赔本也要赚吆喝 保险“抢滩”互联网

□ 钟彩

赔本也要赚吆喝 保险“抢滩”互联网

□ 钟彩

场景化、低门槛正在成为互联网热销产险产品的关键词

保险公司正纷纷抢占互联网“风口”。

中保协最新报告显示，统计在内的80家财产险公司中已有62家开展互联网保险业务。今年前4月，被统计的产险公司通过移动终端(APP、WAP和微信等方式)和第三方网络平台实现保费收入100.3亿元，两大渠道收入占比67.72%。

与此前主要通过第三方渠道开拓网络业务不同，保险公司自营网络渠道逐步发挥效用。例如，人保财险、平安产险、太保产险、泰康在线、大地产险等公司均建立了多个可供客户投保的终端，包括官网、手机官网、APP、微信公众号等。由于品牌效应累积和市场投入资源多，大中型公司自营渠道的吸客能力远高于新建公司和小型公司。

新兴互联网保险公司在产品创新上更加积极。报告显示，在62家已开展互联网业务的产险公司中，前4月累计车险保费收入排名前三位的分别是平安产险、人保财险和太保产险，但是累计非车险保费收入排名前三位的分别是众安保险、平安产险和泰康在线，其中众安保险和泰康在线都是开业不足4年的新兴互联网保险公司。

与三年前互联网保险兴起初期不同，保险创新产品不是追求简单的碎片化和眼球效应，而是更加贴近消费者真实需求。最受消费者欢迎的是能满足真实消费需求的产品。前4月销量靠前的热销产品包括退货运费险、网络购物保障计划、账户资金损失保险、网络交易平台卖家履约保证保险等。这些产品均不是刻意创造，而是在与网络用户互动中的场景中、为了满足用户的需求而产生。

场景化、低门槛正在成为互联网热销产险产品的关键词。

按前4月累计保单数量算，排名前30名的非车险热销产品中，销量排名前三的保险产品均是网络退货运费损失保险，18个热销保险产品单均保费不到1元；最低单均保费仅有8分钱，为泰康在线的“放心淘”网络购物保障计划；最高单均保费30元，是一种航空人身意外伤害保险。

不过，互联网保险尚难带来较好盈利。以众安保险为例，该公司2016年以退运险为主的其他险种保费收入13.37亿元，承保亏损约2.58亿元。

为什么保险公司愿意“赔本赚吆喝”？一家财险公司网销电销业务负责人表示，保险公司保费收入主要来源于传统业务，网络渠道还没有发展成为获利渠道，而且在与第三方渠道合作过程中，保险公司往往是扮演产品提供商的角色，很难有自主定价权。不过，他认为保险公司发展互联网保险并非着眼短期，更多是从品牌效应、客户数据积累、数据模型完善、金融技术改善等方面考量，这将有利于保险公司在未来大数据时代进一步夯实核心竞争力。

□ 责任编辑 樊正威