浅析商业银行与互联网电商平台的融合

本文属2016年省级大学生创新训练项目，项目编号：201610378758研究成果

【摘 要】随着时代的发展，人们的生活、工作等方面都离不开互联网。而互联网技术的快速发展，电子商务随之崛起，并涉及到各行各业。在电子商务快速发展的过程中又催生出很多新的金融需求，一些电商企业发现了商机，以互联网电商平台为基础发展互联网金融业务，以阿里为金融代表的电商平台快速崛起，在这样的发展形势下，必然与商业银行的金融业务发生激烈地竞争，商业银行受到互联网金融的挑战，但这也是一个机遇，商业银行的传统业务在互联网金融的不断影响下，必须得到改善与创新。因此，商业银行开始注重与互联网电商平台的合作，致力于发展互联网金融业务。如何与互联网电商平台相互融合开拓更多新业务，吸引更多新客户是每一个商业银行必须重视而需要尽快解决的问题。

【关键词】商业银行；互联网电商平台；融合

21世纪是电子信息时代，新型互联网金融模式已然成为新时代的主要金融模式，其发态势不断的冲击着传统的金融市场。而传统的金融模式虽然面对不断的挑战，同时也迎来更多发展的机遇，不得不承认新型金融模式为传统金融模式注入了更多的发展活力。互联网金融模式属于第三种金融运行机制，而它与资本市场中的直接金融模式存在着很大的区别，与商业银行的金融模式也不一样。互联网金融模式主要以网络技术为载体，在此基础上进行金融交易，通过信息中介的方式让金融更加畅通的一种新的金融模式。传统金融业务市场中，商业银行的贷款数额比较大，从实体经济的角度来分析，商业银行对贷款对象的大数据积累过程其实还缺乏实际的操作性，但是互联网电商平台的出现，面对的客户群体更加集中在中小微企业方面，而且很好的将其与消费人群有机结合起来，主要体现在互联网金融模式的信息收集方面，信息收集所涉及的范围不仅广泛，而且具有一定的深度。随着时代的发展与需求，我国互联网电商平台发展速度越来越快，数量与日俱增，而商业银行与互联网电商平台的融合，必然会为商业银行未来的发展带来更多的生机。

一、互联网金融与传统金融相对比

根据相关资料研究来看，从一笔金融交易来分析，单笔金融业务会涉及到很多方面的内容，因此，服务成本也会有很大的区别。例如：我们在网点柜台需要的服务成本是1.07美元，如果通过电话银行进行预约取款所需要付出的服务成本是0.54美元，而在ATM所产生的服务成本则是0.27美元，而最后一种也就是网络银行产生的服务成本仅仅只有0.01美元，从这个数据上对比可以明确看出各项金融服务模式的服务成本，互联网金融模式所产生的服务成本是最低的。另外，互联网金融在审批流程上更加简化，金融审批的方式快捷方便，例如：一笔5万元的贷款业务，传统的贷款程序比较繁琐，而互联网贷款审批程序相对更加简便，互联网金融主要是收集客户的历史借款信息，并且准确记录了客户的违约记录，经过评估之后可以及时进行放款，同时这些数据的收集与分析能够降低贷款过程中出现的一系列风险。但是传统银行一般很难在短时间之内拥有这些数据。因此，商业银行与互联网电商平台的融合是时代发展的必然趋势，在相互合作的过程中，能够更加发挥各自的作用。商业银行本身积累了很多的个人客户与对公客户，尤其商业银行在资金上的优势更加突出，资金供给上具有非常大的优势，但是商业银行内部的流程是非常繁琐的，与互联网电商平台相对比起来这之间的差距是非常明显的，例如：服务意识、仓储和物流方面之后也会阻碍商业银行与互联网电商平台之间的融合。

二、商业银行与互联网电商平台相互融合的互联网金融模式

互联网改变了人们的思维模式、工作方式以及生活方式，最大的体现便是为人们提供了极大便利，而这些便利都是依赖于电子商务业务不断发展与电子商务技术的不断更新。电子商务是在互联网电商平台的基础上逐步发展起来的，而互联网电商平台能够将企业与消费者更好的联系起来，尤其是符合现代社会人们的消费理念与习惯。由此可见，商业银行与互联网电商平台之间的合作将会有更加广阔的发展空间。而商业银行必须认清当前的形势，将实体经济与互联网电商平台不断的整合从而开辟更多的金融业务，不仅能够提高商业银行在金融市场的优势，同时也能够更加丰富商业银行未来发展的各种需求。

1.商业银行以资金供给为主导

商业银行本身具有大量的资金，而这也是商业银行最大优势之一，因此完全可以利用这种优势直接对广大客户实施贷款业务。贷款业务通常会面对不同的贷款对象，不同的贷款对象也有不同的要求，一般商业银行与互联网电商平台合作的贷款业务主要是消费者信贷与中小微企业信贷。贷款业务的运作通常以互联网电商平台为基础，互联网电商平台会将已经收集好的贷款对象的消费记录、违约记录等等客观数据进行分析，从而评估出贷款对象的信用等级，然后再根据贷款对象的实际要求给予信用等级相对应的贷款额度。例如：网络购物，一般消费者在网上购物时，支付方式当中有一种信用支付的方式，信用支付一般是商业银行先进行资金墊付，然后让消费者在规定的期限内进行还款。针对中小微企业的贷款模式，一般贷款的方式有信用贷款与抵押贷款，信用贷款与消费者信用贷款类似，还是根据贷款对象的相关数据进行评估给予信用等级的对应的贷款。通常抵押贷款主要是以商家入库的商品作为抵押物，通过商业银行的评估从而获得贷款的方式。无论是信用贷款，还是抵押贷款，互联网电商平台在其中的作用就是信用担保。

2.商业银行以融资中介为主导

商业银行作为贷款方其实并不利于对存款的吸收，因此，即使有很好的项目但是却没有资金支持就会直接影响到业务达成的几率。而商业银行与互联网电商平台的融合所形成互联网金融模式在可以更好地进行融资中介业务的同时，也能够很好地解决这个问题。互联网电商平台在平常交易的过程中，对供货商、会员企业、消费者的交易信息进行了全面的记录，而且可以及时地传输给商业银行进行分析、参考、评估，这样商业银行可以有针对性地将高风险高收益的理财产品全面详细地给对应的客户群体进行介绍，商业银行业可以从自身出发针对高级客户发行高级别的信用，将客户进行绑定，这种方式能够有效提高商业银行业务的成功几率，对企业的发展也有极大的帮助。

三、商业银行与互联网电商平台合作的策略

1.准确定位

商业银行与互联网电商平台相互融合而形成新型互联网金融模式，面对新的形势，商业银行需要对自己有一个全面的精准的定位，要结合市场经济发展的情况，深入了解市场经济的特点，深入分析当前消费者的消费趋向以及消费者的实际需求，进而更好的锁定目标客户。另外，商业银行业要做到知己知彼，无论是竞争对手，还是合作伙伴都必须要一个客观、明确的认识。随着时代的发展，互联网技术更是日新月异，因此，商业银行必须对互联网技术有一个全面的认识，而且要时刻关注在互联网技术支持下电子商务发展的方向，与实际发展的大环境完全结合起来，根据市场的变化情况从而不断优化自己的发展战略，提高自身的竞争力。

2.注重互联网电商人才的培养

人才永远是社会发展的中坚力量，对企业发展更是有着不可替代的作用。在市场竞争日益激烈的环境下，如果能够拥有一支专业素质高的电子商务人才队伍，对于商业银行与互联网电子商务平台两者的融合来说更是“如虎添翼”。从目前发展的阶段来分析，商业银行在扩大自己业务的过程中，电子商务人才是最稀缺的，为了更好的发展，为了从被动转向主动，商业银行可以公开向社会招聘、引进更多的人才。另外，商业银行与互联网电商平台合作的过程中，以互联网电商平台发展的特点为导向，从商业银行内部挑选出人才进行培训与管理，从而培养出更加实用的复合型人才。

3.拓展电商金融服务思维

商业银行与互联网电商平台合作时，商业银行不能忽视自身的实际情况，应对对接互联网电商平台，要分析目前的金融服务的发展路线，进一步创新金融服务的思路，要以新奇实用的营销策略来赢得更多的金融市场。要对准消费者目前最感兴趣、使用最多的支付业务、结算业务市场，才能进一步提升金融服务的稳定性、安全性、可靠性。随着时代的进步，广大客户对金融服务的要求也会越来越高，客户更加注重体验消费的过程，为了让客户更好的体验消费过程，就需要拓展电商金融服务的思维，提升互联网电商平台运作的效率，提高商业银行的服务质量。

4.适应电子商务的发展规则

每一个行业都有自己的体系，也有自己的发展规则。商业银行与互联网电商平台若要更好的进行融合，商业银行必须对电子商务时代的规则进行适应与熟悉，要时时刻刻明确商业银行与互联网电商平台之间的合作要实现一个什么样的目标。从经营理念的角度来看，商业银行在传统的金融模式上存在着一些不足，因此，在互联网电商平台的支持下可以不断开展业务批发，从而最大限度的降低金融业务成本，主要是从传统的批量化与标准化金融服务理念，转化成为以质量为基础，尊重市场发展的全新理念，目的是让广大客户能够持续体会到服务的变化与提升，以更加个性化的业务来满足不同的客户，尤其是针对一些非常优质的客户，要采取一对一的营销模式，加强与互联网电商平台的合作，要做好线上线下的互动与联系，从而提高自身的市场占有率。

5.加强跨界的联盟与合作，完善银行信息化建设

商业银行与互联网电商平台的融合，必须重视与IT企业的合作。专业从事电子商务的企业，在经验上比商业银行更加丰富，通过与IT行业合作能够快速地占据市场。另外，商业银行需要加强与第三方支付机构的合作，在互联网电商平台的支付领域中，第三方支付机构更加了解客户的需求，尤其是日常运行的维护工作。而从商业银行的角度来看，可以将第三方支付机构当做自身服务的延伸，而且第三方支付平台的结算业务与资金划拨必须由商业银行来支持，因此，两者相辅相成，取长补短，实现客户资源共享与市场利益的“双赢”局面。另外，互联网电子商务平台的运营对各方面数据的要求越来越高，因此，数据库要不断地更新，而且要建立对应的数据库分析系统化，才能确保互联网电商平台能够持续的发挥自身的价值。

四、商业银行与互联网电商平台的融合风险管理

1.技术风险

商业银行与互联网电商平台的融合，其风险管理也非常重要。互联网金融本身是依托计算机技术、网络技术来开展的，对应风险控制尤其是技术风险则必须要有电脑程序与软件系统来完成。计算机网络技术的安全程度直接影响到互联网金融的稳定运行。例如：互联网传输故障、计算机病毒、黑客攻击等方面的因素，都可以让互联网金融瘫痪。系统性技术风险对于“商行-电商”互联网金融模式的打击可以说是最为严重，一旦系统被破坏就会面临瘫痪，不仅影响到商业银行的业务运行以及互联网电商平台的运作，而且还会遭到客户的索赔，影响到自身的信誉。因此，降低技术风险，可以从基础做起，例如：杀毒软件必须不断加强，甚至可以自主研发，另外，完善密匙管理与加密技术，在双重保护下确保“商行—电商”互联网金融模式更好的发展。

2.法律风险

互联网金融模式在我国的发展还处于初步阶段，相应的法律法规还不够完善。最近几年我国颁布了《网上银行业务管理暂行办法》《电子签名法》等法律法规，但是这些规章制度主要是针对传统金融业务在网上服务而制定的，而互联网发展态势日新月异，很难满足各方面的实际需求。例如：互联网金融产品试产的准入机制、个人信息网络保护、个人资金监管、电子合同的有效性等等，这些方面的法律法规还有待完善，很容易造成交易上的纠纷。因此，相关法律法规如果能够不断地完善，便能够更好的控制法律风险，促进“商行—电商”模式快速稳定地发展。

综上所述，商业银行与互联网电子商务平台融合而形成的互联网金融模式还处于初级发展阶段，在基础上较专业的电子商务企业略微薄弱，要求商业银行需要加强与第三方支付机构合作，在资源共享的情况下，两者相辅相成，取长补短，进一步提升商业银行在电子商务领域的市场竞争力。

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作者简介：

管智旋（1995—），女，汉族，籍贯：云南元谋人，安徽财经大学金融学院2013级金融学专业本科在读 。