我国城市商业银行经营及转型探究

李 娜

桂林理工大学商学院

自改革开放以来，我国的城市商业银行在资产、净利润等方面有了较大的发展和突破，均有突破性的增长。从资产规模来看，近十年来我国城商行的资产和负债规模翻了近10倍；从资产负债的增速来看，城商行的资产负债增速一直保持较高的水平，高于银行业的平均水平；从不良贷款率上来看，近年来我国城商行的不良贷款率呈现下降趋势，均保持在低于大型商业银行的水平，并且与股份商业银行的不良贷款率的平均水平持平；在业务结构上，城商行在经营传统的资产负债业务的同时，大力推进业务结构转型，加强表外业务来满足市场需求如信用卡、结算、理财等。

在城市商业银行大发展、大扩张的过程中，也暴露出了一系列的问题，对于商业银行转型来讲，其主要问题有如下四个：

首先，城市商业银行进行盲目扩张，市场定位不清。中小企业对我国的经济发展做出了巨大贡献，而城商行往往先进行大企业业务的合作和往来，这一的行为导致与大型国有银行和股份有限银行的业务对象和市场定位逐渐同质化，加之城商行自身的基础薄弱，很难与国内其他商业银行抗衡。所以，盲目的扩张和市场定位的不清晰导致城商行很难具备与四大银行竞争的优势。

其次，创新能力不强。随着客户需求层次的多样化，剧名客户要求具有针对性的理财产品、个人理财规划服务等，更多的企业客户要求银行具备结算、信贷、信息咨询等全方位的服务，城商行落传统的产品与服务日益不能满足客户需求的个性化与多样化。城商行的业务单一性和产品与服务的缺乏创新的缺点逐渐暴露出来。

再次，人才储备匮乏实城商行面临的问题之一。城商行是由设施信用社发展来的，工作人员队伍文化水平和素质不高，加之城商行较国内其他商业银行的平台小，资金力量薄弱，无法让员工得到充足的职业技能的发展。再者，由于城商行本身竞争力的不足，较其他行业银行工作待遇低，无法有利的在人力资源市场上吸引专家型金融人才。以上两点导致城商行普遍的人才流失和难以吸引高级人才。人才储备的匮乏对城商行的发展产生了刚性制约，从而限制了城商行的经营转型的顺利进行。

最后，随着我国的金融市场逐步与国际接轨，我国的利率市场化改革也在有条不紊的推进，所谓利率市场化就是打破银行的固定利差。利率市场化一方面允许存款利率提高，一方面允许贷款利率降低，因此银行在中间所赚取的利息就会减少。我国“十二五”期间对于利率市场化的改革会进一步加大，相较以前削弱了政府对银行业的保护，这势必对我国银行特别是中小银行带来前所未有的挑战。因此，城商行在面对利率市场化应该努力寻找新的利润增长点。

针对以上诸多问题，必须要进行创新和改革，完善城市商业银行转型路径，笔者从以下几方面对转型路径进行规划，以求改善现有城商行的困境。

第一，必须革新跨区域经营模式。因为地域化的限制，导致城市商业银行经营存在着一定的瓶颈，进行跨区经营，改革现有制度，不仅能够为其提供机遇，而且能够分散风险。在异地设立分支机构，因地制宜，制定区域化的差异政策，并且根据当地企业融资需求，实现错位竞争，避免同质化。可以适当的引入当地投资者，因为在短时间内，想要打入一个地区市场，需要熟悉当地各项政策、条件的机构作为指路，城商行自身实力较为薄弱，可以通过这种方式展开业务，塑造品牌效应，进一步优化股权结构，还能够降低管理成本。

第二，城商行需要明确市场定位。城商行应该始终坚持“服务中小企业，服务居民的”市场定位。一方面，服务于中小微企业，相较于大型商业银行和股份制银行，城商行资产规模和实力较小，很难在大型企业客户市场争夺资源，服务于微小企业与居民可以实现差异化竞争。由于中小微企业在资产状况，信用等级等方面远不及大型企业，所以在大型商业银行和股份制银行的贷常常碰壁。鉴于此，城商行应该自足于本地，服务于当地的中小微企业。把小市场做精做透，为中小企业提供全方位高品质的金融服务，形成当地的值得信赖的品牌，另外，由于长时间服务于本地中小微企业，信息不对称所带来的风险逐渐降低。另一方面，服务于当地居民，打造社区银行。在此，可参考美国社区银行的成功的发展经验，为社区的居民提供便捷、安全的金融服务，从传统的存款储蓄业务，到个人房屋贷款、水电费缴纳，从而实现新的利润增长点。

第三，加强人才储备建设。城市商业银行的从业人员的素质水平相较于大型商业银行较低，城商行人才短缺的问题一直以来严重制约其发展。必须要大力推进金融复合型人才队伍建设。城商行可以借鉴先进商业银行的人才制度，在招聘方式、在职培训、激励奖惩措施等方面的进行革新，使城商行的发展注入活力。同时，可以从资本市场上引入具有经验、能力、资源的人才，如证券公司投资银行部门的高级经理、保荐代表人等，不仅能够对城商行的业务起到很好的带动作用，同时也能够促进人才队伍建设，使城商行投融资部门具备高端的业务实力。在校园招聘方面，可以不断提高招聘门槛，在一流学校选一流人才进入城商行工作，对于不同专业不同类型的员工提供不同的岗位，如管培生、后台服务岗等制度。同时也要进行奖罚制度的构建与改革，激发员工的活力。

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