农村金融安全警钟要时常敲一敲

徐云福

[摘要]中国农村金融市场是社会主义新农村建设、解决三农问题的重要组成部分，但是发展金融市场必然会存在风险，农村金融市场也不例外。因此，从认识农村金融风险的生成机制入手研究农村金融市场风险防范机制，从现状出发研究农村金融风险预警机制建设成为当务之急。

[关键词]农村金融风险 生成原因 预警机制

[中国分类号]D901 [文献标识码]A

中国目前的金融市场建设不能将农村金融市场分割出去，但是由于农村金融市场在发展基础、发展条件等方面存在较大局限性，导致农村金融市场存在多方面金融风险隐患，想要达到农村金融市场为社会主义建设服务的目的，必须从农村金融市场的运行原理及风险形成原因人手，对症下药才能得出有效解决措施。

农村金融市场运行现状及风险成因

中国农村金融市场是社会主义新农村建设、解决三农问题的重要组成部分，但是发展金融市场必然会存在风险，农村金融市场也不例外。

第一，农村金融市场信贷风险及其形成原因。目前农村金融机构的利润来源还是存贷款业务带来的利差，主要面向农村当地的农民和为小企业提供贷款，问题在于发放出去的信用贷款回收率较低，农村金融机构资金利用率低下。主要原因包括：首先是农村的农民大多是靠天吃饭而其他经济收入较少，一旦发生自然灾害或者农产品市场不景气的情况，农民没有充足资金返还银行贷款以致造成坏账和死账。其次，农民和中小企业缺乏信用还款意识，可抵押资产较少或者不能作为抵押物品，部分农户认识不到信用在银行借贷中的重要作用，不能提供满足银行要求的可抵押资产，导致信用贷款对部分农户和中小企业缺乏实质[生约束。

第二，农村金融市场制度建设风险及其成因。农村金融机构建设主要就是为了保证农民进行农业生产及日常生活资金能够充足，但是在制度上仍然存在一些缺陷导致农村金融风险发生。首先，一些国家政策会影响农村金融市场建设，由于国家政策有时缺乏连续性，导致农村金融机构不能及时调整自身运营措施从而形成不良贷款，在机构运营时规章制度无处可循且变化多端，往往跟不上政策变化导致出现银行运营不连续问题。其次，农村金融机构受行政因素影响较大，农村金融机构一股受地方政府监管和控制，在发放资金时容易受到行政干预造成银行运营科学性下降。

第三，农村金融市场资金流动性风险及其成因。许多村镇金融机构吸收的存款都是来自农户的小额存款和一些小型企业的部分存款，对一些政府存款以及大型企业存款缺乏吸引力，导致农村金融市场吸收的资金数额小、资金质量差，没有充足的储蓄资金扩展银行业务和进行对外贷款。农村金融市场资金流动的高峰期一般与农业生产的高峰期吻合，“春种秋收”的农业耕作模式导致许多农户在生产时申请大量资金、收获时存储部分资金，当出现大额资金需求时农村金融市场往往出现较大的资金市场波动是常有现象。这种金融市场波动性风险容易造成金融市场资金流断裂或者内部资产囤积状况，出现农村金融市场危机。

第四，农村金融市场内部运行风险及其成因。农村金融机构由于缺乏运行经验和高素质人才，导致金融市场的管理、决策、运营过程中都存在着较大风险，内部监管和人员选拔都有较大不确定性和缺陷，内部人员往往以代表大会选举的方式来选出决策管理者。农村信用社或者银行进行决策经常受管理者想法和水平的影响，但是由于机构内部管理人员知识水平和认知问题往往导致决策不科学和决策冲动，内部规章制度的不完善也容易造成内部人员互相包庇或者权力集中问题，这些管理问题都是农村金融机构运行的重大安全隐患，不解决容易造成借贷风险、内部管理不周、权力滥用等问题。

充分发挥政府在引导金融市场建设方面的作用

作为一个尚未发展成熟的金融市场，农村金融市场存在的许多风险要求政府必须适当进行引导以便市场能够朝着正确的方向发展。首先，政府应当关注农村金融市场并为其提供制度保障。农村金融市场作为政府解决三农问题的重要助手，政府在银行信用体系建立时制定严格的规章制度和政策指导，对农村金融机构信用贷款严格规定发放条件和发放流程，防止农村金融市场信用秩序混乱和流程不规范问题出现。政府可以出台金融市场运行相关法律法规来为金融机构合法权益提供保障，防止在金融市场运营过程中出现银行利益受损过大的局面。对农村金融机构从业人员加强审核资格，规范金融机构工作人员上岗要求和上岗后培训流程，防止在实际操作过程中由于工作人员素质欠缺和工作水平低下造成金融市场风险。

其次，政府为农村金融市场提供更多资金支持。由于农村金融市场存在资金吸收力度不足和流动性风险问题，政府应当提供更多关注帮助农村金融机构提高盈利水平。为了做到三农问题解决和农村金融市场正常化的双重目标，政府应该适当放宽银行吸引投资的条件以便扩大银行存款口径，吸引更多资金进入农村金融市场增强市场资金储备和市场完善。针对农村金融市场存在的季节陸问题应该做出相应改变措施，在淡季时为农村金融市场引入更多资金流或者给于费用补贴支撑市场正常运行。

再次，深化金融市场改革，适当加强市场竞争力度。农村金融市场由于发展尚未成熟市场进入者较少，缺乏竞争的后果就是容易造成一家独大的垄断现象，垄断的农村金融市场必定是缺乏市场活力且市場秩序不规范的，因此政府应该鼓励更多的银行和金融机构开发农村金融市场，只有引入更多竞争对手才能促进各种金融机构积极扩展业务和增强自身竞争优势。农村金融市场破除垄断状况后能够吸引更多竞争者进入和更多资金流入，拥有竞争力度能够推动农村金融市场积极创新和规范化经营。

最后，政府加强对农村金融市场的监督管理力度。农村金融市场存在的信用缺失、逃债骗债、政府干预行为都导致其发展滞后，必须对农村金融市场加大金融监管力度才能保证市场正常运行，建立一个更加开放、透明、健全的农村金融市场。政府应该引导建立合理的市场准入制度、市场业务开展流程、利率市场化等机制，加大对这些措施正式施行时的监管力度。

加强农村信用评估体系建设

良好的金融信用环境能够给农村金融市场运行带来保障，只有农村金融信贷风险得到有效控制才能让银行放心放贷、农民大胆借贷。建立信用登记系统和信用评估体系，进行借款的中小企业和农户都必须签订信用协议，信用协议中明确违约后果和处罚条例，保证一旦出现违约情况需要有抵押物品进行抵债。可以引进信用积分制度，出现信用不合格的行为时会扣除用户信用积分，积分达不到农村金融机构借贷要求时银行可以不予贷款。同时，信用体系确保能够做到多银行、多地域联合建立，防止出现流动借债和拆东墙补西墙损害银行利益的情况；对于一些政府干预贷款的行为勇敢拒绝，不能让银行资金成为政府提高经济政绩的工具。另外，要通过加强宣传力度强化农户的信用意识，在乡镇和农村进行诚实守信方面的教育活动和橫幅海报宣传，让民众真正认识到信用在现代金融环境的重要作用防止出现恶意逃债行为。

综上所述，农村金融市场是一个尚未发展成熟还存在着较多金融风险的市场，在分析过市场风险的形成机理后，针对这些风险建立有效的风险预警机制能够有效保证市场正常运行。在这些措施中，政府应当起到引导和牵头作用，从制度和法规上正确引领农村金融机构的发展方向才能确保整个市场的良好运行。

（作者单位：中国科学院大学公共政策与管理学院）

[参考文献]

①柳松等：《新农村建设中农村金融风险的生成机理与防范化解》，《农业现代化研究》，2010年第3期。

②杨小玲：《新形势下我国金融风险防范探讨研究》，《区域金融研究》，2014年第2期。

③何大安：《中国农村金融市场风险的理论分析》，《中国农村经济》，2009年第11期。

责编/张蕾 美编/杨玲玲