对商业银行支持区域经济发展的思考

刘建

摘 要 在社会事业与国民经济发展中，金融的作用举足轻重，而银行则是金融主体，它的存在及发展对区域经济发展有显著的影响。本文基于对商业银行与区域经济发展的关系的阐述，提出商业银行支持区域经济发展的若干路径，从而促使商业银行为发展区域经济提供更好的金融支持。

关键词 商业银行 区域经济 金融支持 支持路径

货币是特殊商品，商业银行则是经营该商品的企业，具备支付中介、信用中介、金融服务、信用创造等职能，它通过为区域内的经济及企业发展提供资金支持，在区域经济发展中发挥重要作用。如何充分发挥商业银行对区域经济发展的支持作用就成为应该思考的重要课题。

一、商业银行与区域经济发展的关系

站在经济学的角度，区域经济与区域金融之间是相互制约、相互作用的关系。一方面，发展区域经济的规模决定着金融规模，既有经济结构、资源配置效率等影响着金融资源的流向、流量及效率，也就是区域经济对金融具有锁定效应；另一方面，当今是金融经济社会，通过发挥货币的推动力，可促使资金流引导实物流，从而配置实物资源，所以金融资源流向、流量均会影响区域调整经济结构的方向、速度，影响配置实物资源的效率，也就是金融对区域经济发展有反锁定效应。商业银行服务于某一区域，它往往扎根本土汲取金融资源，并在本土投放金融资源，区域性特征非常鲜明，是组成区域金融的重要部分。[1]所以，商业银行和区域经济发展之间是一个互动和协调的关系。

二、商业银行支持区域经济发展的路径

（一）促进银行和企业之间的沟通合作

促进银行和企业的沟通、合作是商业银行支持发展区域经济的重要条件。一是强调企业和银行之间享有平等的地位，双方在合作信贷业务时均承担着义务、责任，两者是互利的，这是促进银企合作的基本前提。商业银行切忌只顾自身利益而干预甚至管制企业经营；企业也不能为缓解自身困境而选择逃避商业银行的债务，对银行利益造成损害。二是企业和商业银行之间要建立起竞争选择关系，即银企之间的选择权力是双向的，从而形成区域内银企之间、企业之间、金融机构之间的良性竞争市场，以便充分合作，收获最佳效益。三是一旦在银企之间建立起合作关系，就要将其维持在稳定的状态，休戚与共、互惠互利，持续健全合作内容，促进共同发展。

（二）满足区域内企业的新型金融需求

区域内企业的金融需求一般包括资本融资、风险管理、公司治理、提高效率等，商业银行可通过为企业提供优质的、全方位的金融服务，当好企业的融资顾问、财务顾问。[2]所以，商业银行要深入了解区域产业特征及企业需求，采取创新金融工具、金融技术及服务项目、服务方式等措施，为企业提出更合理、更可行的金融支持方案，更好地满足各类企业的新型金融需求。就拿区域内的装备制造业来说，它的主要原料是钢铁，具备以销定产、有较长的生产周期和较大的贸易进出口额等行业特殊性。在人民币升值、原材料价格上涨等因素的影响下，装备制造企业面临两头敞口风险，即生产成本增加、远期交货合同收益汇率受损，急需综合避险工具的支持，而商业银行就可创新金融衍生产品，在为企业提供避险服务的同时增加自身经营收益。

当然，商业银行需进一步明确客户定位，积极支持区域内中小企业的生存、发展。商业银行可推进中间业务的深度发展，提高发展中间业务的速度与质量，将投资银行、电子银行、理财业务、现金管理、企业年金、承销债券以及资产托管等业务视作战略性的金融产品，依托对个性化综合金融服务的设计和团队营销，促进中间业务的发展。同时，商业银行可推动发展信用卡业务，保持信用卡的品牌形象及市场地位，满足客户的综合化金融需求，增加客户综合收益，带动区域经济发展。

（三）给予区域内中小企业融资担保支持

为帮助区域内的中小企业解决担保难的问题，保证中小企业顺利开展金融业务，商业银行应打破传统担保方式的局限性，扩大区域担保范围，创新担保方式，为中小企业提供融资担保支持，助推区域经济发展。

一是创新担保方式，允许中小企业用自身的集体土地使用权、无形资产、品牌质押贷款、个人信用、联保协议贷款、专利或知名商标质押等办理担保贷款，明确抵押过程必须履行的登记、评估、仲裁程序和相关路径。二是对区域内经营年限超过3年、科技含量高、还款来源充足、经营业绩好、市场销路广的中小企业，商业银行可实行无抵押担保贷款机制，为其办理无抵押担保，由企业主或控制人提供连带责任保证即可，简化了贷款申请手续。三是商业银行要立足区域经济发展实际，因地制宜创新抵押担保物的种类，同时扩大其范围，挖掘有效的、潜在的抵押担保方式。

另外，商业银行要围绕中小企业实际需求，探索有效抵押物，把企业或个人的专业许可证、订单、出口退税单、海关报单、保险权利、应收账款等能依法转让的权利作为有效的信贷方式、品种，方便中小企业融资。同时，建立区域内多种组织参与、多种资金来源、多层次结构的融资担保体系，使中小企业获得信用担保，并按照《物权法》的相关规定打破动产抵押限制，允许区域内的各类中小企业凭借可靠的应收账款、适销对路的库存产品作为保证，向商业银行申请贷款。例如，某地区的多家商业银行保证新增贷款把中小企业作为主要客户，计划在区域投放新增贷款约80亿元，增幅接近30%，致力于将贷款需求在300万以下的中小企业贷款业务做深做透。又如，该地区的某商业银行自成立以来已经累计给当地中小企发放超过40万笔贷款，一共扶持了30多万家小企业，创造了60多万个就业岗位，带动了区域经济发展。

（四）支持区域发展循环经济、低碳经济

商业银行应切实支持国家政策，支持区域经济发展，落实国家的节能减排政策，将区域内能耗高、污染大的落后产业淘汰掉，大力支持区域发展循环经济、低碳经济。一是重点支持区域内的循环经济项目，扶持发展示范园区、示范企业，拓展清洁发展项目的融资渠道。二是商业银行需根据区域内的相关产业政策，支持当地核心、支柱企业，维护经济市场稳定。一般包括光伏产业、太阳能生物质能等新能源装备制造产业，在贷款的期限、条件、利率及偿还方式等流程中给予这部分产业企业一定的优惠。三是商业银行要保持与地方政府环保等部门的合作，以可控风险为前提，充分发挥自身优势，支持发展潜力较大的企业淘汰落后产能，协助政府做好利民工程，提供住房、消费类贷款，解决居民的生活问题及理财问题，同时宣传并引导区域金融理念，全力支持区域经济发展。在支持区域发展循环经济、低碳经济时，商业银行需针对金融支持风险建立起有效的控制制度、名单管理制度，完善信贷支持制度，凭借高效、专业的金融服务支持發展循环经济、低碳经济，支持区域经济实现可持续发展。

三、结语

自改革开放以来，尤其是中国加入世界贸易组织以来，各地商业银行发展迅速，金融业成为区域经济重点发展的支柱产业，发展环境良好，将继续对区域经济发展发挥支持作用。随着商业银行不断增大商业化运作程度，支持区域经济发展不仅是国家赋予商业银行的责任、义务，更是商业银行自身发展的需要。商业银行务必要充分认识到区域经济发展的深远影响，积极采取有效措施及路径大力支持区域经济发展。

（作者单位为徽商银行铜陵分行）

参考文献

[1] 孙晶.商业银行支持地方经济发展综合评价研究[J].上海金融学院学报，2015

（01）：51-58.

[2] 和鹤鸣.商业银行以转型创新支持县域经济发展的策略研究[J].经营管理者，2015（36）：32.