金融精准扶贫的禄劝实践与思考

张明贤

2016年，为配合省、市、县脱贫摘帽，确保禄劝县2016年在昆明市率先脱贫摘帽，人行禄劝支行推出了“金融支持精准扶贫六个专项行动方案”。从目前进展情况看，禄劝金融精准扶贫取得了实质性的成效，但金融精准扶贫实践也反映出一些值得关注和思考的深层次问题，应当引起高度重视。

一、禄劝县实施金融精准扶贫的基本情况及成效

禄劝县国土面积4249Km2，人口48.5万人，山区占98%，2015年全县农民人均可支配收入6595元，是云南省第一批脱贫摘帽的12个县（市）之一，也是昆明市首个脱贫摘帽县，承担着昆明市脱贫攻坚第一战的重任。2016年全县紧紧围绕“年内全县农村贫困人口人均纯收入提高到3500以上，实现2个贫困乡、20个省级贫困村脱贫出列，9696户建档立卡贫困户32865名贫困人口脱贫”，举全县之力坚决打赢脱贫摘帽功坚战，实现农村贫困人口“两不愁，三保障”目标，抓实“五个结合”，严格“六个准”，实施“十大工程”，落实“七个一批”，组织“三个百日会战”，各项工作扎实推进，成效明显。

金融精准扶贫作为全县脱贫摘帽的重要抓手和政治任务，县委政府高度重视，年初出台了《金融支持脱贫摘帽实施方案》（禄政办发[2016]42号文件），县人行为配合金融扶贫实施出台了《金融精准扶贫行动方案》（禄银发[2016]11号文件，组织金融机构实施金融精准扶贫六个专项行动。

（一）实施金融精准扶贫统计监测行动，建立金融精准扶贫大数据平台

通过金融精准扶贫统计监测行动的实施，金融扶贫大数据平台初步建立，实现了建档立卡贫困人口基础信息与金融信息精准对接，为全面做好金融扶贫信息的精准采集、监测分析和统计评估，夯实了金融精准扶贫的信息基础，并向县扶贫攻坚领导小组大数据平台提供精准的金融扶贫数据，对扶贫成效的评估和考核起到积极的促进作用。2016年9月末，禄劝金融机构发放扶贫贴息贷款累计18，552户75，660万元，其中向建档立卡贫困户发放7，884户41，508万元，建档立卡贫困户发展生产小额贴息贷款1503户4，816万元，易地扶贫搬迁到户贷款6，024户35，260万元，易地扶贫搬迁项目贷款4，740万元，危房改造贷款357户1，432万元。2016末，全县9，696建档立卡贫困户32，865名贫困人口人均收入可达3500元，全部实现脱贫，金融精准扶贫成效显著。

（二）实施货币政策工具扶持行动，金融精准扶贫成效显著

通过货币政策工具扶持行动，配合财政扶贫贷款贴息政策，成功引导金融机构加大精准扶贫力度，切实对接建档立卡贫困户，为建档立卡贫困户精准脱贫提供保证。禄劝支行积极争取支农再贷款和扶贫再贷款限额2.15亿元，2016年，累计向农村信用社发放支农、扶贫再贷款4.15亿元，调动了农村信用社支持“三农”和小微企业发展的积极性，促使金融机构加大精准扶贫力度，切实对接建档立卡贫困户。在人民银行再贷款撬动下，全县发放政策性扶贫贴息贷款75，660万元，财政贴息801万元。实现贷款增速比上年同期高12.49%，有贷款需求的建档立卡贫困户贷款获得率达97.6%。

（三）实施特色信贷产品创新行动，金融可得性显著提高

1.特色信贷产品创新行动成为贫困户脱贫致富的有效途径。金融机构在金融精准扶贫中始终充当中流砥柱的作用，他们将信贷产品与扶贫政策紧密结合，为建档立卡贫困户脱贫致富保驾护航。截止2016年9月末，农村信用社累计发放扶贫贴息贷款59，810万元，受益农户18，552户，受益企业37户。

2.扶贫贴息贷款精准对接建档立卡贫困户，解决贫困户发展生产困难。禄劝扶贫办与农信社建立了“小额扶贫贷款风险补偿基金”机制，财政出资500万元建立“小额扶贫贷款风险补偿基金”，为小额扶贫贴息贷款提供保证。2016年9月末，农村信用社小额扶贫贴息贷款余额6，543万元，比年初新增5，511万元；受益农户3，928户。

3.“贷免扶补”贴息贷款扶持个体工商户、小微企业发展。各金融机构与政府相关职能部门（工商联、社保局、工会、妇联、团委等）合作，针对个体工商户、小微企业推出“贷免扶补”扶持贷款，带动贫困户脱贫。2016年9月末，“贷免扶补”贴息贷款余额13，551万元，比年初新增8，740万元；受益农户2，991户。

4.易地扶贫搬迁贷款，改善贫困户生活条件和居住环境。2015年9月，禄劝农发行8亿元易地扶贫搬迁贷款在全市率先获得审批通过，首笔4亿元贷款于10月放出，该项贷款管理采取由政府成立“禄劝县裕农扶贫开发公司”负责运作，负责全县51个重点扶贫村2，699户易地扶贫搬迁和7，124户建档立卡贫困户农房建设。截止2016年9月末，4亿元易地扶贫搬迁贷款全部发放完毕，其中到户贷款发放35，260万元，受益农户6，024户；易地扶贫搬迁项目基础设施建设贷款4，740万元，受益农户7，124户。

5.农村农房建设贷款，改善农村居住条件大幅提升。农村信用社与财政建立了1000万元“宜居住房贷款风险补偿基金”，为农村统筹统建住房贷款提供保证。截止2016年9月末，危房改造及抗震加固贷款余额7，947万元，比年初新增4，721万元；受益农户1，810户；农村宜居农房建设贷款余额4，828万元，受益农户2，208户；美丽乡村建房贷款余额116万元，受益农户16户。

6.农村党员创业致富贷款，让农村党员发挥带头致富模范作用。农信社开展红色信贷，为农村党员量身打造党员创业贷款，带动贫困户脱贫致富。截止2016年9月末，农村党员创业致富贷款余额802万元，比年初新增722万元；受益农户230户。

7.劳动密集型小企业贷款，增加就业，增加贫困农户收入。截止2016年9月末，劳动密集型小企业贷款余额700万元，受益企业4家；带动农户186户。

8.信贷支持新型农村生产经营主体，带动广大农民脱贫致富。金融机构针对从事种养殖业的中小薇企业、农民专业合作社、家庭农场给予积极的信贷支持。如对采取“公司+基地+农户”的形式经营的昆明云河农业科技发展有限公司、禄劝鑫得利商行、云南山斛农业科技有限公司给予累计4，620万元的贷款支持，发展铁皮石斛种植户750户，带动农村经济发展，农民增收致富，实现较好的经济效益或社会效益。给予“三七”种植大户“昆明康蕊药业有限责任公司”和“云南百生三七种植有限公司”累计3，000万元贷款支持，带动400户农户种植三七。给予玫瑰花种植的“禄劝罗婺花卉种植专业合作社”200万元的劳动密集型企业贷款用于发展玫瑰化种植业，带动近20户农户发展玫瑰花種植。

（四）实施惠农支付服务点升级改造行动，金融服务满意度显著提高

实施惠农支付服务点升级改造行动，将原179个惠农服务点优化到174个，覆盖全县13个乡镇，160个行政村，2，643个自然村。在原有支付功能的基础上加载普惠金融功能，将其建设成为农村金融服务点，使其具有支付服务功能、金融知识宣传普及功能、金融综合服务功能。通过优化惠农支付服务点，填补金融服务缺失，金融服务覆盖率由之前的70%提高到100%，进一步增强农民金融风险意识，金融消费者权益保护意识，为农村金融生态环境建设打下坚实基础。

（五）实施农村信用体系建设优化行动，金融生态环境不断优化

通过实施农村信用体系建设优化行动，为精准扶贫提供强大的数据信息服务。在原有60，413户农户信息采集数据信息的基础上，针对9696户建档立卡贫困户，建立数据信息动态更新，补充扶贫信息数据，为精准扶贫，精准脱贫提供准确全面的信息服务。同时在农村金融改革试点乡镇率先开展“三信”（信用乡镇、信用村、信用户）评定，为农户贷款提供方便快捷的服务。截止2016年9月末，評定信用乡镇1个，信用村6个，信用户2，581户。

（六）实施金融基础设施建设改善行动，金融服务覆盖率显著提高

通过实施金融基础设施建设改善行动，完善了农村金融组织体系，提高了农村金融覆盖率。自2013年以来，禄劝各金融机构不断增加对金融基础设施建设的投入，拓宽金融覆盖面，农村金融缺失的现象不断改善。积极开展县域金融改革创新试点县工作，在全省率先建立乡镇金融综合服务站1个，村级金融服务点11个，小微企业金融服务站1家，微小金融服务站1家。与2013年相比，2016年禄劝金融机构数5家，增加1家；金融机构营业网点37个，增加1个，惠农支付服务点174个，增加4个；自助银行网点78个，增加48个；存取款自助设备200台，增加152台；POS机767台，增加147台；网上银行开户数5.69万户，增加3.04万户；手机银行5.72万户，增加3.87万户；电话银行4.39万户，增加1.13万户；银行卡发卡量74.85万张，增加47.58万张，人均持卡量1.77张。

二、金融精准扶贫的思考

（一）进一步提高对金融精准扶贫的再认识

1.实施金融精准扶贫是加快脱贫摘帽的必然要求。金融是现代经济的核心，金融活全盘皆活。充分运用金融手段加快脱贫摘帽，这是党中央、国务院坚决打赢脱贫攻坚战的重要战略部署，是全面建成小康社会新的目标要求，是各级政府和金融部门“十三五”时期的第一要务和政治任务。到2020年，实现脱贫摘帽全面建成小康社会，是党中央对全国人民作出的庄重承诺。金融是国民经济的命脉，实施金融精准扶贫，实现脱贫摘帽，是金融企业覆行社会责任的具体体现，更是金融部门和各级领导干部讲政治的具体体现，实现脱贫摘帽，金融部门义不容辞、责无旁贷，使命光荣、责任重大。

2.实施金融精准扶贫是加快脱贫摘帽的重要抓手。中国人民银行等七部委《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》（银发[2016]84号）提出：深入学习领会党中央、国务院精准扶贫、精准脱贫基本方略的深刻内涵，瞄准脱贫攻坚的重点人群和重点任务，精准对接金融要求，精准完完善支持措施，精准强化工作质量和效率，扎实创新完善金融服务体制机制和政策措施，坚持精准支持与整体带动相结合，坚持金融政策与扶贫政策相协调，坚持创新发展与防范风险相统筹，以发展普惠金融为根基，全力推动贫困地区金融服务到村到户到人，努力让每一个符合条件的贫困人口都能按需求便捷获得贷款，让每一个需要金融服务的贫困人口都能便捷享受到现代化金融服务，为实现到2020年打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会目标提供有力有效的金融支撑。然而，我们也应当看到，我国经济发展进入新常态，经济增速换档、结构调整阵痛、动能转换困难等深层矛盾有待破解，以发展普惠金融为根基，瞄准金融精准扶贫，改善农村金融环境，主动适应“三农”需求，促进各类金融资源合理有效配置，加大对扶贫攻坚的金融支持，降低金融服务门槛，加快推进农村金融改革，提升金融服务覆盖率、可得性和满意度，为脱贫摘帽提供金融支撑。

3.实施金融精准扶贫是加快脱贫摘帽的重要保障。金融资金与财政资金（包括民政救助及捐赠）最大的区别是金融资金需要还本付息，长期可持续，而财政资金不需还本付息，短期一次性。如果说财政资金是“输血”的话，金融资金是“造血”。所以一定要用金融的理念去扶贫，避免产生金融道德风险。金融是配置资源的重要杠杆，在恪守信用、风险可控的条件下，金融资金可成乘数效应、无限放大。当前，金融在社会资源配置中的基础性作用日益突出，充分运用好金融手段，加快脱贫致富步伐是脱贫摘帽的重要途径，全社会需要对金融扶贫有全面、正确、包容的理解。

（二）进一步加强金融政策、财政政策和产业政策的协调配合

1.加强金融部门间金融政策的协调配合。一是加强上下级间金融政策的协调配合。从禄劝情况看，总行和省级金融扶贫宏观政策明朗，但配套政策和实施细则相对欠缺或滞后，市、县两级自身配套的金融扶贫政策相对不足。例如，扶贫再贷款、金融监管容仞度等没有出台实施细则等。二是大型金融机构和中小型金融机构履行扶贫的社会责任不对等，不利于金融资源的可持续分配。目前，禄劝县仅有农发行和农村信用社参与金融精准扶贫。三是金融机构内部扶贫组织体系尚待加强和完善，突出金融扶贫的专业性。

2.加强金融政策与财政政策的协调配合。当前财政贴息政策是谁出政策谁配套资金，但相对而言，市、县财政困难，资金有限，带来的结果是市场之手（金融）充分发挥作用，而政府之手（政策）没有充分发挥作用，不利于充分调动金融扶贫的积极性。

3.加强金融政策与产业政策的协调配合。产业问题是贫困的总根源、总症结，产业扶贫由“输血”向“造血”转变，是当前金融扶贫的共识。禄劝存在的一些矛盾值得关注：一是扶贫再贷款期限错配问题。扶贫再贷款期限最长为一年，而产业发展平均要2～3年才能见效。二是农业专业合作社缺乏资产抵押及财务制度不健全问题。三是产业发展规划滞后导致金融支持切入点难以找准矛盾突出。四是受经济新常态影响，贫困地区产业资金倒流现象突出。

4.加强银、证、保间金融政策的协调配合。综合运用利率、财政、税收、资本、期货等政策工具分散风险。

（三）积极发展普惠金融，为金融精准扶贫插上腾飞的“翅膀”

1.积极推广金融精准扶贫行动，提升政策层次。2016年，禄劝县以发展普惠金融为根基，立足脱贫摘帽实际，抢抓国家大力发展普惠金融的政策机遇，主动作为，实施金融精准扶贫六个专项行动，取得了显著的成效。但政策层次低，实践经验成效有待进一步提炼、提高。

2.聚焦金融精准扶贫，推进移动金融创新普惠发展。在当今“无网络不金融、无移动不金融”的时代，积极开展移动金融创新普惠示范建设，充分利用“互联网+金融”、金融IC卡、“金融云”、“云闪付”、“非接支付”、“智慧城市建设”等现代信息手段，为金融精准扶贫插上腾飞的“翅膀”，让金融真正惠普于民、服务人民。