银行存管：网贷“避雷针”

欧阳晴

监管政策陆续落地，行业乱象得以管控，网贷平台快速正本清源，“合规”已成为长远发展的前提。

继2016年8月四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》之后，银监会《网络借贷资金存管业务指引》（下称《指引》）也于今年2月底下发。《指引》进一步细化了对网贷平台资金存管的诸多要求，标志着网贷行业银行存管时代正式到来，各平台迎来了接入银行存管的冲刺期。

据网贷之家不完全统计，截至2月底，全国数千家网贷平台中仅209家正常运营的平台与银行签订了直接存管协议，占正常运营平台总量的8%左右，其中上线成功的仅占比约5%。

最新一例是，可溯金融日前正式上线北京银行资金存管系统，完成了数据迁移和存管系统上线后的切换工作，并已进行平台系统升级。由此，可溯金融在合规性上取得突破性进展，成为业内少数上线银行存管系统的平台之一。

前述《指引》中，对网贷平台申请开展存管业务时应履行的程序和责任、银行开展存管业务应满足的条件、职责和系统要求等都做了详细规定，且明确指出第三方支付机构不具备资金存管人资格，这无疑让银行资金存管成为网贷平台合规发展最为核心的指标之一。

但出于避险等多种因素，银行长期以来大多对此设置了高门槛，使得中小网贷平台的合规之路困难重重。

即便是大型平台，其体量大、用户多、资金流庞大的特点，也无疑对自身技术实力、用户体验形成不小的考验。

可溯金融总裁刘栋表示，监管政策陆续落地，行业乱象得以管控，网贷平台快速正本清源，“合规”已成为长远发展的前提。可溯金融刚刚上线的银行存管系统，不仅是落实监管要求，也是自身在风控和资金安全上的新突破。

事实上，监管趋严以来，网贷行业的马太效应逐渐突显——大量資本向实力雄厚、资质优异的大型知名平台聚集，中小平台生存愈发艰难，行业间优胜劣汰将更加激烈。

而可溯金融这一致力于推广“三农”普惠金融的国资系网贷平台，在众多的涉农平台中体量大且个性化运营，在响应监管政策方面一直走在行业前列。

其存管系统上线后，可溯金融的用户资金和平台资金将由北京银行进行分账管理，其交易和结算都在银行系统内部进行，投资人、借款人和平台具备独立账户和独立交易密码。银行方面会对充值、提现等支付结算和资金流向业务严格管理，实现平台和用户资金的隔离，杜绝了平台触碰资金的可能性。此外，北京银行将悉知交易全流程，记录用户资金流水，使得交易真实可查。

据悉，从去年7月与北京银行签署资金存管合作协议以来，迄今已历时近8个月，各项对接工作事无巨细。并且签约之前，北京银行对可溯金融的平台资质、风控能力、技术实力、高管履历等进行了长达3个月的全面考察。

“单单是平稳完成200多万用户的账户迁移和开户工作，就必须细致、严谨且兼顾用户体验。”可溯金融副总裁王倩男介绍，双方进行了长期的技术对接、开发和反复测试、优化，旨在既能保障资金安全，又提升用户的后续使用体验。

专家提示，诸多网贷平台仍暗藏风险，投资人须擦亮眼睛规避“雷平台”，而资金存管无疑是目前考核平台风险的一个重点。