的启示*

孟玉龙，姚雪莲

（新疆财经大学 新疆乌鲁木齐 830012）

地方经济

国内外新型城镇化金融支持路径对新疆的启示*

孟玉龙，姚雪莲

（新疆财经大学 新疆乌鲁木齐 830012）

十三五是我国扶贫攻坚的关键时期，关系着2020年我国能否全面建成小康社会的重要阶段。地处我国西北的新疆面临的挑战更大，在全国奔向小康社会的进程中，新疆新型城镇化肩负着带动区域经济繁荣稳定的重大责任。本文通过阐述英国、印度、浙江和四川城镇化过程中的金融支持路径，借鉴国内外城镇化发展经验，以期对推进新疆新型城镇化快速发展的金融支持路径有所启发。

新型城镇化；金融支持；国内外经验

国家的一带一路战略给新疆带来了新的机遇，新型城镇化的发展有了新动力，金融业应充分利用新疆成为丝路经济带核心区的契机，带动新疆新型城镇化飞跃式发展。新疆是我国向西开放的门户和丝绸之路经济带的核心区，在我国具有重要的战略意义和经济地位。在此背景下，研究新疆新型城镇化金融支持路径具有重要意义。

一、国外城镇化经验

国外金融支持城镇化建设主要以转移农业人口为手段。发展中国家（如印度）与我国同处于产业转型期、都是新兴经济体，两者的优点可以互相借鉴，对于新疆而言具有更强的借鉴意义。发达国家的城镇化已进入高水平阶段，对新疆城镇化的发展具有很强的导向作用。分析国外金融支持城镇化的方式可使新疆在城镇化进程中避免许多误区，加快城镇化的步伐。在国外的经验借鉴中，本文重点选取了城镇化较早的英国和与我国城镇化发展相似的印度为重要参考，阐述其金融支持城镇化的发展路径。

（一）英国的城镇化

1 9世纪初英国的城镇化率不足3 0%，经过近一个世纪的发展城镇化率超过了7 0%，从而成为工业革命后最早进入城镇化进程的国家。1 6世纪初英国依靠殖民掠夺积累了大量财富，为城镇化的推进提供了资金支持，城镇化开始缓慢发展。第一次工业革命到上世纪初是英国城镇化快速发展时期，工业革命发生后，劳动生产率提高，产业升级，工业发展迅猛，大量的农村劳动力向城市的工业部门转移，城镇化率得到大幅提高，1 9世纪末英国的城镇化率已突破7 0%，成为高度城镇化国家。进入2 0世纪以来英国出现了大城市病现象，城镇化进程减缓。英国的城镇化进程主要靠政府干预，政府通过推行城市复兴计划，引导城市有序发展。英国注重城乡统一发展，尤其是工业革命爆发后，农业生产效率大幅度提高，农业现代化与工业化同时推进，共同作用于城镇化。乡村工业也蓬勃发展，为就地城镇化创造了有利条件。为了保障城镇化持续发展，英国政府完善社会保障制度和法律法规制度，上世纪初以来，英国制定四十余部法律法规引导城市发展和向公民提供了从摇篮至坟墓的社会保障，为真正实现人的城镇化护航。

（二）印度的城镇化

印度在农村金融体系建设方面和推进农业现代化手段对新疆很具的借鉴作用。对印度城镇化具有明显推进作用是农村合作性金融组织和商业银行。

首先，政策性金融体系在印度金融系统中其主要作用，农村开发银行、印度储备银行及国家农业银行是印度主要的三家政策性金融机构，承担着农村资金信贷的管理与经营。印度储备银行便是中央银行，其农村金融业务由国家农业和农村开发银行经营，同时有对地区农村银行监管和对其他商业银行提供涉农贷款。地区农村银行主要向农民及农村手工业者提供较低利率的贷款，贷款资金必须用于发展农业类经营活动，不得他用。农村银行的迅速发展，大大提高了农村金融服务的覆盖率和效率，不但得益于国家政策的支持还有先进的银行管理经验。

然后,就是合作性金融体系。印度农村金融系统的基础就是信用合作机构，主要包括农业信用社、邦合作银行和中心合作银行。邦合作银行的资金主要来源于印度储备银行，还有一部分来自于中心合作银行及客户存款。中心合作银行只能在各自的区域内开展业务，缓解初级农业信用社的资金短缺问题，是农业信用社和邦合作银行的桥梁。农村信用社通过向当地农民集资使其成为会员，如果会员需要资金的话，农村信用社就会向其会员提供短期较低利率的贷款。

最后是商业银行系统。印度政府通过行政手段强制性建立农村商业银行体系。为了保障农村经济发展和农村城镇化所需的资金来源，政府在每个地区设立一个银行执行国家规定的惠农政策。此外，政府还强制规定了商业银行的涉农贷款比例，若贷款总额达不到要求，有两条补充途径。一是将资金下放到农村发展银行，由其代为发放；二是从各农村发展银行购买债券，将这些资金流放到农村。

二、国内新型城镇化经验

国内省际间处于比较近的地缘优势和相同法制环境下，先进省份的金融支持新型城镇化模式也会给新疆提供经验借鉴。本文选取四川和浙江两省的新型城镇化模式为例，阐述金融对其带动的途径。

（一）四川的新型城镇化

四川金融在农村产权融资、发展乡镇银行、提高乡镇金融服务等金融创新力度比较大。四川金融系统将现代金融作为带动城乡区域经济增长的主要推手，四川政府高层也大力营造金融发展的良好生态环境。

首先，四川创新小额贷款新模式，支持农业快速实现现代化。一些当地农商银行为农户建立信用档案。信用好的农户可以获得较低的贷款利率和贷款的绿色通道服务，有不良信用的农户则相反。四川省政府顺应新型城镇化的要求，坚持城乡统筹的原则，建立只在县域内服务三农的村镇银行，为新型城镇化做出了巨大贡献。

其次，创新大额农贷模式，促进城乡经济发展。四川农商银行灵活对待农户的贷款限额，对于一些符合规定的中小企业或种植大户不仅简化了申贷手续还将贷款额度提高到六百万元。四川的一些地级市还成立针对现代农业发展的专营公司，创新性的提出了担保贷款和委托贷款联合使用的融资模式，经营模式为委托农发行对符合规定的农业项目提供资金，对于抵押物不足的申贷者可放宽抵押物范围并由农业担保公司进行担保。社区金融模式对扶持城乡中小企业的信贷支持功不可没，在城乡统筹发展中也起到重要的推动作用。社区金融模式下，彼此了解的申贷企业形成贷款小组，他们之间通过互保的形式借助政府融资平台向国家开发银行提出贷款申请。

最后，开创农村产权的抵押融资模式，促进农民市民化。四川首府成都与2 0 1 0年成立了我国首家农村产权交易所。随后为农村产权抵押融资提供担保的农村产权流转中心在各县域内相继设立。在个人住房和生活贷款方面，四川农商行出台了个人住房保障贷款和商铺贷款的支持方式，以满足个人消费和生产经营，为农民市民化做出重要贡献。

（二）浙江的新型城镇化

多元化的融资体系是浙江农村金融的发展特点。这种方式充分发挥了农业银行、邮政储蓄机构和农村金融机构支持的优势，全面服务于农村经济。浙江许多地方中小金融机构推出富有特色的新型信贷产品，如新农村青年诚信创业贷款工程（温州）和粮贷担保金（肴州）等极具当地特色的金融产品促进了新型城镇化的发展。流动银行（瑞安）的建立消除了农村金融服务的空白点，大胆推出林权反担保、农民专业合作社担保及林权抵押等信贷产品。

浙江金融机构以市场导向为原则，政府城建规划为主导，创新贷款和抵押担保类型，以适应城镇基础设施建设的特点，加快推进新型城镇化。浙江省是我国资本市场发展较为成熟的省份之一，浙江省充分利用自身优势构建多渠道融资体系支持城镇化的发展如企业发行中长期债券票据进行融资，金融机构承销政府政府债券支持城建项目，资产证券化改善资产结构，大力拓展融资租赁、信托、保险等融资渠道全面推动城镇化进程。

在金融支持农村劳动力转移过程中，浙江省不断创新途径。如嘉兴农信社创新发展了“农村流转土地经营权专项抵押贷款”，它以流转土地经营权及土地上的附属物为担保抵押物的贷款资金只能用于农业经营，为农业现代化起到重要作用。丽水市在集体林权制度改革上推出林权抵押贷款，该贷款以当地政府的支持为保障，相关激励措施解决了林地流转平台的后顾之忧。

三、国内外金融支持城镇化发展对新疆的启示

通过以上对英国、印度、四川和浙江的金融支持城镇化模式发展经验，容易看出，农村金融体系是城镇化可持续发展的关键，多元化的融资渠道是提高农民收入的关键，政府定位准确是城镇化有序发展前提。对新疆新型城镇化的发展有很多有意义的借鉴意义。

（一）加大财政支持力度，优化产业升级

从英国的城镇化可以看出英国的城镇化依靠原始的资本积累为工业革命后高速城镇化发展提供重要支持。新疆充分利用国家对新疆的各种优惠政策（如对口援疆政策等）将更多的资金投入到产业升级中，促进农业现代化，有序推进农业人口向城镇转移。

（二）提高农村金融机构服务水平，创新农户融资渠道

无论国内还是国外，在金融支持农业经营和城镇化项目时，都会放宽贷款限制。这是由于农村贷款抵押物的复杂性决定的，金融机构要适应农村经济的复杂性。一般来讲，农业都是各国政府大力扶持的一个产业，金融机构应该以当地政府的政策为导向，创新农户的融资方式，放宽限制条件，激励农户贷款从事农业经营。新疆村镇银行的金融产品创新较少，一方面由于政策性指向不明，政府激励措施不够；另一方面由于南疆多为少数民族（绝大部分穆斯林），金融意识淡薄，现代化生产落后。

（三）充分发挥资本市场力量，助推城镇化项目建设

四川和浙江的资本市场都很发达，他们利用资本市场的力量注入城镇化建设。四川和浙江都进行了积极的探索，如四川发行城市建设债、政府债及资产证券化等。新疆有得天独厚的国家扶持优势和对口援疆计划，新疆应该重视资本市场的经验借鉴，大力发展资本市场。如重点支持指导涉农公司上市，发行涉农债券，政策激励上市公司借助资本市场推进农业现代化等。

（四）政府大力扶持农村金融机构

印度的情况跟新疆有些相似，涉农项目大多都是低收益、高风险，商业银行常常会忽视农村农户对资金的需求。新疆面临的问题更是严峻，多数少数民族农户不愿意贷款，金融意识较差，学历较低。政府最有效的解决手段就是给农民进行相关技能的培训和政策性优惠引导金融机构将社会资金注入涉农项目。

[1]文晓梅.国内外城镇化经验对西部地区新型城镇化建设的启示[J].宁夏师范学院学报（社会科学），2015;(4):94-99.

[2]王涛.新型城镇化导向下的金融支持体系研究[D].山东财经大学硕士论文，2014.

[3]原博.区域金融发展对城镇化进程的支持研究——基于山西省的分析[D].山西财经大学硕士论文，2014.

F832

A

10.3969/j.issn.1673-0968.2017.08.024

*新疆财经大学研究生科研创新项目（项目编号：XJUFE2016K012）的阶段性成果。

孟玉龙（1990-），男，安徽阜阳人，新疆财经大学金融学院硕士研究生，研究方向: 公司金融。

姚雪莲（1992-），女，新疆伊犁人，新疆财经大学金融学院硕士研究生，研究方向:保险理论与实务。