维系 “第二张身份证”——信用记录

本刊记者 李艳

维系 “第二张身份证”
——信用记录

本刊记者 李艳

随着互联网金融行业的蓬勃发展，征信对于P2P平台的重要作用日益凸显。征信体系是互联网金融的基石，有无健全的征信体系，是市场经济能否走向成熟的重要标志。

征信体系的主要功能是促进企业和个人积累信用记录，征信体系的建设对防范信用风险、保持金融稳定、推动金融发展、提升金融竞争力，都有着重要的作用，并以此促进经济社会发展。

记者了解到，所谓征信，就是专业化的、独立的第三方机构为个人建立信用档案，依法采集并客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。

评估个人信用

芝麻信用是独立的第三方征信机构，是蚂蚁金服生态体系内的重要组成部分。2015年1月5日，中国人民银行发出《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，这个通知被视为我国个人征信体系有望向商业机构开闸的信号，芝麻信用就位列其中。

据介绍，芝麻信用通过云计算、机器学习等技术，客观地呈现个人和企业的信用状况，根据互联网上的公开资料，芝麻分就是芝麻信用的表现形式。目前，芝麻信用在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、出行、婚恋、公共事业服务等上百个场景为用户提供信用服务。

对于大众关心的芝麻分的涵义，有相关人士解释，它是由独立第三方信用评估机构——芝麻信用管理有限公司在用户授权的情况下，依据用户在互联网上的各类消费及行为数据，结合传统金融借贷信息，运用云计算及机器学习等技术，通过逻辑回归、模拟提升决策树、随机森林等模型算法，以简单易懂的分值形式对用户的信用做出评估，从用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系等五个维度客观呈现个人信用状况的综合分值。

芝麻分的分值范围为350～950，分值越高表示信用越好，相应的违约率越低。较高的芝麻分可以帮助用户获得更高效、更优质的服务。比如，芝麻分高于600分的支付宝用户，就有机会享受蚂蚁花呗额度，而高于700分的用户，在申请签证上会更为方便。

芝麻分是芝麻信用对海量信息数据经综合处理和评估，用于信用分析的数据。它主要来自于阿里巴巴的电商平台，即淘宝、天猫上的交易数据，也包括支付宝自身的数据，比如支付宝上的余额、购买理财产品和缴纳水电煤气费用等记录。

保障信息安全

征信是与个人信息的安全、隐私保护关系最为密切的行业。随着芝麻信用等市场化个人征信机构公测的不断进展，信用带来的便利越来越多，失信的成本也越来越高。当然，个人信息被征信机构使用，其安全问题也随之而来。

2016年，芝麻信用成为我国首家通过英国标准协会ISO27001认证的征信机构，表明我国征信行业在信息安全管理领域已经开始和国际接轨。北京大学副教授黄嵩认为，在个人信息和隐私保护备受关注的今天，芝麻信用的行动具有示范意义。

作为全球权威的标准研发和国际认证评审服务提供商，英国标准协会一直致力于信息安全领域标准的研发和制订。该标准被公认为全球最权威、最严格的，也是在全球被广泛接受和应用的信息安全领域的体系认证标准。英国标准协会对芝麻信用的认证包括提供的个人征信业务、信用风险甄别业务、个人信用管理咨询服务和客户风险管理咨询服务的信息安全管理。

芝麻信用总经理胡滔表示，信息安全是芝麻信用的生命线。通过与英国标准协会的合作，芝麻信用作为第三方独立征信机构，在信息安全管理方面，严格按照国际信息安全的最高实践要求实施。即使投入成本，改变流程，也要尽最大努力保护用户的个人信息和隐私安全，这也是芝麻信用对用户的承诺。在做好管理维护的同时，芝麻信用会持续改进、提升信息安全水平。

芝麻信用的信息安全体系包括多项制度，如同多重安全保障，涵盖了权限管理、数据处理、系统运行、物理安全、日常运维、组织体系等各方面的内容。同时有24小时信息安全自动监控系统，具备自动预警功能，可确保信息安全。

与信用相关的数据信息就像淡水，和每个人都息息相关，不可或缺。数据信息流应像物流、资金流一样流动起来，成为社会高效运营的基础，成为未来社会最重要的“清洁能源”。个人数据信息的广泛使用，就如同治水，让数据信息在合规的河流、渠道里流动，才能发挥效用。

任何滥用用户个人信息的行为，都如同泛滥的洪水，会给用户、机构和社会带来严重的损害。但尽管如此，也不能因噎废食，将个人信息保护得如同一潭死水，让用户无法享受技术进步带来的社会便利。

维护信用记录

征信是一个古老的词汇，《左传》中就有“君子之言，信而有征”的说法，意思是一个人说话是否算数，是可以得到验证的。

随着现代征信系统的发展，从事经济活动的个人除有居民身份证外，还有一个“经济身份证”，也就是个人信用报告。征信所涉及到的信用记录，以后会成为我们的第二张身份证。如今，就算是离开居民身份证我们都会觉得寸步难行，而在征信业发达的欧美等国家，没有“第二张身份证”就更会觉得举步维艰，这个“第二张身份证”就是个人的信用记录。

征信记录了一个人过去的信用行为，这些行为将影响其未来的经济活动。信用记录的好坏决定了是否能办成想办的事，或者说决定了花多大的成本才能办成想办的事。

例如申请一笔银行贷款，如果信用报告中的记录表明这是一个认真履约、按时还款的人，那么“好借好还，再借不难”，银行不但会发放贷款，还会给出较低的利率。相反，如果信用记录表明这个人曾拖欠贷款，或是未及时还款，那么银行会因此判断这个人履约不认真，是一个信用风险较大的人。在办理贷款的时候，就会有各种限制，以保证银行最终能收回贷款。因此，信用记录不好，就会减少获得银行贷款的机会，并提高贷款成本。不仅如此，还会影响提高生活质量和获得进一步发展的机会。从这个意义上说，良好的信用记录是一笔宝贵的财富。

在一些发达国家里流传着这样的话：要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录。一旦丧失了信用，就不仅是个人品格缺失的形象问题，更会给未来的发展造成困扰。