我国汽车保险理赔中存在的问题及对策

刘镇

【摘 要】近年来，随着我国汽车保有量的逐渐上升，汽车保险在我国汽车业务中具有非常大的作用。车险经营环节中，人们越来越关注车险的理赔，因此，理赔服务质量对保险公司的经营和发展有着非常大的影响。论文就我国汽车保险理赔过程中出现的问题和解决对策进行研究，仅供参考。

【Abstract】In recent years，with the gradual increase of the number of car ownership in China，the car insurance plays an important role in our country's automotive business. In car insurance business links， people have paid more attention to insurance claims，so claims service quality has a great impact on the operation and development of insurance companies. This paper studies the problems and solutions in the process of China's car insurance claims， and which is for reference only.

【关键词】汽车保险；理赔；解决对策

【Keywords】 car insurance； settlement of claim； solution

【中图分类号】F27 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）03-0183-02

1 引言

随着我国市场经济体制的改革，我国人民的生活水平有了翻天覆地的变化，汽车在人们的生活中越来越普及，汽车保险也有了非常快速的发展和进步。理赔作为汽车保险中非常重要的组成部分，应给予应有的重视程度。理赔就是指保险公司执行保险合同，承担保险责任，履行保险义务的表现。

2 汽车理赔过程中存在的主要问题分析

2.1 现场勘查较困难

保险公司相关理赔规章制度，对第一现场勘查率要尽力达到100%，但是在实际的现场勘查过程中却不能达到70%，虽然在保险单条款、索赔须知上明确了要求，比如在保险责任范畴之内的事故灾害发生时，应该第一时间告知保险公司，但是实际上很多车主缺乏法律层面认识，没有遵守理赔规定，包括很多的执法人员职业素质的好坏、事故当事人是否有着正常的动机这些都是不确定的因素，导致了理赔现场勘查环节非常困难。

2.2 依法经营困难

很多保险公司为了自身利益故意对投保人和被保险人索赔要求进行托赔、压赔和限赔，还有很多的保险公司为了占领市场，迁就客户从而进行一定通融性的赔付，导致滥赔现象的发生，面对保险欺诈很多公司也很难解决和发现，导致了保险公司依法经营的困难。

2.3 人才不能适应环境

我国保险理赔的纠纷案件中，有很多都是由于业务开展人员没有在办理业务时，履行其应该履行的解释和说明义务，使得投保人产生一种错误的理解。保险公司订立保险合同的时候，应该像投保人讲解和说明合同的条款内容，并且重点告诉保险公司的责任免除等条款内容，《保险法》则对保险公司向投保人说明和讲解条款内容有着具体的要求和规定，没有说明的条款没有效力。

2.4 理赔控制困难

保险理赔的环节中，缺少专业的技术专业性咨询平台，那么就会使得争议经常发生和存在，同时理赔时还缺少业内的信息披露系统、黑名单系统等，这样就会使得恶性欺诈案件发生的概率加大，使保险公司难以防范这些投保人作案，给公司带来很大的损失。理赔控制困难体现在询报价系统缺乏真实性，这样很容易导致理赔赔付成本的增加，加上保险工作人员职业道德的缺失，对于理赔的控制就会难上加难。[1]

2.5 汽车保险高赔付率现象

随着我国汽车数量成几何增长的速率，新车车主在购买保险以后，没有数量的驾驶技能，同时缺少一定的安全意识，对于一些事故不能由着正确的处置，就会使得交通事故发生的概率增大，这样也会使得汽车保险业务中理赔赔付支出加大，另外很多保险公司为了做大市场，加大市场份额，增加新客户，就会对于很多客户不合理的理赔要求没有过多地追究，进行正常的赔付和支出，这样也会使得赔付率每年都增加。

2.6 车险业务中理赔纠纷不断增多

由于我国和车险理赔相关方面的法律、法规等都不够完善，使得很多出现车辆在修理和配件方面没有统一标准，就算是一个品牌的车辆，每个修理店的价格也有着很大的差异，所以保险公司按照一个标准进行报价赔付，很容易产生理赔纠纷。

3 汽车保险理赔问题的解决对策分析

3.1 做好产险公司的应对方案

健全的产险公司信息共享平台，是促进产险公司健康发展的有效途径。首先要做到的是，积极做好信息数据的积累工作，快速建立车险数据信息库。其次是要加强保险理赔事业内部的信息资源共享，这里所指的不单单是产险公司的信息共享，还包括产险监管机构、汽车修理厂有关部门以及交警等部门，这些部门都要做好沟通交流工作，确保信息数据的对称性。此外，要想有效推广汽车保险理赔的快速发展，还要做好保险的宣传工作，增加大众对其保险理赔的相关认识度，共同发挥其监管作用。

3.2 提高理賠工作人员的素质

作为保险理赔工作人员，自身的身体素质一定要好，既要有好的体力素质，又要有好的智力素质。在管理人员工作中，不可避免地会遇到一些突发的、棘手的问题，生活上经常无规律可言，这些都需要管理人员要有一个健康强壮的身体来支撑。

3.3 加大保险部门的监督力度

首先，要建设健全的《保险法》，填补“空白地带”的相关法律法规。其次，对相关法律法规的不足、相互冲突进行有效的调整，以保障各项法律法规之间相瓦协调统一，使保险理赔有法可行。在次，促进保险市场信息平衡，减轻信息不对称的程度。最后，严厉打击车险市场上的欺诈骗赔等违法犯罪活动，维护产险市场的有序正常运行。提高保险监管相关事项的透明度，建立全国性的诚信信息网络查询系统。保险监管部门要定期向社会公布保险市场上的相关政策和信息。[2]

3.4 做好公平、查勘定损与核算分离工作

汽车保险理赔事业要想与国际接轨，走国际化路线，就务必要在保险理赔中将检查保险分离出来，融合到保险公估机构行业，精确地计算出公估机构所能承受的损失范围、损失数量以及损失程度，这些都是保险公司应該掌握的，进而对保险公估做出具体检查报告并审查，检验工作交给没有利益接触的第三方完成，做到保险公司的充分公正，进而减少不必要的纠纷，专业的查勘与定损工作更能充分体现保险公司的专业化与社会化服务。

3.5 提高保险公司经营管理水平

汽车保险公司应该加强保险行业的管理，同时加大对员工职业素质的培训和锻炼，很多汽车保险公司的业务人员素质都不高，所以保险公司更应该对于工作人员整体素质的提高加大重视程度，防止工作人员在业务介绍时，发生自己也不能解释清楚保险条款内容的情况，或者恶意的误导投保人的行为，以免客户被误导后，产生不能得到赔付的情况。不但如此，公司领导者也应该提高保险公司经营管理的水平，正确领导公司的发展方向。

3.6 提高理赔效率和理赔质量

车险理赔的工作标准就是进行公正的理赔过程，一般来说不能给予理赔的情况，工作人员应该采用恰当的态度和方式尽量获得客户的谅解和体谅，对于合理的理赔案件应该采用更加快捷的理赔手续和流程，减少客户的等待，从而为客户提供高效的、高质量的理赔服务，使得客户体会到保险公司的诚意和诚信，从而树立起良好的企业形象，积极营造好企业的理赔文化，尽量使得理赔过程具有迅速性、主动性、合理性和准确性，采用优质的理赔服务和效率，获取投保人的信任。

4 总结

随着我国汽车的逐渐普遍和广泛使用，汽车保险行业也得到迅速发展和进步，但是在汽车保险的理赔过程中仍存在一些亟需解决的问题，只有及时发现并认识到这些问题的所在，才能提高我国理赔过程的服务质量和效率，对于理赔难的想象应加以足够的重视，采取有效的措施和解决对策进行改善，才能为我国汽车保险业带来良好的发展机遇，促进行业的整体发展。

【参考文献】

【1】李劲松，朱春侠.汽车保险与理赔[M].北京：清华大学出版社，2010.

【2】费洁.汽车保险[M].北京：中国金融出版社，2009.