互联网金融的模式、存在问题及监管对策研究

【摘 要】近年来，互联网金融发展势头迅猛，不仅行业规模迅速增加，而且行业门类齐全，产业集聚的现象十分的明显。在获得快速发展的同一时间，也有很多必须要马上处理的问题：在金融行业当中面临的风险正在不断地增强、监管模式手段亟待改进、面临信息失真和信息泄露现象严重以及优秀的工作人员十分缺乏等这样的问题。

【关键词】互联网金融；发展；问题对策

一、引言

目前经济发展的十分迅速，互联网金融也同样如此，受关注的程度也在不断提高。第一，互联网金融这个行业成长的速度远远快于其他产业。在最近几年当中，网络的不断普及以及电子商务得到了迅速的发展的，因此金融行业当中基本上或多或少的受到了网络的影响，不但在业态方面受到了网络的作用，而且还逐渐的发展成为了互联网金融。网络技术的普遍使用会对金融模式发生根本性的转变。第二，伴随着网络在金融当中的不断渗透，面临的风险也在不断的增加。尤其是，最近几年当中经常会出现互联网跑路以及倒闭的现象。在2015年，这一年当中发生的出现问题的平台最近大于了1000家；基本上占据了所有的平台到35%。因为在互联网金融的工作当中涉及到的范围是十分广泛的，而且参与的工作人员是多方面的，因此在发生风险的时候不但会造成金融体系的冲击，还会让投资者遭受难以弥补的损失。

二、相关概念界定

1.互联网金融的概念和特点

伴随着网络技术的不断普及和发展，逐渐的产生了互联网金融这样的概念，而且它的特点也不断地表现出来，这是一个全新的领域，主要是互联网和以往的金融行业在发展的过程当中互相的融合产生的，当中包含了金融中介和第三方支付平台等。但是和以往的金融行业进行比较，它的思维模式发生了很大的转变，说使用的媒介也是存在差异的。因为网络呈现出来的是开放和平等以及分享这样的特征，所以互联网金融的工作人员一定要对思维方式进行转变，必须要按照网络所具有的特点来进行工作的运行。因为主要是将网络和金融结合在一起，因此互联网金融所呈现出来的特点是更加的互动和透明。在慢慢的发展过程当中，顾客能够直接使用手机和电脑这样的设备进行转账以及购买理财产品的，所以交易的时候是非常及时的而且能够移动的，这样可以很大程度上使得交易的成本被压缩，而且十分的方便和快捷。

2.互联网金融的主要模式

互聯网金融当中包含的模式基本上都是在它的发展过程当中演变出来的各种各样的模式。从广义这个层面来看，包含了以往的金融业务网络化，第三方支付和大数据金融等，这些模式当前也正处于发展的阶段。以往的金融业务网络化主要的含义是指银行和证券等金融机构他们在网络当中构建网上银行以及证券的来进行交易和转账等相关的服务；第三方支付主要的含义是在交易的过程当中是由第三方支付平台来负责提供信息以及完成交易这样的模式；大数据金融模式的主要含义是依靠电子商务在交易的过程当中所带来的数量非常大的而且并不具有结构的数据，在专业的分析的基础上，为那些对于资金具有需要的人提供服务；

三、当前我国互联网金融发展中存在的主要问题

1.互联网金融人才严重短缺

基本上所有的发展和成长都离不开问题的发现以及解决。互联网金融行业也不例外，在获得快速发展的同一时间，也出现了很多的问题，尤其是专业的工作人员十分的急缺。自从2015年开始，这个行业当中出现人才不足的现象就已经十分常见，甚至有专门的新闻报导。一些专家表明了，因为在这个行业需要的人才是十分特殊的，而且当前的市场需求十分的旺盛，因此在将来的5到10年当中，这个行业将会缺乏100万的人才，而人才的匮乏必将会阻碍这个行业的成长。参考江苏省最新的互联网协会发布的研究数据，我们能够得到在将来的发展过程当中P2P企业将面临非常严重的人才缺乏的现象，根据预估可能会缺乏142万人，而且其他方面的业务也是十分缺乏人才的，所以单独的就互联网金融这个行业来说总共缺乏的人才将会达到300万人。不仅仅是人才的缺乏，专业的这方面的人才稀缺的更为严重。根据《2016年中国互联网金融人才白皮书》当中的数据我们能够得到，目前这个行业基本上有85%的工作人员都是从别的行业转业过来的，对于高科技的工作人员来说这个行业拥有的吸引力是非常大的。因为很多的人才都是从别的行业专业过来的，所以他们基本上不具备十分完善的金融行业经验，也因此根本就没有办法把握在这个行业当中出现的比较核心的问题，所以基本上难以起到对互联网金融进行创新的作用。高端人才匮乏的现象与日俱增。从互联网和金融以及互联网金融这样三个行业工作人员的构成比例我们在对比当中能够得出，基本上互联网金融行业所拥有的入门级别的工作人员所占的比例是在其他两个行业的中间的，但是像总监这样级别比较高的人才所占的比例远远达不到其他两个行业，也因此我们能够得出高端行业是十分紧缺的。虽然互联网金融行业从目前的发展速度来看是十分可观的，但是因为它是属于刚刚兴起的行业，也因此工作人员以及相关的人才配备根本跟不上节奏。只有拥有互联网的思维，又具备十分完善的金融知识，才能够被称作比较专业的这方面的工作人员，而这些人员在目前来说是十分紧缺的，因此阻碍了互联网金融行业的创新以及对于风险的控制能力。

2.监管模式和手段亟待改进

目前我们国家对于互联网的监督和管理不管是模式还是手段都是落后于其他地方的。而且因为互联网金融发展的速度是十分迅猛的，在这个行业获得发展的同一时间，监管的模式和方法却很难跟上节奏。而且因为互联网金融得到了迅速的发展，很多非金融的企业也开始进入到金融行业想要谋取一席之地，以往的金融产品也在不断地更新，因此互联网金融这个行业展现出很多全新的局面，不过因为监督和管理非常的落后，基本上并没有专门的监督管理部门，即使是跨部门的监督和管理机构也还没有成立，所以这非常容易产生不规范的行为。

3.网络与信息安全问题突出

在互联网金融创新发展的过程当中非常重要的就是信息安全的保障。第一，因为互联网金融它是一个非常虚拟的平台，主要的服务以及业务都是在虚拟状态下进行开展的，而且当前的市场环境是非常开放和透明的，因此在网络当中的信息是十分动态的和综合的，但是相关的保障体系还不够完善，跟不上金融业务发展的节奏。而且和以往的金融行业进行比较，互联网所拥有的开放和透明也就意味着将会面临更多的风险。第二，这个行业本身所需要承担的风险就是比较多的。因为它具备了以往金融行业当中的流动性和市场以及利率风险，再加上网络技术的应用，很容易发生平台、技术等方面的风险，伴随着各方面的不断成长，产生风险的原因会越来越复杂，而且网络的性质决定了传播的速度是令人难以企及的。第三，该行业在发展的过程当中，不仅包含了以往所以留下来的风险，在新的形势之下也会呈现出很多的风险。因为目前大数据和云技术的发展并不完全成熟，相关的配套设施以及有关的保障体系还没有完全的构建；这当中很多的业务目前刚刚开始起步，因此在管理方面也会出现很多的问题。网络和信息安全已经成为当前这个行业发展的主要阻力。

四、解决我国互联网金融发展问题的主要对策

1.建立健全互联网金融法律法规

第一，首先要对互联网金融这方面的立法工作进行构建，就在拥有合适的法律法规的基础上，并且出台有关的管理方法，才能够让这个行业经营的性质和地位更加的明确，也能够对于它的资金流动和退出进行监督管理。第二，必须要专门的构建这个行业当中所拥有的业务他们的准入和退出机制，对于不符合这个平台的业务展开清理，将那些和标准没有任何关联的以及风险非常高的平台关闭。第三，专门都构建这个行业的规范，这不仅仅需要政府支持，还需要相关的协会制定行业的规则，对于这个平台进行规范和指引，让他们在强化的过程当中能够提升面对风险的能力。第四，从外国比较好的立法经验当中吸取有利的部分，对于顾客的隐私进行保护，还要必须保证合同的合法性的，这样能够构建一个权力和责任十分的清晰，并且符合法律要求的互联网金融市场。

2.提升互联网金融企业的风险防范意识

要通过各种各样的方法让互联网金融行业意识到随时都可能面临风险，而且风险会给他们造成巨大的损失，因而提高抵御风险的能力，关注对于风险管理的调查和分析。因为该行业是一个新型的渠道和业态，在他的经营过程当中必不可少的是风险的伴随，所以相关的工作者必须要有十分强烈的风险意识，这样才能够促进和保障该行业的发展。第一，要对内部控制的制度进行完善。企业应该针对本身的互联网金融方面的业务，进行风险的掌控，以及保证网站运行的安全的，不断地对本企业当中的识别风险的技术和应对突发事件的能力进行提高。第二，一定要有风险底线，必须要健全对于该行业的运行规律和法律法规的了解与认识，这样才能够防止非法活动的产生。第三，必须要有一个顾客准入的机制以及第三方保险的服务。这样才能够使得顾客的信息得到安全方面的保护，不仅如此准入的标准一定要非常的严格，一定要对顾客进行多方面的检验以及核实，只有他们各方面的要求都符合标准的时候才能够进入到服务系统当中，这样可以避免出现资金方面的损失。不仅如此，还可以将第三方保险公司纳入在考虑的范畴当中，这样可以提高赔付能力。

3.完善互联网金融发展的配套措施

必须要不断地完善和构建和该行业相关的配套设施，从目前的发展情况来看应该着重与技术和信用体系的构建。只有这样才能够是的该行业在发展的过程当中承担的风险更小。而且信息和信用体系的构建是这个行业发展的前提条件，所以，必须要尽快地对这些技术和体系进行完善。要慢慢地将互联网金融方面的技术和国际当中的要求进行接轨，这样才能过促进该系统的和谐性。不仅如此，还应该对数据库当中拥有的资源进行整合。信息的安全在发展过程当中是尤为关键的，所以一定要提高自主创新的意识，不断地对加密的技术进行升级，提升安全的保护能力。有关于信用体系的构建，主要是实行实名登记制度以及对于准入机构进行登记并且构建比较完善的评价体现。

五、结语

近年来互联网金融发展速度是令人难以企及的，并且获得的成果也非常的多，主要是：该行业所具有的规模在不断的扩大，业务类型变得更加多种多样，而且出现了产业集聚区的现象。不过在高速发展的同一时间，还有很多紧急的事件急需处理：所面临的风险在不断的增加，特别是发生了跑路和关闭的事件，监督和管理的方法与手段要不断地进行更新，信息安全问题变得尤为重要，工作人员和相关人才匮乏的现象十分突出。所以，要想使的互联网金融这个行业能够持续不断地成长下去，一定要从上面提到的问题当中寻找解决的办法，让该行业有一个稳定的内外部环境。

参考文献：

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[4]里美丽，赵喜子.关于互联网金融法律监管问题的探讨[J].中国政法大学学报，2016.23.24.

作者简介：

胡文祺（1999—），女，漢族，北京人，北京大学附属中2014级高中生，兴趣爱好：数学、经济与金融。