浅谈我国中小企业融资难问题及其策略

潘明敏

【摘要】中小企业在我国社会主义市场经济中起着至关重要的作用，为我国经济发展作出了重要贡献。然而，现如今，融资难问题已经成为阻碍许多中小企业前进发展的一大障碍。本文主要就当前中小企业中普遍存在的融资难问题展开讨论，根据中小企业融资现状，探究导致中小企业融资难问题的原因，并在此基础上，探讨了解决这一问题的相关对策。

【关键词】中小企业 政府 金融机构 融资难 内因 外因 对策

一、中小企业融资存在的问题

（一）融资渠道窄、门槛高

首先，对于中小企业来说，直接融资非常困难。目前，我国民企只能到国内主板市场融资或海外上市融资，但是对于中小民企而言，要在国内主板市场或海外上市是极其困难的；其次，通过金融机构进行间接融资也有很大局限性。由于中小企业与大银行业务往来较少，且借贷风险相比较大中型企业而言更高，因此，大银行不愿轻易贷款给中小企业。而中小银行的资金少，实力有限，也难对中小企业的发展给予很大帮助。

（二）融资金额少、期限短

目前，大多数金融机构对中小企业给出的贷款期限为较短。以中国工商银行为例，三类行、四类行小型企业的融资总余额不超过1000万元，单笔贷款期限最长不得超过一年，且贷款到期后不得展期；微型企业单户贷款限额为200万元，贷款期限一般不超过7个月，且不得展期。从整体上来说，这些政策还无法满足中小企业的贷款需求。

（三）融资成本高

由于中小企业从国有银行等途径获取资金较为困难，不少中小企业不得不将目标转向民间借贷等非正规金融渠道。从这些非正规金融渠道融资往往成本较高，且由于其操作的不规范性，存在着较大的风险。

二、造成中小企业融资难问题的原因

（一）内因

1.中小企业管理水平低，经营状况较差。中小企业由于规模、人才、资金、技术等方面的限制，相较于大型企业来说，运营和管理的成本较高，盈利能力较低，偿还贷款的能力有限。而银行只有在确定企业有充足的偿还能力的前提下，才会愿意贷款，这也是银行对与中小企业合作存在犹疑的主要原因之一。

2.中小企业自身信用度不高也是导致其难以得到银行青睐的原因之一。目前，我国的中小企业中普遍存在着信用观念差、引用等级低的现象。且中小企业的生命周期往往较短，由于缺乏可靠的抵押和担保品，一旦企业破产倒闭，银行就要承担很大的风险。因此，比起中小企业，银行更愿意贷款给经营状况稳定的大型企业。

（二）外因

1.中小企业的融资缺少政府政策的支持。现阶段，国家虽已采取了一系列促进中小企业发展的扶持政策，但就中小企业目前的发展形式来看，是远远不够的，即便是主要服务民企的民生银行，其贷款规模也远不能满足当前中小企业的发展需要。政府颁布的优惠政策的受惠对象，大多都是大型企业，中小型企业难以从中分得“一杯羹”。

2.中小企业的发展缺少完善的法律、法规作为保障。虽然政府也相继出台了一些与中小企业发展相关的法律法规，如《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》、《中小企业划型标准规定》等，但这些法规大多是政策性的，较为笼统，缺乏约束力。

3.缺乏专门为中小企业服务的协调性机构。以美国为例，美国为方便中小企业融资专门设立了中小企业服务机构，如小企业管理局。而日本也设有中小企业厅，为中小企业提供协助服务。这些中小企业服务机构对于两国中小企业的发展起到了十分重要的作用。而我國缺乏类似功能的协调机构，也是许多中小企业融资陷入困局的原因之一。

三、解决我国中小企业融资难问题的对策

第一，政府应当发挥宏观调控的作用，制定和发布有利于中小企业发展的实质性政策，构建完善的法律保障体系。政府可以给中小企业提供的政策支持可以包括税收上的优惠和财政上的补贴等。在此基础上，政府应当学习发达国家的优秀经验，建立专门为中小企业发展服务的协调机构。由中小企业服务机构充当政策法规的管理者和监督者，对于不守信用的中小企业，给予相应的政策限制和惩治措施。此外，中小企业服务机构还可以通过开展咨询业务等，为中小企业的发展提供指导，避免中小企业盲目投资，促进中小企业的健康发展。此外，政府还应当鼓励中小企业进行技术上的创新，为创新性企业提供资金、技术上的支持。

第二，深化对银行业的改革，加大国有银行多中小企业的贷款的优惠力度，并支持中小银行的发展。国有银行在我国的银行业中占主导地位，因此，国有银行对于中小企业融资的态度很大程度地影响了中小企业的发展，国有企业应当以身作则，针对中小企业贷款制定相关的优惠政策，来提高资本的利用率。此外，中小银行作为中小企业融资的重要来源之一，其发展也应当受到支持和重视。还可以学习西方发达国家，建立专门为中小企业服务的中小银行，来搞活经济，为中小企业的发展提供便捷。

第三，中小企业要提高自身的经营管理水平，密切关注市场动态，努力降低成本，增加利润，增强抗风险的能力。此外，中小企业还要注意自身的企业形象，在市场上树立良好的信誉，实事求是，脚踏实地地谋求企业发展，才能最终与金融机构建立起良好的合作关系，把企业做大做强。

第四，中小企业要积极学习和创新技术手段。目前，我国中小企业大多属于劳动密集型产业的范畴，导致市场竞争激烈。中小企业要谋求发展，就要积极学习和创新技术手段，提高生产效率，实现产品的更新换代，才能在竞争激烈的市场上生存和发展。此外，中小企业也要注重对于优秀人才的引进和培养。

四、小结

要解决中小企业融资难问题，就必须从企业自身和外部环境两大方面着手，只有在两大方面共同改善的条件下，才能有效解决融资难的问题。这也就意味着，中小企业融资难问题的解决需要政府、金融机构、中小企业自身三方共同努力。

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