浅析互联网金融监管

黄飞

摘要：互联网金融行业是金融行业与互联网行业相结合的产物，众筹、第三方支付、P2P网贷等多种模式应运而生。它有着成本低、效率高、覆盖广、发展快的优点，但是也存在着管理弱、风险大的问题。本文在互联金融行业的发展、风险、监管的必要性、建议和监管的影响这几个方面详细的分析了互联网金融行业。

关键词：互联网金融；前景；监管

近年来，互联网信息技术高速发展，为互联网金融的发展提供了更好的条件，互联网金融也实现了飞速的增长。蚂蚁微贷、众筹、P2P等平台都相继出现，互联网金融的发展也呈现出多种模式趋势。这给消费者们提供了更加便利的金融消费渠道，但是同时也带来了一系列的风险和问题。一个良好的互联网金融行业，不是任其荒蛮肆意的生长，也不是在严格的监管之下的中断发展。要想互联网金融行业有更好地发展空间，就必须对互联网金融监管规范不断完善。

一、互联网金融的发展趋势

近几年来，计算机技术的快速发展普及使得与互联网相结合的金融模式也快速的发展起来，互联网金融可谓是发展蓬勃。一方面突破了传统的金融模式，网上支付、网上转账等业务已经与人们的日常生活相融合；另一方面在互联网的依托之下，P2P借贷、第三方支付等新的金融活动形式也应运而生。

就目前来看，互联网金融行业的发展态势依旧不减。移动互联网络的发展，金融行业的服务多样化，人们的衣食住行等都在推动互联网金融不断前行。在未来将面临着，互联网金融逐渐步入规范阶段；线上线下交流，互联网和传统金融模式结合；建立完善的体系可以为交易提供大平台：综合化的发展趋势明显等发展趋势。

二、互联网金融存在的风险

互联网金融行业的迅速发展的同时，势必也存在了一定的风险。如法律法规缺失风险、市场业务风险、安全风险。

我国现有的法律法规主要针对的是传统金融行业，对于互联网这种具有独特性、流动性的新兴金融模式，还是处于刚刚起步的阶段，比没有特别完善的法律规范，交易会出现不稳定性，容易陷入法律盲区和纠纷之中。

市场业务风险中，有部分是传统金融行业也会面临的风险。缺乏有效的担保，各方的信息会被披露，会出现信息不对称和信用问题。我国的大数据大技术都没有跟上发展，导致网络数据的质量和数量不高。互联网金融的发展模式也极有可能过于创新或创新不足，从而现实经济脱轨，会使发展遇到瓶颈有失败的风险。

安全风险一种系统性风险，可能导致整个互联网金融体系的崩溃。安全问题会出现在电脑系统软件存在的计算机病毒中，它会使互联网的交易受到威胁，利益受损。并且如果数据处理的不够安全得当那么数据处理中心就容易造成信息的泄露。

三、互联网金融监管的必要性

（1）互联网金融造成交易过程中一些非理性的参与，比如P2P平台有一些高风险的投资，在互联网的开放性下大力的宣传，投资者往往不一定能充分认识投资失败对个人的影响，从而会出现某些人的非理性投资参与。为了避免出现类似情况有对互联网金融监管的必要性。

（2）互联网金融会有大量用户、涉及的金额也庞大，因而出问题时很难通过市场出清方式解决。并且互联网金融货币流动速度快，金额大，一旦出现问题很难控制，还会造成难以预想的金融动荡，引起比较严重的社会问题，因此，有必要加强互联网金融监管，将问题解决在发生之前。

（3）互联网金融是一种创新的模式，它打破了以往的金融垄断格局，促进了资本融通的渠道。也正是因为互联网金融是一种创新的金融模式，所以有可能在创新模式上出现重大失误。就像在P2P的平台中，上线短短一个月的时间众贷网宣布破产，或许成为最短命的P2P网贷公司。该公司表示，由于整个管理团队经验的缺失，造成了公司运营风险的发生，所有的投资都造成了无法挽回的经济损失。

（4）互联网金融的风险问题也是普遍存在的。金融机构可能开发和推销风险过高的产品，骗取消费者的信任，让其购买高风险产品，这样消费者投资失败的风险也大大的提升了。在互联网金融中征信体系没有得到完善，会有一些企业在没有资金充足的情况就私自开展业务，动用客户的担保金，一旦发生坏账等情况，公司无法偿付客户的资金，不是跑路便是倒闭，严重损害了投资者的利益。还有安全风险方面，互联网容易遇到病毒的入侵，信息隐私有泄露的可能性，资金也有被盗的危险。所以，从风险方面来看，加强监管是尤为必要的。

除去上述问题，互联网交易的不稳定性、信息的可靠性等方面也有各类的问题，所以监管是必不可少的一个环节。互联网金融行业的发展，更加有效的促进了市场经济的发展。为了能够使互联网继续的繁荣下去，就更要强化对互联网金融的监管。

四、互联网监管的建议

（一）完善互联网金融监管体制

互联网金融监管有流动性，我国的某些法律法规存在着部分的漏洞，要不断的查缺补漏，逐渐建立起互联网金融监管体系。填补法律的空白区，明确法律盲区、提升门槛、提升用户的信用度、加大信息的公开度，促进互联网金融的规范化。同时也要使用一些自律的监管方法，建立内部控制机制，在实施监管的过程中，发挥其自身的组织作用，完善该行业的自我监督、管理。建立自律规范和约束惩戒机制，在经营资格、业务运转、资金管理等方面制定明确的行业自律规则，建立信誉机制，接受公众监督，开展自律管理。

（二）构建计算机安全体系

研究开发先进的计算机技术，为构建安全体系提供保障，尽量避免资料外泄、支付不安全、金融诈骗等问题，减低互联网中存在的安全漏洞。注重互聯网金融的软硬件开发，不断突破制约，开发计算机网络技术。才能改进网络的运行环境，加强对计算机网络中心系统的管理，维护其安全运行。强化数据的运行管理，能够保障大数据的运行流畅，实现数据交换、信息共享。

（三）调整监管的策略

要做到科学管理、规范管理，与时俱进，提升互联网金融监管的水平。能够掌握互联网金融行业不断变化的情况和风险，提出相应的对策，不是一成不变的监管，而是使用监管指标进行非现场监管等措施，优化互联网金融的监管机制。监管方式能有所创新，利用互联网的优势，实时的监测，运用各方信息，积极地探索新的发展方向。

（四）加强各个行业间的交流互动

互联网行业、传统金融行业、互联网金融行业等各方面要注意资源的整合，各个行业间交流互动，充分提高互联网金融的发展效率。各个部门之间相互协调、加强协同监管，能使互联网金融体系的监管更加完善。提高行业间的交流和沟通，推进利率市场化，促进互联网金融的健康发展。

五、互联网监管的影响

涉及了第三方支付、互联网理财、P2P平台、众筹、网络小贷、等众多金融业态的互联网金融行业，在互联网信息技术的推动下，实现了迅速的发展，这也导致互联网金融出现很多的问题。所以对互联网金融行业监管是毋庸置疑的。一方面，监管会规避风险，推进金融业的稳定发展。监管后，行业会更加规范的发展，也会形成良性竞争，有利于加速金融创新的步伐。另一方面，推动了互联网金融自律组织的建设和法律的完善，推动了社会经济的发展。

六、结论

互联网金融行业的发展迅速，总体呈现良好的发展趋势，为社会经济的发展提供了助力。但是互联网金融包含了各种类型的服务，因此就出现了各种各样的问题。所以。互联网金融业需要监管、自律，也需要整治。做到科学有效的监管，避免一管就停滞一放就杂乱的现象。