论中间业务在商业银行发展中的主力支撑作用

杨晖晖

摘 要：在国外，中间业务已发展成为许多国家商业银行的主业，当今发达国家商业银行的利润40%～70%来自中间业务。目前，我国商业银行的中间业务，尚处在起步阶段，在发展的同时也出现许多问题，需要进行研究解决。文章简述了中间业务在国内外银行的地位和作用，就如何通过发展中间业务实现商业银行转型升级提出了策略建议。

关键词：商业银行 中间业务 业务转变 转型升级 策略建议

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）12-147-02

一、中间业务在国内外商业银行的地位和作用

商业银行中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收费、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求，又能为商业银行增加其经营利润。

中间业务已逐渐发展成为国外商业银行的主业。当今发达国家商业银行利润的40%～70%来自中间业务。随着市场和信用的发展，一方面产生了对中间业务的巨大需求，另一方面也出现了中间业务的大规模供给，这样使得西方发达国家的商业银行有了中间业务的飞速发展。

目前中间业务在我国商业银行处于起步阶段，中间业务只占商业银行业务总量的10%～20%，有的国内商业银行中间业务占业务总量的50%，这说明中间业务在国际上发达国家商业银行已成为主业，而在我国商业银行总的来看，还处在附属地位。

二、国内外商业银行中间业务的主要差距

虽然近几年我国商业银行中间业务取得了较快的发展，但与国际上发达国家商业银行的中间业务的发展相比，我国仍有十分明显的差距。

1.经营理念与管理模式的差距。在经营理念上我国商业银行主要从事资产业务和负债业务的运行和操作，银行利润主要来自存贷款利差收益和资产业务收益，普遍没有树立把中间业务收益作为银行主业收益的理念。理念上的局限性极大地限制了中间业务的发展。在内部管理上，我国商业银行大多还没有设立专门的机构来负责管理中间业务的发展，中间业务分散在各个部门之间，业务的拓展没有领头部门去规划、组织、管理、协调。

2.我国银行受严格分业管理制度约束，中间业务产品同质化，服务趋同化问题突出，我国商业银行中间业务普遍起步较晚，业务范围较窄，金融产品较为单一、缺乏吸引力。而西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已达2万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系，涵盖了投资银行业务、信托业务、基金业务、保险业务等几乎所有的领域。

我国商业银行在产品、服务上同质化现象十分严重，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大地阻碍了中间业务的快速发展。作为未来银行的业务发展方向，中间业务创利水平代表了银行创造高附加值金融产品的能力，其收入水平更能反映银行的经营管理水平和竞争实力。为此，我国商业银行在发展中间业务的过程中，应着重加强金融创新，特别是具有自主知识产权的产品与服务的创新，借以拓宽中间业务收入渠道。

3.中间业务的科技含量低，信息化建设相对落后。我国商业银行所开展的中间业务大都依赖机构网点多，企事业单位在银行开户等硬件條件，且停留在一般的服务项目，如银行卡业务、代收代付业务、保管业务等，很少能利用经济金融信息、银行技术和金融人才的软件优势开展高端服务。

我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用不充分，缺乏高效快捷的结算、支付系统，缺乏完善的信息管理系统，计算机网络基础设施落后。如许多银行的代理收费业务常常因为系统故障，而使顾客不能及时缴费；网上银行也常常出现问题，技术服务水平不高制约中间业务发展。

4.缺乏创新型人才是主要弊病。事业是人创造的，伟人创伟业，有什么样人才，就有什么样事业。中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域，是金融业的高科技“板块”。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内经济金融形势的专门人才。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才较少。各行应尽快建立一支能将系统性、综合性金融理论知识和操作技能相结合的专业人才队伍，不断提高银行中间业务收入水平。

三、实现商业银行中间业务跨越式发展的策略建议

1.以先进理念带动业务转型升级。商业银行要树立与市场经济相适应的现代商业银行的经营创新理念，高度认识发展银行中间业务的重要性和紧迫性，在经营理念上从专业银行向现代银行转变；在经营目标上从间接创收向直接和间接创收并重转变；在经营意识上从“副业”向“主业转变；经营模式上由“一元化”向“多元化”转变；在经营品种上从传统产品向新产品转变；在经营手段上从科技含量低向高技术转变；在服务策略上从低效向高效转变；在经营态度上由被动服务向主动服务转变；在经营机制上从僵化向灵活方式转变；在经营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。通过系列转变，提高对发展中间业务重要性和紧迫性的认识，进而推动中间业务的健康快速发展。

2.建立健全法律法规，使中间业务发展有法可依。中间业务作为近几年商业银行的创新型业务，和国外商业银行相比，最为重要的是我国金融法律法规不健全，使得中间业务往往处于尴尬状态，其中一个重要问题是如何处理中间业务的混业经营同目前我国金融业的分业管理的矛盾。实践表明，任何新型业务的发展都离不开相应的法律法规的引导，目前商业银行的中间业务许多问题关系模糊，缺乏相应的法律法规，导致中间业务存在界限不明，责任不清。因此，加快中间业务发展的首要条件之一，就是建立健全相关法律体制，把中间业务纳入正常运行轨道。

3.加大科技投入，提升中间业务的科技水平。我国商业银行必须从战略高度，重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设，提高金融信息化程度。根据中间业务范围广、操作技术性强的特点，尤其是创新类金融产品，是集人才、技术、信息、资金和信誉为一体的知识密集型业务，利用现代电子化技术是发展商业银行中间业务的一个重要条件和强大的推动力量。因此，应花大力气完善相关的软硬件设施，实现银行业务全国网络化，使客户享受到方便、快捷、完全、周到的全方位服务。

4.招聘和培养复合型人才，为中间业务发展提供人才支撑。商业银行中间业务是知识型产品，高素质的人才队伍是中间业务发展的基础，也是提高中间业务产品竞争力的有力保障。对于刚刚起步的国内商业银行的中间业务来说，掌握专业知识并拥有丰富经验的专业复合型人才是必不可缺的。对于中间业务来说，是商业银行追求利润的崭新渠道，和传统的存贷业务有很大区别，没有深厚专业底蕴的人才作为业务的驱动者，该项业务很难有长足的发展。

商业银行应建立富有吸引力的人才选聘和培养机制，全方位地做好吸纳人才的工作，引进和培养一批熟悉资本市场、保险市场、外汇市场运作和电子化建设等方面的优秀人才，银行才能有竞争力。因为市场竞争，说到底是人才竞争。

参考文献：

[1] 于春红.我国商业银行发展中间业务分析[M].商业研究，2006（10）

[2] 程飚.制约商业银行中间业务发展的瓶颈对策.中国金融家网，2005.5.29

[3] 王世豪.大力推进中间业务，拓展收入空间[J].城市银行，2002（3）

（作者单位：温州银行瑞安支行 浙江温州 325000）（责编：李雪）