建设农村金融综合服务体系 助力农村经济发展①

崔巍

(吉林省金控集团 农金服务公司，吉林 长春 130000)

建设农村金融综合服务体系 助力农村经济发展①

崔巍

(吉林省金控集团 农金服务公司，吉林 长春 130000)

随着农村经济的快速发展，各类市场主体的融资需求呈现多样化发展趋势，复杂程度也越来越高，单一手段往往很难满足，综合化金融服务的需求明显增加。应借鉴综合化经营模式，通过建设线上服务平台和线下服务网点，对内实现企业的内部协同，外部与银行、证券、保险等机构实现契约化合作，为“三农”提供普惠金融服务。同时，推进农村金融综合服务体系建设是一项系统工程，需要进行科学系统设计，循序渐进，可以通过搭建机构服务体系、丰富金融服务产品、协调建立风险补偿机制、推进农村地区征信体系建设、开展农村地区居民金融知识普及等方式展开。

综合化金融服务；普惠金融；农村金融；综合服务体系

2015年12月，国务院常务会议决定在吉林省开展农村金融综合改革试验。为贯彻落实党中央、国务院和省委省政府的决策要求，吉林金控集团将“构建农村金融服务体系”确立为发展战略，发起设立了吉林省农村金融综合服务股份有限公司，并以此为载体，搭建农村金融综合服务体系，总体方法是借鉴综合化经营模式，通过建设线上服务平台和线下服务网点，对内实现吉林金控集团旗下再贷款、物权融资、互联网金融、投资管理等企业的内部协同，外部与银行、证券、保险等机构实现契约化合作，为“三农”提供普惠金融服务。目前，这项工作已经启动，先期在白城市开展试点，成熟后将在全省推开。

一、普惠是农村金融综合服务体系建设的基本定位

（一）发展普惠金融符合未来趋势

伴随我国全面建成小康社会的战略不断推向深入，公共服务需求正在全面快速增长，其中对存、放、汇等农村基础金融服务的需求也日益增加。十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》(以下简称《决定》)在农村问题和金融问题上都提出了明确意见。无论是对承包地赋予用益权、流转权和抵押、担保权等金融功能，还是对宅基地赋予住房财产权抵押、担保、转让等金融功能，以及增加农民财产性收入，都体现了对农民个人以土地为核心的金融权利的赋予。同时，还鼓励农村发展合作经济，扶持发展规模化、专业化、现代化经营，推进城乡要素平等交换和公共资源均衡配置，保障农民公平分享土地增值收益，保障金融机构农村存款主要用于农业和农村。《决定》的一个重要思想就是“让发展成果更多更公平地惠及全体人民”，这一思想体现在完善金融市场方面，就是“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。近年来，中央一号文件和银监会不断推进以“消除金融空白乡镇”“基础金融服务全覆盖”为标志的普惠金融政策实施。可以预期，随着经济的快速发展和各项改革的不断深入，农村金融市场将发生重大变化，尤其是基础金融服务，正在向普惠化方向转变，这将是一个根本性的趋势转变。

（二）发展普惠金融符合农村地区需求

吉林省是农业大省，农业经济占比较大，虽然近年来我省在推进农村金融改革创新、服务“三农”发展方面做了大量工作，“三农”融资难现象得到一定程度缓解，但受制于农业弱质性的特点和全省农村经济社会发展相对落后的实际情况，“三农”的普惠金融服务与实际需求水平仍有较大差距。一是农户小额信贷需求不断加大。2014年，全国农户户均贷款为2.23万元，而吉林省户均贷款为1.69万元。吉林省共有427万户农户，如果户均贷款要达到全国平均水平，尚存在230亿元的资金缺口。据有关研究机构样本分析显示，2014年吉林省户均贷款需求为5.26万元。如果全面满足贷款需求，尚存1 524亿元的巨大资金缺口。随着农村市场的发展和生产方式的升级，资金需求还会有巨大的增长。二是农村合作经济组织资金需求不断扩大。2015年全省登记注册的农民合作社62 733个，统一组织销售农产品总值62.9亿元，对帮助入社农户增收发挥了很大作用，但由于产权结构、资产状况、财务管理等方面不符合银行贷款要求，很多农民合作社无法从银行机构取得贷款。三是偏远山区、贫困地区农户的金融可获得性短期内提升较为困难，部分农村地区民间融资利率居高不下。我省有国家级贫困县8个，脱贫攻坚任务非常重，发展普惠金融对改善贫困家庭状况具有重要作用。四是符合农村特点的普惠型金融产品开发不够。土地承包经营权、林权、水权、宅基地使用权、农机具等农村最具价值的资产挖掘深度不够，土地经营权贷款融资利用程度不足2%，农村资产较难转化为农民贷款的有效抵质押物。

（三）发展普惠金融符合吉林金控集团的发展方向

吉林金控集团成立于2015年2月16日。集团设立的时候，省政府赋予了集团三大任务：建设东北亚国际金融中心；受托整合管理地方国有金融资产；发展新型金融企业。为此，集团确立了“推动一个中心建设、构建两个服务体系、打造八大业务板块”的战略构想。打造农村金融综合服务体系，为三农提供普惠金融服务，既符合省政府发展新型金融企业的任务要求，又可以走差异化发展道路，避免在城市金融这一领域中激烈竞争带来的不利影响。

二、综合化是农村金融综合服务体系建设的现实需要

随着农村经济的快速发展，各类市场主体的融资需求呈现多样化发展趋势，复杂程度也越来越高，单一手段往往很难满足需求。在存款、贷款、转账、汇款等传统金融服务需求日益增加的同时，理财、证券、保险、融资租赁等方面的需求也不断扩大，综合化金融服务的需求明显增加。

首先，综合化有利于完善服务功能。我省农村金融体系经过多年的改革与发展，基本形成了政策性、商业性和合作性金融机构并存的格局，但从金融供给实际情况来看，各类金融机构大多只提供制式化的传统金融服务，客户群体结构单一，金融产品期限、额度、价格设计不合理，服务渠道、载体缺失，协同服务机制尚未建立，难以满足“三农”客户多元化的金融服务需求。通过搭建农村金融综合服务体系，推进各类金融机构在销售渠道、信息资源、服务产品、人才资本、交易平台等方面实现共享，共同研发多元化金融产品，共同推进多元化金融服务体系建设，丰富“支农、助农、惠农”金融服务内涵，扩大农村普惠金融边界，增强金融对经济社会发展的服务能力。

其次，综合化有利于发挥协同效应。单一、分散、割裂的传统支农金融服务模式，难以有效协同配合，难以为“三农”客户提供多位一体的金融服务，难以形成支农、助农、惠农的合力，易造成资源的浪费和基础设施的重复建设。通过搭建农村金融综合服务体系，结合互联网、大数据、云计算等先进技术手段，发挥银行、保险、信托、证券、再贷款、担保、物权融资、期货、基金、理财、互联网金融等综合金融服务协同优势，便于优化信息传递机制，实现金融服务向农村地区的渗透和延伸，攻克农村金融服务“最后一公里”难关。

第三，综合化有利于降低融资成本。由于农村地区的农户、合作社、种养大户等各类经营主体需求多样，特别是普通农户的资金需求具有小额分散的特点，单一机构在提供金融服务的过程中，必然会导致人员、管理等各类费用支出增加，从而引起需求方面的融资成本增加。通过搭建农村金融综合服务体系，一方面，可以将各类金融服务在一个渠道上进行叠加，在一个地方就可以提供各种组合服务，可以到一个公司办理各种不同业务，从而节约时间成本，提高办事效率。另一方面，在形成一定规模的基础上可以提高与各类机构之间的议价能力，降低单一服务种类的服务价格，有效降低市场成本。

第四，综合化有利于防范和化解风险。各类机构风险防控模式不尽相同，风险偏好也各有特色，同时也会存在某些方面的不足，特别是对于农村地区各类经营主体，采用传统的风险防控手段，风险覆盖能力有限，风险防控压力较大。通过搭建农村金融综合服务体系，采取综合化服务模式，可以全方位解决客户的各类融资需求，同时也可以对一个客户的各类业务行为进行综合性评估，保证各类评价信息能够更加及时、准确、全面。构建统一的客户识别、风险评价和担保机制，能使各单一机构的风险得到分散和缓释。

第五，综合化有利于优化金融环境。农村居民普遍接受教育程度不高，了解金融知识少，接受金融服务知识、掌握服务技能、操作金融服务工具比较困难。政府和金融部门对农村居民信用引导和培育缺位，农民信用意识尚处于萌芽状态，诚信意识不强，农村信用环境较差，给改善农村金融服务带来阻力。以吉林金控这样的国有企业为主搭建农村金融综合服务体系，在保证企业可持续发展的前提下还将切实履行社会责任，在各级政府的领导和支持下，为农村广大居民提供低成本、高效率的金融服务，培养农村居民金融理念，丰富农村居民金融知识，拓宽农村居民金融理财渠道，推进农村地区信用信息体系建设等，不断改善农村地区的金融发展环境，提升农村地区居民金融服务的可获得率。

三、农村金融综合服务体系建设的主要任务

推进农村金融综合服务体系建设是一项系统工程，涉及面广、情况复杂，要通盘考虑，进行科学系统设计，其主要任务有五个方面。

第一，在农村地区搭建机构服务体系。在试点地区政府的大力支持下，共同搭建省、市、县、乡、村五级物理网点，并以此为基础共同推进农村金融综合服务体系建设。省级为省农村金服总公司，负责人员聘用、农村金融综合服务体系设计、组织运营与监控，综合电子服务平台的设计开发与管理，涉农数据的调度、综合与分析，与地市政府、合作金融机构及农业龙头企业对接，组建农村信贷综合批发市场，推动农村融资需求集合产品包的招拍挂等工作；在地市设立省农村金服综合服务中心，负责地区发展规划，与地方政府有关部门、合作伙伴沟通合作，布局域内县级网点并实施管理，因地制宜设计域内涉农数据征信表格系统；在县市设立农村金融综合服务总站，负责县域内乡镇物理网点的布局、维护及业务拓展，与当地政府有关部门尤其是金融、农经等部门的沟通和合作；在乡镇设立农村金融综合服务分站，重点是推进行政村级基层服务站的设立和维护工作，做好村级服务站有关人员的业务培训工作；在行政村设立农村金融综合服务站，作为农村综合服务体系的终端，服务站负责与村党支部和村部建立联系，负责涉农信用、生产生活等信息的归集和录入，开发客户、融资需求信息归集和录入，电子商务业务开展，物流货品的代收代发，业务合作伙伴金融产品的展示和宣传，受托发放涉农补贴，受托参与贷后有关维护等工作。通过各级机构网点的建设，形成机构服务体系。吉林金控集团计划利用2—3年时间基本实现全省的市县和重点乡村物理网点的全覆盖。

第二，丰富金融服务产品。针对农村金融市场和客户需求，相关合作方密切合作，建立产品联合开发机制。各方充分提供各自资源，紧紧依托涉农产业链，借助农村金融综合服务体系线上线下两个平台的信息反馈和推广渠道，有针对性地设计研发适用的金融产品。针对农村缺少金融增信手段的问题，有针对性地提出增信措施。通过设立省级物权公司，整合地方物权公司，组成全省物权增信网络，全面提高物权增信服务三农的能力。通过与保险公司的协同，共同研究适合三农的保险产品。同时，根据相关合作方议定的行为规则，对有融资需求的客户进行统一的尽职调查以提高项目风险的可控性。通过调查汇总，形成农村融资需求集合产品包并予以适当分类，向金融机构集成推荐，从而提高工作效率，降低农户农企负担，照顾各方利益诉求。通过市县乡村四级布局，有机整合各种金融服务，积极引入融资租赁、相互保险等新金融业态，将农村金融综合服务各级物理网点及线上金融综合服务打造成集银行、保险、信托、证券、再贷款、担保、物权融资、期货、基金、理财、互联网金融等于一身的泛金融综合服务商务大厅，涵盖众多金融产品与增值服务产品的一体化金融商品超市，集物流、仓储、电子商务等新型流通方式于一体的供应链服务中心。

第三，协调建立风险补偿机制。积极争取各级政府支持，针对农村金融的风险特性，建立多方共担的风险分担补偿机制。一是政府补一块。由政府出资设立风险补偿资金，与省级惠农信贷周转保障资金配套使用，扩大风险补偿范围。地市政府本级并协调县市出一块配套资金，逐步建立风险补偿资金的补充、增长机制。二是企业提一块。企业计提风险拨备资金，交付省级物权公司纳入风险补偿资金池。三是担保担一块。通过省农信保或各地专业担保公司合作，提供相应保障。四是保险保一块。通过保险品种组合，尤其是开发与贷款相配套的责任险，对贷款风险提供一定的保障。五是银行承一块。在与其他增信措施相结合的前提下，银行承担一定的风险，如承担10%的风险敞口，强化各方控制项目风险的责任感。这样既能有效提升金融机构农村地区风险承受能力，又降低了单一机构承担风险的过大压力。

第四，推进农村地区征信体系建设。借助各级政府支持，根据有关部门和机构的商业委托，收集融资需求信息、收集农户物权等信息，同时分析、整合吉林省“三农”相关数据，逐步建立农村信用信息体系。一是由各级政府推动信用村建设，组织填制信用信息表单，逐户采集农户信用信息数据，形成农户信用等级评价标准；二是由政府推动有关部门和单位提供或公开经脱密的有关涉农信用信息数据。通过省农村金融综合服务体系对特定农户、农村新型经济组织、涉农企业等进行信用信息采集。三是合作机构共享。参与提供信息资源、开放数据的金融机构或有关单位将共享涉农信用信息数据库。四是整合现有数据。对来自政府、企业采集、合作机构等渠道的涉农信用信息进行整合，形成涉农大数据资源。

第五，开展农村地区居民金融知识普及。在政府有关部门的指导下，与各类金融机构、大专院校等单位联手，通过多种途径加强对现有农村居民的金融知识培训，增强金融防范意识，全面改善农村居民金融知识贫乏的现状，打开全民普惠金融服务大门。

［责任编辑：王 帅］

The Construction of Rural Financial Service System and the Development of Rural Economy

CUI Wei
（Rural Finance Service Company of Finance Stake Corporate of Jilin Province,Changchun 130000,China）

With the rapid development of rural economy,the financing needs of various types of market players diversified development trend,the complexity is also more and more high,the single method is often difficult to meet the demand of integrated financial service increased significantly.It should use integrated management mode,through the construction of network service on line service platform and the line,to achieve synergy the enterprise's internal and external,bank,securities,insurance and other institutions to implement contract cooperation,to provide inclusive financial services for the"three rural".At the same time,promote the construction of rural financial service system is a system engineering,the need for scientific system design,step by step,we can build service system,enrich the financial service products,establish coordination the risk compensation mechanism,promote the construction of rural credit system,carry out the popularization of knowledge of rural residents'financial expansion area and other means.

comprehensive finance service;inclusive finance;rural finance;comprehensive service system

F832.35

A

2016-12-05

1671-6671（2017）01-0063-05

崔巍（1975－），男，吉林通化人，吉林省金控集团农金服务公司总经理。