互联网金融风险与防范

黄爱华

摘要：当金融和互联网相结合，两者犹如“干柴烈火”碰撞出耀眼的火花。互联网的发展极大地促进了金融市场的创新，也带给投资人和一些资金需求者更多的机会和便利。利用互联网的快捷与便利将金融的广度、深度进一步扩大，服务更加精细，这两者的组合可以说是中国金融圈内最火爆吸睛的。但是，在这发展的大好势头之下仍有不能忽视的风险犹如一颗定时炸弹，一旦处理不当对于金融市场来说将是致命一击。本文简析了如今互联网金融在发展中所面临的一些风险，并且阐述风险成因，针对这些风险提出有效的防范措施。

关键词：互联网金融；风险；防范措施

互联网金融简而言之利用互联网和金融两者的融合创造出一个高效率，顺应时代发展的新金融体系。互联网金融相比其他的金融形式具有一个很大的优势——边际成本极低。通过对互联网的运营能够挖掘出潜在客户，像是近几年很火的微商；其次，产品的更新率较高，占领市场的脚步也更是迅速。营销模式主要是将金融与电商相结合，定位市场为小微客户。随着互联网金融的迅速发展各大商业银行和一些传统的金融机构都纷纷加入这股浪潮，但是在飞速发展的背后由于缺乏相关部门的监管和法律文件的出台，很多问题也慢慢显露出来。

一、互联网金融风险

（一）信用风险

信用风险主要是指在进行网络金融交易时不能在规定日期内完成应该履行的义务的风险。风险主要集中在两方面，首先是网络信贷，其次是网上发行的基金。前者因为互联网的虚拟性致使交易双方对于彼此的信息掌握缺乏透明度，只能使用网络发生联系，所以在信用评价方面仍然缺乏完整的征信体系，从而增加信用风险。后者即网络平台发售的基金相比其他的金融机构有着较高的预期收益，像是近年来出现的一些网贷和理财产品，第三方支付加基金类。与此同时，网上还存在着一些刷信用，改评价的行为，这使得原本就脆弱的信用评价体系更加不堪一击。还有一部分机构缺乏长期的数据积累，对于市场风险评估模型缺乏科学依据，因此想要在经济发展速度较缓，并且影子银行的体系影响下，保证实现预期的高收益只能是走一些风险较高的方式，如：给企业做过桥贷款、和房地产开发商融资，但是一旦泡沫破灭，只能造成信用违约。

（二）流动性风险

这里的流动性风险一般主要是指商业银行是否能够随时支付客户的存款能力，简而言之就是银行的清偿力。与传统的金融机构相比，互联网银行可以更加快速的集结资金，但同时也具有更大的流动性。基于互联网的销售基金收益高，而且消息传播速度快而广，一旦发售往往会瞬间售罄。这种模式虽然节约成本但是因为互联网金融没有任何的资本金，一旦债市大跌，顾客开始回收产品从而造成较高的流动性风险。

（三）法律合规风险

我国的互联网金融虽然如今发展势头正劲但是却没有到成熟阶段。政府出台的有关法律法规对于网上交易的权利和义务还有很多的模糊地带，容易被人利用打擦边球。凡是投资皆是利益与风险并存，但是很多的互联网金融平台在吸引顾客的同时并没有关于风险的提示，一旦发生纠纷，因为缺乏明确的法律规定，双方都不能得到有效保护。现在的互联网金融销售模式常采取变相补贴方式或者是抽奖来吸引顾客。一些理财软件，收益率难以得到持续保持，通常在第一个月时实行高收益，但是一个月之后便和普通基金没什么区别。这种行为无异于在进行圈钱，有着变相吸储的嫌疑，再严重点可以说是违反法律。从整体的互联网金融环境来看，我国缺乏相应的管理条例和规范，应该尽快填补这方面空白。

（四）技术风险

互联网金融业务的主体框架主要由计算机程序和软件完成，所以计算机电子信息系统的技术性是最为重要的技术风险。常见的有进行互联网金融交易的电脑或者是移动设备引起的终端安全风险、互联网金融交易的数据传输网络所带来的网络安全风险和互联网金融平台存在的平台安全风险等。至于风险来源一般有以下几种：计算机系统停机、磁盘列阵破坏、网络外部的恶意攻击或者是计算机病毒的破坏。传统金融机构的安全风险所造成的损失主要是局部的，但是互联网金融一旦发生安全事故，整个网络瘫痪，就会造成系统性风险。而技术风险最大的隐患就是信息的保密性，技术的不成熟可能会造成顾客信息的泄露、丢失、被篡改或者是盗用等，常常会威胁到顾客的资金安全。

（五）数据泄露的风险

数据泄露对于互联网金融来说是一个致命打击。随着用户数量的不断增加，数据量成指数性爆炸，海量数据的储存、分类、分析和处理工作对于互联网金融来说都是巨大的挑战。随著信息技术的不断发展，对于信息的窃取更加容易，一旦安全工作有所欠缺，极易造成数据泄露。所以，随着互联网金融业的不断发展安全管理能力也要更上一层楼。

二、互联网金融安全防范措施

（一）相关法律法规尽快就位

现在的互联网金融业内缺乏明确的行业规定和法律监管，营销手段常带有欺骗性，想要健康持续的发展必须改善这一问题。目前，虽然一些金融机构受到证监会的监控，但是互联网机构并没有约束，因此常出现变相补贴的现象。互联网金融业的出现对于经济发展来说是一剂有效的催化剂，但是相关的监管部门也要做到实时监控，把握市场动向，尽快制定出相关的法律法规，保障每一位用户的权益。

（二）健全计算机管理系统

互联网金融在营销方面大大节约了成本，而且得益于互联网的高效传播性，能够迅速扩展市场。但是作为起到主体作用的计算机系统来说，一旦系统受侵将会造成全面瘫痪，顾客的数据信息和资金安全都会遭受损失。所以尽快完善计算机管理系统是迫在眉睫的事情。

（三）加快征信体系的建设

个人征信体系能够加快信息的共享，拓宽数据的收集渠道。目前，我国的征信体系建设尚不完善，这也成为互联网金融发展的一条软肋。如果不能将借款人纳入征信系统，将会导致平台坏账率升高。这种问题主要出现在小额贷款中，特别是一些民间的金融机构，借债人多重负债，拖款、欠款、逃税等问题因为没有纳入征信系统，金融机构无法得知，从而造成信用风险。再加上信息的不对等性，这使得互联网金融面临更大的信用风险，因此建设征信体系的进程必须加快。对于解决信用风险问题，除了征信体系的建设，还要对行业的准入门槛和经营准则进行明确规定，机构平台必须明确自己的责任，有义务及时地将信息准确披露。

（四）监管适度

若要规范互联网金融平台的操作，化解潜在风险，监管部门必须加强工作力度。但是在此过程中，监管机构需要把握好度，如果过严有碍于金融的创新；过严又会加大金融风险，所以想要其健康发展必须做到适度监管，建构一个灵活，有针对性和弹性的监管体系，既能弥补缺位又能避免因为过度监管造成的负面影响，以此促进经济的良好发展。

（五）加强对互联网金融工作者的教育

虽然在互联网金融中计算机技术占有重要比重，但是作为操作主体的工作人员同样需要提高专业素养。在向投资者讲解产品利益时也要传达出风险，充分提示他们这种风险远高于普通的传统金融产品，帮助投资者树立风险意识。除了对工作者进行教育还要保护他们，互联网金融参与者也是消费者，对于他们的合法权益应当加大保护力度并制定一些具体能够实施到位的措施。

（六）多方位监管

对于互联网金融的监管应该做到多管齐下，分工合作。一方面加强事中事后的监管，对于注册条件出台明文规定，并且做到公正公开；事后监管主要是技术层面，利用电子数据技术建立数据库和监控平台；除此之外还要加强自律管理，实行严格的处罚政策，做到公开处罚、自然退出、公开追责等，将监管工作充分做到透明，公开。

三、结语

互联网金融的出现是经济发展中一次重大变革，随着互联网金融的不断发展人们的生活也变得更加迅速、高效、便捷。但是随之显露的问题也暴露其众多缺点，所以只有做到有效防范、及时处理解决才能保证互联网金融的可持续发展。