从银行微贷的角度分析普惠金融普惠性的调研

陶翰森+徐梦清+汤永恒

【摘要】依据从“2005国际小额信贷年”推出普惠金融概念到现今的发展历程看来，普惠金融已经逐渐成为国际社会以及国际金融业普遍认同的一项金融发展战略，但是这一金融发展战略在金融界实际实践的时间并不久，还是处于探索和起步的初级阶段。这里为了更好的思考解决国内发展普惠金融的现存问题，进一步去促进普惠金融普惠性的发展，从大众熟悉的金融机构银行的视角出发分析普惠金融的普惠性质，针对武汉市区大小银行进行一定的数据调查与总结。

【关键词】银行微贷 武汉市 普惠金融 金融机构

一、小额贷款的定义和区别

（一）定义

第一，国际定义：从国际流行观点定义，小额贷款指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额贷款可由正规金融机构及专门的小额贷款机构或组织提供。第二，国内定义：从我国国情定义，小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下。办理过程一般需要做担保。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。

（二）区别

制度主义小额信贷侧重于从金融创新角度分析小额信贷对农村金融体系的发育、发展和推动作用，强调小额信贷机构运行的可持续性。

福利主义小额信贷注重提供小额信贷来直接改善穷人的经济和社会福利。福利主义对小额信贷的定义可概括为：以农村为区域建立一种目标完全不同于传统银行为宗旨的金融制度，在特定的制度条件下，直接向目标群体（贫困人群）提供生产性经营贷款及综合技术服务的一种特殊信贷方式。

福利主义小额信贷是一种传统的模式，要求项目或者机构的贷款资金有效地直接借贷给穷人，而不是间接，只要求对穷人的正面的效益，并不一点。20世界六七十年代小额信贷国际发展主体是福利主义，但是20世纪80年代更强调制度主义，并逐渐成为当今世界的主流。上述孟加拉格莱明乡村银行也在逐步转型为制度主义下的公益性模式。

二、普惠金融下的小额贷款的具体特点

第一，在服务对象上，小额贷款服务于特定群体。普惠金融是小额信贷与微型金融的延伸与发展，旨在将一个个零散的微型金融机构和服务有机整合成一个系统，将以小额信贷为核心的微型金融纳入正规金融体系与金融整体发展战略中去。目的是以小额信贷为中心的微型金融不再被边缘化。

第二，在贷款用途上，普惠金融下的小额贷款收到贷款群体的影响，用途也有所拓展。既可以用于借款人的生产领域，如农业生产、加工、运输、流通等，又可以用于必要的消费领域，如购置耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等。

第三，在贷款条件和流程上，相对于一般的信贷业务，由于面对的客户群体不同，贷款条件相对更宽松，手续相对更灵活。

第四，在信用放贷以及抵押担保替代上，普惠金融下的小额贷款更具难度。（1）无需担保的放贷：由于小额信贷的目标客户是中低收入阶层，一般不具有担保品，而且信贷资金需求规模小。（2）抵押担保替代：小额贷款原则上不需要抵押，但是通常采用灵活多样的抵押担保的替代形式。抵押替代最常用的形式是团体贷款制度，它可以形成一个有效的客户筛选机制。

第五，利率水平较高。市场化利率水平是保证小额贷款机构自身运行可持续性的重要条件。在惠普金融下，贷款人多为中低收入群体，对他们而言，能获得贷款的机会比享受低利率更加重要。由于缺乏贷款的抵押品，没有规范的财务报表，中低收入群体被排除在正规金融机构之外，很难有获得信贷服务的机会。同时，由于中低收入群体需要的大部分是短期资金，周转很快，实际承担的利率比收益率要低很多。因此，中低收入群体愿意也有能力承担较高利率水平。

三、我国目前普惠金融的发展现状

目前我国正处于经济高速发展、体系结构优化以及动力变换的深入调整的阶段中，各国各界对中国经济运行的状态做出了一直的评价，即“新常态”。我国社会经济的深入调整也对自身的金融服务深度与广泛度、可得性作出了更高水平的要求。最近几年来，抵押担保方式的缺乏以及信息不对称等问题，致使以往传统正规的金融服务很难与贫困人群以及微小企业等相互联系起来，虽然从大方向来说我国的金融业在总量上是不断实现着快速的扩展，但是实体经济与金融两者之间的渗透性却是在不断的弱化。这也产生了新的金融体制改革的要求，这个要求是我国如何有效的使金融资源引入小微企业或贫困人群，并且同时转化为自身发展能力的持续动力，是发现和培养新的增长点、以及加快转变微小企业发展模式的重要内容。

为了这一经济发展目标的顺利达成，大力发展普惠金融就成为我国金融服务有效转型的必然方向。虽然我们国家正式引入普惠金融的理念相對较晚，但是党中央和国务院历来重视积极推进金融改革与发展，注重发展民生金融，不断完善金融服务体系。“发展普惠金融”是在党的十八届三中全会里面明确提出的，其中也重点强调了加强发展普惠金融的重要性。普惠金融是在金融发展过程中的一种新思路、新理念，这一理念将金融服务的覆盖面延伸至那些被正规金融体系排斥在外的人群和企业，让更多的微小企业和发展较为劣势的地区获得更好的金融服务。

四、当前普惠金融发展存在的问题（以武汉为例）

这里为了更好的思考解决国内发展普惠金融的现存问题，进一步去促进普惠金融普惠性的发展，从大众熟悉的金融机构银行的视角出发分析普惠金融的普惠性质，针对武汉市区小东门建材市场进行调查与总结。据调研数据显示，普惠金融在武汉市区的银行小额贷款中的应用仍存在一些问题：

（一）武汉市银行微贷的金融服务覆盖面不广泛

这里针对武汉小东门建材市场来分析相关的信贷服务，在武汉市小东门建材市场里面的微小企业以及零散个体工商户等，多数依然无法从正规金融机构获得贷款额度，对于近期经济效益不好的微小企业更是难上加难。虽然国家对微小企业的发展是保持着大力支持的态度，但是分散到小东门建材市场这样的由很多微小企业零散组成的商业地区还是无法有效的去推动这一战略的实施，很多微小企业由于抵押品的缺乏，或者是没有正规的担保机构对其进行担保等原因，银行小额贷款仍然在程序上无法帮助这些微小企业完成贷款。

（二）武汉市银行微贷的金融资源在主体之间的分配不合理

金融资源在主体之间的分配不合理会导致银行金融资源使用率偏低。目前武汉市的银行把大额度的金融资金主要集中在大型企业，而类似于小东门建材市场，其对资金的需求通常比大型企业的需求更为迫切，这不仅仅阻碍了稀缺的金融资金有效的发挥其作用，还更加加深了微小企业或个体工商户贷款的难度，致使这些商户的经济发展环境难以得到有效的改善。

（三）武汉市银行微贷的金融服务供给较为单一

没有及时的根据社会经济发展的现状去不断完善，难以去满足现在日益增长的多元化社会经济发展需求。随着社会经济的增长以及居民财富的不断累积，武汉市区市民的金融服务需求不再只是局限于传统的财富储蓄和信贷服务，面对多元化的小额贷款以及理财产品等新型银行金融服务的需求在不断的增加，这也方银行等金融机构必须迫切的去发展创新、以及提供相应的金融产品及服务，从而满足客户不同的服务需求。

（四）武汉市银行微贷的金融担保制度不健全

最近几年来，武汉市抵押担保方式的缺乏以及信息不对称等问题，导致以往传统正规的金融服务很难与贫困人群以及周边微小企业等等相互联系起来，虽然从大方向来说我国的金融业在总量上是实现着快速持续的扩展，但是实际中的实体经济与金融两者之间的渗透性却是在不断的弱化。针对微小企业和个体工商户的担保制度也不够完善。

五、普惠金融应用于银行微贷的对策与建议

（一）加强普惠金融在武汉市的覆盖率

为了进一步推动武汉银行微贷中关于普惠金融的应用，银行应该提升武汉市基础金融在市区内以及周边地区的覆盖率。高额的金融成本以及金融网点覆盖率不够等问题也一直是制约了武汉微小企业以及周边偏远区域个体工商户金融发展的主要原因之一。银行可以加强推行电子化的金融渠道，合理的利用互联网，让客户空间和时间方面都享受到最好的便利条件，这样不仅能够扩大服务范围和服务半径，还可以适当的减少机构运营成本。同时也充分的发挥好移动支付以及金融网点方面的便捷性优势，加大力度去丰富和完善金融基础设施的建设，重点推进普惠金融在银行微贷中的理念建设。

（二）合理调动金融资金提升金融资金的利用率

武汉市区的银行应该大力发挥传统金融机构的普惠金融的作用，鼓励相关金融机构的金融服务下沉到各个区域的基层，并且规范小额贷款的程序，提高服务质量等。协调城乡共同发展的理念，对武汉周边偏远地区加大金融资源的扶持力度，改善其支付结算的整体环境，例如增加多台自助办卡等等自助类电子产品，尽量减轻柜台人员的压力同时也提升服务质量，从而有效的提升金融资源的利用率。

（三）加强普惠金融教育和风险提示

武汉市各银行应当加大对普惠金融理念的宣传力度，可以通过多元化的媒体如电视、报刊、网络等方式，广泛的普及从事相关职业人员对于普惠金融的基本知识的学习。特别是针对武汉周边贫困人群等自身文化水平不高的人，采用具有针对性的方式深入这些地区和人群中实地的进行相关知识的授课与讲解，保证普惠金融政策能够准确、完整的传达给群众，帮助他们掌握相关的基本知识。同时还要加强对惠及人群的风险提示等，正确去引导客户能够切实的根据自身的风险承受能力以及相关金融理财产品的特征去理性的去筛选和投资，在遇到经济案件的时候也能够及时的依靠法律知识保护自己的相关权益。

（四）积极完善武汉市的担保制度

在2015年2月11日下午，武汉担保协会召开了2014年度年会暨新春联谊座谈会。其中协会会长、副会长、常务理事、理事及各会员单位负责人等共同参加了本次年会。省担保行业协会领导同志、市经信委中小企业处负责同志也应邀出席会议。

会议由协会副会长张家望主持。会长熊伟同志代表武汉信用担保协会作2014年度工作报告，报告首先总结回顾了2014年度协会的主要工作，并对2015年协会工作作了全面的安排部署。副会长王群峰同志汇报了2014年度协会财务收支情况。副会长王建新同志通报了2014年度武汉信用担保行业先进单位和先进个人的表彰情况.随后，武汉东创担保公司邓正国副总经理和湖北力邦担保公司王昉总经理就新常态下的担保公司发展作了经营交流。会上，省担保行业协会领导作了讲话，充分肯定了我市担保行业在全省担保行业发展中的作用，分析了经济新常态下担保行业面临的新挑战，指出今后国有控股、参股担保公司要做强做大，民营担保公司要加大联合重组和分流的力度。市经信委中小企业处负责同志在讲话中，希望协会继续充分发挥桥梁、纽带作用，扎实做好各项服务工作。各担保机构要迎难而上，在为中小微企业服务中实现自身发展壮大，为促进全市经济发展做出新的贡献。

建立中小企业信用担保体系。确定中小企业信用担保的法律地位、运行规则和支撑体系，促进担保机构与银行共担风险，尝试建立风险补偿基金，分散和降低各方风险，确保担保机构与银行资金的安全，保障其收益。继续完善为中小企业量身定做的融资产品，依托政策优势，以中小企业服务平台为中心，坚持服务地方经济，服务中小企业的市场定位。

六、结束语

为了促进经济高速發展的目标能够顺利实现，大力发展普惠金融就成为我国金融服务有效转型的必然方向。本文为了更好的思考解决国内发展普惠金融的现存问题，进一步去促进普惠金融普惠性的发展，从大众熟悉的金融机构银行的视角出发分析普惠金融的普惠性质，针对武汉市区大小银行进行一定的数据调查与总结。希望在未来普惠金融的普惠性能在武汉银行等金融机构中得到更好的应用，完善基础金融服务体系，助力小微企业发展，以至于增进社会公平与社会和谐；有力的促进武汉金融业的可持续性发展，在经济新常态的特征下助推经济发展方式方法转型，从而以武汉为点推动全省普惠金融工作进展，带动落实脱贫攻坚和供给侧结构性改革。

参考文献

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基金项目：湖北省教育厅科学研究计划项目，项目编号：B2016512；湖北经济学院法商学院校级科研立项，项目编号：RB020。本文指导老师：王傲君。