基于互联网金融冲击下我国商业银行金融业务发展现状

张 佳

(中国建设银行天津分行，天津 300457)

基于互联网金融冲击下我国商业银行金融业务发展现状

张 佳

(中国建设银行天津分行，天津 300457)

互联网金融的迅猛发展，给我国商业的金融业务发展带来了巨大的冲击。为了顺应时代发展步伐，必须创新与完善商业银行的金融业务。结合个人的实践工作经验与相关参考文献，从多个角度入手，对互联网金融冲击下的商业银行金融业务发展现状及其对策展开粗浅的探讨，以供广大同行参考借鉴。

互联网；金融冲击；商业银行；金融业务

Abstract: The rapid development of Internet finance has brought great impact to the development of commercial business in our country. In order to conform to the pace of development of the times, we must innovate and improve the financial business of commercial banks. Combined with personal practical work experience and related references, it discusses the impact of the financial crisis of commercial banks under the financial business development status and puts forward countermeasures for reference.

Keywords: Internet; Financial shock; Commercial bank; Financial business

1 对互联网金融发展现状的分析

云计算技术及移动支付技术等诸多技术的出现，给传统金融模式带来了巨大的改变。特别是互联网技术、第三方支付技术、网络信贷技术在金融业中的运用，不仅大大促进了互联网金融的快速发展，也进一步降低了金融交易时间和金融交易成本，强化了互联网产业与金融产业之间的关系。如果依据互联网时代下金融模式的发展特征对其进行分析，则可以将其称之为互联网直接金融市场。

商业银行作为自负盈亏的需盈利型机构，其本质目标是追求利益的最大化，所以商业银行往往在选择客户时都会优先选择那些贡献度较大的大中型客户，缺乏对中小型客户提供的金融业务产品服务。这是因为集团型的大客户能够在确保银行收入不变的前提下，最大限度地降低商业银行的实际运营风险与运营成本。所以，大中型企业客户很容易获得商业银行的支持，而一些中小企业因其自身信用等级不够高，融资也就较为困难。结合阿里巴巴对金融业的不完全调查数据可知，89%以上的企业都需要融资，且53.7%的企业有着无抵押贷款需求，在这些企业中绝大多数都是中小企业。因此，当这部分中小企业无法从商业银行获得融资时，就必须依靠民间的金融机构，大大推动了互联网金融行业的快速发展。第三方支付、众筹、P2P网络贷款是如今最为常见的互联网金融模式。

2 互联网金融对我国商业银行金融业务带来的冲击

第一，给商业银行的支付中介带来了巨大冲击。互联网金融的出现改变了商业银行独占资金支付中介的霸主局面，并降低了人们对商业银行网点的依赖程度。这是因为随着社会经济的快速发展，物质财富的创造能力也得到了进一步加强，并且因为经济生活中的交易规模越来越大，现金俨然已经无法满足基本的交易需求。所以，商业银行大量吸收存款的同时，也开放了贷款业务，并利用信用创造这一项功能，有效降低了交易成本，加快了社会经济的发展步伐。然而自进入互联网时代以来，互联网金融的出现及第三方支付平台支付功能的不断强化，俨然已经从原有1%的市场份额率发展成为现如今的20%以上。特别是网上银行、手机银行、支付宝、财付通、微信的出现，以及以阿里巴巴、腾讯为代表的互联网金融机构的出现，进一步推动了快捷支付的发展，使人们不再依赖商业银行的柜台支付渠道，因此给传统的商业银行带来了十分巨大的冲击。

第二，大大分流了经济市场对商业银行贷款业务的需求。商业银行遭受到的互联网金融冲击主要体现在存款业务的分流上，特别是自2013年开始，阿里巴巴与天弘基金携手合作后，更是跨入到了传统的非银行金融机构难以步入的传统存款业务领域中，越来越多的金融产品如雨后春笋一般大量出现。短期存款收益远远高于银行利息，更是使大量民间资金纷纷流出银行转而投入到阿里巴巴的互联网金融产品中，对银行的存款业务造成了巨大冲击。

3 我国商业银行金融业务应对互联网金融冲击的具体对策

第一，创新商业银行的金融业务服务。面对互联网金融给商业银行金融业务所带来的冲击，单单依靠央行的保护政策难以持久奏效，长久以往下去会造成部分传统银行面临倒闭的问题。所以，要想更好地应对互联网金融冲击浪潮，商业银行高管必须要给予互联网金融足够的重视，始终保持清醒的头脑与市场嗅觉，积极应对互联网金融冲击，重新定位金融业务，从商业银行金融业务自身入手，以客户为中心，提高对金融业务的服务质量，不断创新与完善业务产品及其服务。商业银行必须要基于互联网背景下社会经济发展的实际需求，狠抓商业银行的改革措施，以客户的实际需求为基准设计金融业务产品，提高商业银行的金融业务水平。例如，建设银行利用自身结算优势，进一步开拓电子商务平台，推出了善融商务，招商银行则根据人们的喜好，充分利用手机银行的业务支付功能，推出了微信银行业务。

第二，开拓互联网领域的金融业务。商业银行要想在互联网背景下得以再次发展，就必须要进一步提高自身的征信手段，创新中小企业的融资模式。因为对于商业银行而言，传统的征信手段过于单一，且对于中小企业而言传统的征信标准也实在过高。所以商业银行必须创新征信模式，并要紧密结合当前市场经济的实际发展现状，不断创新与完善商业银行现有的风险防范机制，进而打造一个崭新的、更加符合市场发展需求的融资征信模式。例如，商业银行可以联合多家机构，构建一个信息健全的资源共享平台，共享所采集的企业信息资料，还可以对税务发票信息系统实施共享，按照预先制定的规则，实施统一的评定，将企业最真实的活动状态、经营水平都展示出来，为商业银行决策提供有力依据。

第三，构建一站式的金融服务融资平台。一站式服务最先是由欧美国家提出的商业服务理念，而将其应用到我国商业银行中，可以为中小企业搭建一个融资平台，对帮助商业银行抢占市场份额而言有着至关重要的作用。一站式金融服务融资平台借助于互联网信息技术，解决当前中小企业融资难这一问题，这也是商业银行顺应时代发展需求，获得再次发展的根本所在。一站式的金融服务融资平台是基于客户的基本需求建立的，客户进入到某一个站点后，就能更为妥善地解决客户需求，更好地服务于中小企业。

第四，要不断加强对互联网金融风险的控制。虽然互联网金融业务普遍具有收益效率较高、运营成本较低、客户范围较广的特点，但互联网金融业务也存在着较为致命的风险，那就是互联网金融业务的前期投入巨大且模式不固定，市场与技术变化又较快，这就决定了必须要对互联网金融业务提出更高的标准，商业银行更应该结合自身实际发展及经营管理特点，谨慎确定金融业务产品与业务发展模式，最大限度规避金融风险，降低失误的出现。

4 结语

互联网背景下不仅金融市场发生了变化，也极大冲击了商业银行的金融业务。商业银行必须创新金融业务服务，这是商业银行发展的重中之重。为此，本文阐述了互联网金融发展现状，分析并探讨了互联网金融对我国商业银行金融业务所带来的冲击及应对策略，旨在实现互联网背景下商业银行金融业务的再次发展，希望能为广大同行提供有益的研究经验。

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ThedevelopmentoffinancialbusinessofcommercialbanksinChinabasedontheimpactofInternetfinance

ZHANG Jia

(China Construction Bank Tianjin Branch, Tianjin 300457, China)

F274

B

1674-8646(2017)17-0030-02

2017-06-13

张佳(1988-)，男，本科，助理经济师。