影响大学生选择校园网贷平台的因素

吕越+刘自然

【摘要】大学生消费渠道多样，开支日益增长，给经济状况并不是很好的家庭带来了一定的负担。当生活费余额不足时，有些同学会选择校园网贷，这与校园网贷自身的特点密切相关。本文从网贷平台的功能特点、构建特点、负面新闻及自身宣传四个方面分析了影响大学生选择校园网贷平台的因素。

【关键词】校园网贷 违约责任 负面新闻 借贷消费

一、网贷平台的功能特点

（一）还款方式

在调查的150名大学生当中，50%的同学喜欢按月还本付息，因为这样灵活度很高，还款的负担也不是很大，与之优势相当的是“贷款期限内支付利息，到期一次还本”，这种还款方式灵活度大的同时，资金利用率更高，这两种方式适合于短期借款。约21%的同学倾向到期一次还本付息，较分期而言，这种方式在借贷期间可以自由支配资金，贷款者只需在到期日之前攒够本金和利息一次性支付即可，省去很多中间环节，适合生活费变动幅度比较大的同学使用。

（二）贷款产品组合的种类数目及选择余地的大小

借贷平台主要向大学生提供两种贷款方式，一种是商品分期，一种是现金分期。像京东白条、蚂蚁花呗主要向客户提供延后付款和分期付款的金融服务，而类似于“拍拍贷”这样的网贷平台向客户直接提供资金借贷。54%的大学生更倾向于前者，因为对于大学生而言，较大的开支在于购买化妆品和数码产品，淘宝、京东这样的大型网购平台，可以满足超前消费的需求，又有安全保障，受到了很多同学的欢迎。直接向平台借款灵活度更高，资金的用途更广，只是大学生的需求并没有上班族广泛，所以直接的资金支持在大学生群体当中使用率低。

二、网贷平台的构建特点

网贷平台多种多样，有名气比较大的，有门槛低、借款速度快的，有违约责任小的，本文选取了得票率比较高的选项来分析影响校园网贷平台的因素。

（一）平台安全性高低

在调查中我们发现，大学生最在意的是网贷平台的安全性。网贷平台真假难辨，有的平台打着“急速贷款”的旗号，却暗藏着惊人的高利率，学生图了方便却不幸陷入骗局，还不起巨额借款选择轻生。类似的恶性事件层出不穷，可见校园网贷平台危险重重。而像淘宝、京东比较知名的大型购物网站较其它形形色色的借款平台安全性比较高，受到了同学的欢迎。

（二）名气的高低

平台的名气也是影响大学生选择的重要因素，名气大的平台，一是商品的质量有保障，二是大学生可以通过周围人的使用情况做出判断。口碑好的平台，值得信赖。

（三）违约责任追究力度

南都记者曾曝光了某校园信贷平台催收十步曲，分别为：①给所有贷款学生群发QQ通知逾期，②单独发短信，③单独打电话，④联系贷款学生室友，⑤联系学生父母，⑥再次联系警告学生本人，⑦发送律师函，⑧去学校找学生，⑨在学校公共场合贴学生欠款的大字报，⑩群发短信给学生所有亲朋好友。据称，一般到第四步，逾期的学生就会乖乖就范。我们不要小看这十步，每一步对借款人来说都是不胜其扰，甚至胆战心惊。

校园网贷恶性事件层出不穷，那些选择轻生的大学生无非是受到了网贷平台的恐吓。大学生生活费满足不了自身的需求，又难以向父母和朋友开口，只好选择网贷平台，但是他们也会担心如果不能按时还款会受到怎样的处罚，这终究是对自己的还款能力抱有怀疑的态度。

（四）审核能力

大学生通过网贷平台借款想要解决燃眉之急，但是如果平台审核程序很复杂，审核速度很慢，大学生会寻找其他途径来解决棘手的难题。

三、平台的负面新闻

“校园贷”又出事了！新学年开学一个多月，国内高校就发生多起网络借贷事件。问卷调查结果表明，42.67%的学生在听到负面新闻后，认为网贷平台的安全性差，并且不会再选择网贷；38%的学生认为其影响一般，但给自身的消费选择提供了一些参考；19.33%的学生认为其不会产生负面影响，他们认为凡事都有两面性。

不少大学生认为“校园贷”的存在有着合理的因素。我国大学生已达3000多万人，有调查表明，超过8成的大学生缺钱。不少学生申请“校园贷”，未必是为了过奢华生活，而是确实存在经济困难。比如，有贫困学生来到一线城市求学，国家助学贷款只解决了学费，较高的生活成本让他们有时不得不借钱急用；又如，有学生立志创业，但贷款无门，也往往看中了网络融资平台。网络贷款，或将是时代赋予人们的新兴消费形式。对于大学生这个纯粹且特殊的消费群体而言，校园网贷利弊双生，关键是缺乏有效的监管体系。

四、网贷平台的自身宣传

有同学反映，之前经常在教室、食堂看到人人贷、人人分期、趣分期、校园贷之类的广告，最高好像可贷30万元，有些平台分几个月还款，有的可长达几年。有的平台甚至在校园内通过发放礼品的方式增加平台注册人数。而且好多平台打着“门槛低”“审核速度快”的口号，吸引了众多资金有限、消费欲望强的学生。再加之大学生猎奇心、盲目消费、攀比心理作怪，校园贷很快悄悄潜入了普通大学生的生活。经过问卷调查我们发现，很多学生是通过QQ、微信和微博这些社交平台了解到校园网贷，也有部分同学是在网络购物过程中，发现了分期付或者是延期付这些付款方式。

我们在设计问卷调查的过程中，设置了一个很有趣的问题：假如你想借1000块，贷款期限3个月，凭第一直觉，你觉得哪种方式对你更有利？其实表内前三个选项“月利率0.83%”、“月还款339元”、“总利息17块”都是一样的，只是表述不同罢了，但是从数据中我们可以看出，大部分同学都会选择总利息17块，聽着并不多，但是它的实际利率是非常大的，月利率0.83%，年利率就是9.96%，而银行同期贷款利率为4.35%，网贷平台的贷款利率高出了银行同期贷款利率一倍之多，对于没有金融概念的同学而言，换一种表述就被骗，可见，网贷平台陷阱很多。

参考文献：

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[2]包艳龙. “校园网贷”发展情况调查与分析[J].征信， 2016， （8）.

[3]张明志. 嬗变与应对：基于当代大学生借贷消费的思考[J].重庆邮电大学学报， 2009.

[4]王东静， 张社争. 大学生网贷消费心理探析[J].榆林学院学报， 2016.