以绿色金融创新支持农业供给侧改革发展——以柯城农商银行创新支持柑橘产业转型升级为例

文 柯城农商银行 甘文智 童呈飞 徐 佳

2017年的中央一号文件把深入推进农业供给侧结构性改革作为新的历史阶段农业农村工作主线。在中央全面深化改革领导小组会议上审议通过的《关于构建绿色金融体系的指导意见》中指出，发展绿色金融是实现绿色发展的重要措施，也是供给侧结构性改革的重要内容。本文认为，推动农业供给侧结构性改革，需要充分发挥绿色金融创新发展动力，通过对金融资源的优化配置和引导，将更多的资源投向农业产业化转型发展，在推进传统产业绿色转型发展，推动经济和社会可持续发展的同时，实现金融机构自身可持续发展。

一、加快推进绿色金融支持农业供给侧改革的必要性

（一）农业供给侧改革引导涉农信贷投向

当前，我国农业存在着农产品产能过剩和有效供给不足的矛盾，部分农产品低端徘徊，而高端、高品质的绿色有机农产品供不应求。种植业、养殖业等传统农业均存在不同程度的结构性问题。农业去库存、降成本、补短板任务艰巨。以衢州柑橘产业为例，衢州柑橘拥有1400多年历史，拥有51万亩面积、65万吨产量、涉及60万农民的收入，是维系着几代衢州人情感、生活和梦想的致富果、幸福果。但是，近年来市场供需发生了很大变化，衢州柑橘因为品质不高、品牌不响等原因，造成卖橘难现象时有发生，价格一直低位徘徊，几十年下来均价都在每斤一元钱左右，多次出现柑橘价贱亏本农民减收的问题，传统柑橘产业需要改革转型走出困境。因此金融机构特别是农村金融机构应该围绕去库存、降成本、补短板，循着中央政策指向将涉农信贷投放的重点做进一步调整，将涉农信贷投放的重点放到支持符合国家产业政策的绿色有机现代农业上来，消减对农业产能过剩项目的信贷支持。

（二）以推动农业供给侧改革培育新的优质信贷客户

当前，我国农业生产经营方式落后，效率低下，农业生产规模化、专业化程度低，农业生产风险高、投入劳动量大、收益低。广大农民单一依靠投入化肥、农药通过增加产量来增加收益。此番农业供给侧改革支持农业专业大户、家庭农场、农业专业合作社和农业产业化龙头企业等新型农业经营主体大力发展，他们是农产品商品供给的主体，也是农业现代化的主体。随着土地流转试点的扩大，农业适度规模经营，国家培育新型农业经营主体步伐加快，金融机构对新型农业经营主体的支持，也为金融机构拓展发展空间，培育新的优质客户带来机遇。

（三）农业供给侧改革拓宽了现代金融服务市场空间当前，农业生产加工销售互联互通水平低下，农业生产信息化程度低、农村二三产业发展滞后、一二三产业融合发展程度低。随着我国农业供给侧改革的深入推进，现代农业的高度发展，为金融机构在广大农村地区发展现代金融、加快金融创新，推广电子银行、手机银行等现代金融服务提供市场空间。同时，随着农业与二三产业融合发展，催生出多样化、差异化的金融需求，金融机构将迎来巨大的市场空间。

二、加强农业供给侧改革的金融需求特性

（一）农业生产要素集约化，规模化金融服务需求增加

调查统计，柯城区目前耕地流转面积6.5万亩，占到耕地面积的54.2%，主要流向农业经营主体的种养殖专业大户、家庭农场、农业化龙头企业、农民专业合作社。农业产业化经营主体对供给侧结构性改革具有引领作用，对融资要求拓宽农村抵质押品范围、提高贷款额度、延长贷款期限。

（二）农业生产经营链条化，产业链金融服务需求增加

调查发现，农业生产经营前期、中期、后期产业链条各环节结合更加紧密，产业化龙头企业与家庭农场合作;公司、基地与农户联合生产;公司、专业合作社、农户的联合生产经营;订单农业生产营销;农业生产与区域超市销售对接等产业链合作模式成为新常态，对信贷融资、结算、金融咨询等综合性的金融服务提出新要求，为农业供应链金融发展提供了新机遇。

（三）农业经营主体多元化，特色化金融服务需求增加

据调查，柯城区目前有产业化龙头企业44家、专业合作社1053个、家庭农场909个，带动农户4.4万户，占全区农业总户数56.2%。新型农业经营主体是农产品有效供给的保障，对金融产品，尤其是信贷产品品种、贷款条件、信贷对象、贷款担保等方面要求针对性的设计和安排。

三、以绿色金融创新支持农业供给侧改革的路径

作为地区支农主力军，柯城农商银行把握衢州市作为国家绿色金融改革创新试验区的契机，以绿色金融创新推进农业供给侧结构性改革，通过对金融资源进行配置和引导，在加速传统产业绿色转型中实现服务区域经济发展和升级。

（一）衢州柑橘产业存在的短板和供给侧目标

当前，衢州柑橘产业主要存在三个“短板”:从生产环节来看，柑橘生产经营主体规模较小、疏于管理是最根本的“短板”;从柑橘品质来看，果实因为温度偏低、光照不足等气候原因，柑桔糖度不高，有的偏酸，柑桔品质有待提升的短板;从品牌和销售环节来看，衢州柑桔品牌杂、小、乱，销售价格低，种桔效益不高，制约着广大桔农的持续普遍增收，品牌和价格的短板。

衢州市出台的《加快柑橘产业转型发展的实施意见》指出，以农业供给侧结构性改革为契机，以促进椪柑、胡柚品质提升为核合，紧密结合“一县一带”和“五连片”开发，大力实施柑橘转型发展“五五·三提升工程”(围绕“五个五”目标，提升基地、提升品质、提升销价)，通过淘汰和改造低产、低质和低效橘园，实施橘园流转、设施栽培、品种改良等措施，着力消化过剩产能，优化品种结构，提升柑橘品质，加强品牌建设，提升柑橘产业效益，促进农民持续增收。

（二）创新绿色信贷支持柑橘产业转型升级的探索

一是抓住改革机遇,“绿色信贷”整合产业发展合力。2014年，衢州市被确定为浙江省唯一一个绿色金融综合改革试点市。柯城农商银行紧抓机遇，按照“政府引导+市场运作+信贷扶持”原则，联合区财政部门，出台《衢州市柯城区出口柑橘担保融资管理办法》，创新“公司+联合社+社员”模式，推出“橘融通”柑橘产业转型升级贷款，并通过组织区内符合条件的柑橘生产、加工、营销等经营主体，以会员制的形式组建柯城区和利达柑橘专业合作社联合社。在此基础上，联合社与部分资金实力强的社员企业组建衢州市和利达果业有限公司。果业公司向农商银行存入一定数额的贷款风险保证金，农商银行按存入资金总量放大10倍的额度向联合社社员授信。通过该产品，以金融杠杆引导信贷资源配置，用少量的财政资金撬动几十倍乃至上百倍的银行信贷资金，实现政府引导传统产业转型升级并实现绿色发展。企业在享受到贷款利率优惠、额度提升、手续简便的同时也得到了更多的扶持。“橘融通”推出当年，累计发放贷款137笔、金额15360万元，促进辖内柑橘成交量近70万吨，比上年增加了近10万吨。柑橘收购价从上年度的1.7元/公斤提高到2.6元/公斤，增幅达85.71%，直接促进本地橘农增收1.05亿元。

二是策应政府改革,“全链条”式融资助力产业升级。2015年底，衢州遭遇超强寒潮袭击，30万亩的柑橘受到严重冻害。在此契机下，政府以更大的决合、更大的力度推进柑橘产业转型发展。“橘融通”绿色信贷逐步开启全面支持柑橘设施化、规模化生产以及销售、加工、出口等前后端“全链条”式的融资需求，推动柑橘改造、改良和转型。以联合社创始会员卢志成为例，2015年底柯城农商银行对其增加300万元绿色信贷，用于中国柑桔博览园大棚扩建及精品柑橘品种研究，在“橘融通”资金支持下，从以色列和日本引进柑桔新品种10余个，筛选出红美人、天草、不知火、春见、春香等适合衢州发展的柑桔新品种5个，被列为衢州市柑桔产业转型提升的主推品种。在“橘融通”的推动下，衢州柑橘产业逐步向精品化、现代化发展方向发展。截至目前，柯城区创建市级柑桔精品园13个，发展标准化柑桔钢架设施面积811亩， 推广优良品种2258亩，培育柑桔家庭农场166个，淘汰三低桔园21880亩，流转桔园17340亩，改造低产低效桔园18580亩，极大推进了柑橘产业转型升级。

三是平台复制推广,“三位一体”提高农业供给质量。2016年3月，柯城区以非试点、非推进地区的背景全面启动“三位一体”工作开展。区农民合作经济组织联合会成立以后，联合出台风险防控机制，规范财政补偿。通过加强协会内部管理，提高风险意识，进一步提高现代农业规范管理。柯城农商银行经过多方推动，围绕传统农业绿色改造和绿色农业产业发展，“政、银、企”三方联动，以“三位一体”农合联为平台，通过实施差别化信贷引导、创新绿色信贷产品和服务等措施，成功将“橘融通”绿色信贷模式复制到来料加工、家庭农场、粮食生产、乡村旅游、农户安置、蔬菜种植加工等8大绿色产业。通过这种模式的贷款产品，不仅解决了贷款难、手续烦的问题，还实现了产业同行相互之间的抱团发展。多款产品的贷款利率大幅让利，让农业企业主体得到了实实在在的利率优惠。3年来，柯城农商银行累计贷款利息让利3500余万元，带动各个产业链受惠农户2.05万余户，直接促进本地农户增收1.25亿元，带动当地就业1.6万余人。带动专业合作社和农民转产转业，提升现代农业管理水平和农业品牌的影响力。

（三）以绿色金融创新推进农业产业转型升级出现成效

一是“三方联动”,绿色金融合作模式创新。“3+N”绿色金融信贷产品是一种全新开放型金融合作模式，政银企三方联动，创建了绿色金融支持农业产业转型新的运营环境和合作平台。①建“新机制”，首创产业融资担保机构衢州市和利达果业有限公司。引入衢州市和利达果业有限公司担保，突破了担保瓶颈;②建“新模式”，首获产业融资风险基金。获得财政资金60万元，建立了风险基金;③找“新扶持”，享受财政贴息政策扶持。建立贴息资金，区财政按年利率2%给予财政贴息，强化政策扶持;④出“新成效”，巧用资金形成杠杆效应。衢州市和利达果业有限公司向柯城农商银行存入一定数额贷款风险保证金，该行按存入资金总量放大10倍额度向联合社社员授信，放大资金杠杆，提升了扶持力度;⑤求“新合作”，实现三方协作合理授信。贷款主体需农口部门、农商行、农业产业联合社三方资格认定，授信额度需三方共同确定，实现了风险防控三方监管，同时实 行“社员互保”，更加强化了风险监督;⑥疏“新通道”，打造产业贷款“绿色通道”。实行评级、授信、用信“一窗式”受理和一次授信、随用随贷“一站式”服务。

二是“三方共赢”,农业产业转型效益凸显。通过绿色信贷支持传统产业发展，真正实现了政府、银行、农户三方共赢，实现了绿色产业的全面提升。①“快”，成效立竿见影 。截止2017年11月，累计发放绿色信贷10亿元，受惠农户近1.5万人，对衢州市传统农业转型升级，实现绿色金融创新和农业绿色产业发展“合作共赢”起到了“点绿成金”的作用。②“稳”，风险稳定可控。贷款主体、授信额度均需农业局、农商行、联合社三方共同确定，实现了风险防控三方监管，同时实行“社员互保”，更加强化了风险监督。③“优”，政策扶持到位。贷款资金享受财政资金贴息，有效降低了经营户的融资成本，也体现政府对产业的导向作用。优化财政支农方式，将以往柑橘贩销补助资金调整转为贷款贴息资金和风险基金使用，更好的发挥财政资金“四两拨千斤”作用，有效扩大财政支农资金的覆盖面和受惠面。

三是“三措并举”,绿色金融服务全面深化。依托“三位一体”平台，全面深化绿色金融服务。①深化“平台服务”，推动产业体制改革。顺应合作共赢时代潮流，内联外合抱团竞争，在服务“三农”推动传统农业向现代农业转型中，着力推动“三位一体”改革试点，三大合作稳步推进，充分发挥农合联平台作用。根据产业转型发展需求，合力攻坚，抓好落实，有力促进农民增收、农业增效和农业产业结构优化。通过此种模式不仅解决了贷款难、手续烦的问题，还实现了产业同行相互之间的抱团发展。②强化“创新服务”，力挺农业产业转型。围绕构建新型农村合作金融体系，强化金融支农模式创新，充分发挥农商行决策快、效率高的机制体制优势，全方位对接各类农业产业主体，着力加快打造多层次金融产品体系，优先满足农业产业结构调整中现代化的规模农业、新高农业技术与产品开发、农产品深加工等方面的资金需求。③优化“基础服务”，满足农村金融需求。把“政银企”模式做实做优，积极组织人员深入农户，了解农民生产、生活和信贷资金需求情况，以“金融服务网格化”为依托，为每位农户、农商、农企建立信息档案，加大对农业产业转型发展的精准扶持，进一步畅通农业产业转型绿色信贷通道。同时，做好“互联网+”文章，依托“丰收驿站”等助农服务平台，将服务渗透到田间地头、批发市场、加工基地、运输销售等各个环节，提供方便快捷的一站式现代化金融服务。

四、绿色金融支持农业供给侧改革的提升策略

（一）加大政策支持力度，强化金融基础建设。目前农村产业发展普遍缺少抵押物，造成后续资金短缺和不可持续。各级政府应加快农业信贷担保体系建设，设立“三农”风险补偿基金，降低涉农贷款风险。要逐步完善农村产权交易市场，推动建立农村产权交易流转平台，为金融机构开展农村产权抵押贷款创造条件。

（二）促进产业政策融合，合理运用金融资源。推进农业供给侧结构性改革，加快农业现代化，需要金融机构的积极参与和大力支持。要配合产业政策，运用好财政产业扶持基金和优惠政策引导金融资源向柑橘、蔬菜、民宿等优势特色产业倾斜，扶持龙头企业，加强农业园区建设，做精农业产业化，做优产业结构调整。要加强科技合作，借助农科院技术支持，推动农业标准化生产，提高农产品质量。要搭建电子商务平台，探索开展“农村电商+信贷”服务模式创新，培育农业经营新业态，促进产业融合。

（三）完善风险保障机制，优化农村生态环境。改善农村地区信用环境，是增强农村信贷供给的重要前提。要进一步扩大信息采集面，实现数据共享，在农村树立“守信光荣”思想，通过正向激励增强农民的诚信意识。进一步建立和完善涉农信贷的抵押、担保、处置、信用体系，引导担保机构加大支农惠农力度，创新抵押担保方式，扩大农村产权抵押担保融资规模，完善新型农业经营主体授信机制，探索开展土地流转贷款等。

（四）履行金融服务职责，做好普惠金融工作。在推进农村供给侧结构性改革中，要求金融机构以创新的模式融入，促进农村普惠金融创新发展。加强浙江农信“丰收驿站”、互联网“三农”金融服务平台等农村金融服务渠道建设，加载更为丰富的产品和服务功能，对接更多的公共信息平台，全力做好便民金融服务工作。加大精准扶贫力度，创新信贷模式，全力做好富民金融服务工作。切实加大普惠金融知识宣传力度，健全农村金融和政策支撑体系，不断完善征信评价机制，促进农村金融生态环境改善。

（五）创新金融服务方式，支持现代农业发展。顺应创新驱动发展战略新要求和农业发展新需要，充分发挥金融在支持现代农业发展中的作用。金融机构应通过细化信贷结构调整实施细则，实施差别化结构调整，以应对农业供给侧结构性改革产业调整政策。逐步完善信贷产品结构，深化发展中长期贷款比重，进一步推进金融工具和金融产品创新，运用不同产品组合、业务模式满足产业升级发展需求。加大对农业产业化龙头企业金融支持，推动农村产业交叉融合，促进农产品生产、加工、销售有机结合，加大对衢州市“大花园”“美丽乡村”等项目支持，进一步激发、激活农村经济活力。

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