互联网金融与小微企业融资模式创新研究

石 旭

宁夏工业学校

互联网金融与小微企业融资模式创新研究

石 旭

宁夏工业学校

随着时代的发展，互联网的出现和应用极大的推动了我国经济和社会的发展。在市场经济条件下，我国小微企业的数量逐渐增加，小微企业的发展影响着我国的经济发展。如何促进小微企业的良好发展十分值得研究的问题。现阶段，我国小微企业存在融资困难的问题，互联网金融的出现有效的缓解了这一问题。本文以互联网金融与小微企业融资模式为研究对象，首先介绍了目前国内外对该问题的研究成果，接下来分析了互联网金融与小微企业融资模式创新的现实意义，最后探讨了互联网金融与小微企业融资模式的具体创新策略。

互联网金融；小微企业；融资模式

小微企业作为经济社会发展不可缺少的组织细胞，在促进经济发展、扩大社会就业、提供社会服务、增加财政收入中发挥着举足轻重的作用。但是小微企业由于存在地域性明显、市场占有率低、企业规模小、研发力量薄弱、管理不规范等方面的问题，在市场竞争中处于劣势。小微企业贷款难已经成为社会普遍关注的话题，因此探讨宁夏小微企业如何制定贷款融资的对策，增强小微企业自身的竞争能力，以应对区内外激烈的竞争环境，是极有必要的。

1 小微企业融资模式创新的意义

融资模式的创新是互联网金融与小微企业融资模式创新两者之间双赢的最佳方式。首先，小微企业要想得到健康长久的发展就不能离开互联网融资的帮助。同时，互联网金融模式本身就是围绕着小微企业展开的，只有通过小微企业才能真正地实现金融创新。虽然说小微企业的规模不大，但在当前我国的国民经济发展中，小微企业已经起到了重要的作用，并直接关系着市场的发展和我国的就业问题。如果能保证小微企业实现顺利的融资，那么对我国的经济发展将起到重要的推动作用。近年来，小微企业的金融模式创新已经成了社会关注的热点话题，国家也开始逐渐地意识到了互联网金融对小微企业融资问题的重要性，并逐步地推动互联网金融发展。

2 融资过程中存在的问题

新兴的金融互联网模式对于传统的金融经营模式存在着极大的冲击和矛盾。为了解决这一矛盾，各商业银行之间加大金融产品的创新力度，积极培养金融人才，大力推广新兴金融业务，方便适应互联网的不断发展需求。而其余的国内学者主张，信息行业的不对称是影响企业金融发展的主要因素，如果可以有效调节这一因素，不仅可以缓解不对称的这种发展趋势，而且，有利于加强借贷的约束力度，降低融资成本。

小微企业大部分是家族式经营，该经营方法存在很多不足和缺陷，例如：经营规模小，经营范围窄，内部管理不完善，企业信息不完整等。当企业陷入危机或困境时，融资方式由企业融资转变为内部融资。导致外界对于一部分的小微企业存在误解，不能客观全面的认识和了解该企业的内部情况和运营信息，加剧了这些企业的融资力度。

3 互联网金融与小微企业融资模式创新

3.1 点对点融资模式

点对点融资模式即小微企业通过第三方互联网中介平台寻求有相应贷款能力并能满足其融资需求的一个或多个贷款方，以达到借贷双方资金匹配的融资模式，其特点在于交易成本降低与风险防控，互联网传播快速、涉及面广、用户聚集等特点可增强小微企业与贷款方的信息透明度与对称性，小微企业通过此模式进行融资可自主择优选择利己的贷款利率从而降低交易成本，而多个贷款方也可通过共同出借融资资金以降低所需承担的风险。

3.2 优化组织结构

首先，应积极地完善银行的组织构架，与小微企业之间建立起信贷相关的审核机制。在当前社会中，作为银行应重视起自主创新，积极地建立企业专门为小微企业服务的机构。虽然银行并没有互联网金融发展中的优先机会，但银行有着众多的客户资源，只要将银行业务发展到互联网上那么将比其他金融机构更加有说服力，同时也将提供更加完善的服务质量。其次，建立小微企业信用评价体系，以此来提升企业的信息真实度和资源共享性。虽然当前我国的商业银流程均实现系统化、网络化。

3.3 基于大数据下的小额贷款融资模式

基于大数据下的小额贷款融资模式是电子商务公司旗下的小额贷款项目，该项目的特点主要是：周转快、门槛低、整个申请流程采用网络系统的高效率贷款方式。交易流程：首先，根据小微企业的实际需求，对该企业内部的工作情况进行实际调查，确定企业内各项运营指标，包括：营业额、财务状况以及是否有能力进行还贷等，要在确定放贷之前对企业进行详细的评估和核定。其次，在确定贷款交易后，要对企业进行及时有效的监管，全面的监管其现金流量、财务状况和详细的经营方式，根据调查结果来判定该企业的贷款风险和力度，同时，需要及时保持跟小微企业间的业绩沟通，有助于本企业尽盈利。

3.4 大众融资筹资模式

大众融资筹资模式就是一些小型企业借助相关的网络交易平台，利用自身的经济实力和优惠政策来引导大众消费者进行融资，目的在于实现互惠互利。常见的有创新众筹和股权众筹这两种模式。创新众筹的特点在于小微企业利用互联网平台提前预约和销售一部分的创新产品，该模式具有广泛和灵活的优点，根据市场的不同需求，通过大众消费者来进行资金筹集。

3.5 显著提升主动服务意识

宁夏各银行业金融机构以落实“四单原则”和完善“六项机制”为重点，大力推进专营机构的建设，积极完善差异化的贷款定价模式，切实助力小微企业发展。目前，全区成立了取得金融许可证的小微企业专营机构(特色支行)2家，设立了主营小微企业的机构共190余家，培养了小微企业专业队伍1100多人。各银行业金融机构在加大信贷支持力度的同时，根据企业的行业前景、信用等级、担保方式的不同对企业实行不同程度的利率优惠，切实让利于企，有效降低小微企业的融资成本。

综上所述，随着当前科学技术的发展，互联网已经成为了人们生活中不可缺少的一部分。将互联网与金融业务之间融合在一起将比传统的金融业务更加具有优越性，给金融行业带来了新鲜的血液。同时也给小微企业提供了更多的便利，为小微企业的发展拓宽了渠道。

[1]谢宏武.互联网金融服务创新对小微企业融资模式影响研究[J].软件工程师，2014

[2]徐细雄，林丁健.基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究[J].经济体制改革，2014