打造三个工程，做实“三农”服务

王鲁

近年来，在全国1000余家农商行中，鸡西农商银行日受关注，自2013年改制以来涉农贷款投放在全市银行业金融机构中稳居第一位。先后荣获黑龙江省企业联合会“诚信经营”示范企业、省级文明单位、鸡西市“关注民生、服务发展”群众最满意单位、鸡西市支农工作先进单位、鸡西市金融机构支持经济社会发展先进单位、黑龙江省优质服务金奖单位等30余项荣誉。近日，有幸到该行实地走访调研，特别是同该行董事长的交流颇有收获。透过该行种种做法和经验，可以清晰看到其支柱在于努力打造的三个工程——“服务工程”“创新工程”和“转型过程”。

打造服务工程，恪尽助推“三农”发展之责

做客户身边的好银行，这是不少银行孜孜以求的目标。鸡西农商银行致力于把这个目标做到农民的心里边。典型的做法有两个。

谋计于春，做实春季专项服务行动

一年之计在于春。每年的春耕备耕季节，正是鸡西农商银行大显身手的机会。“专项服务行动”则成了一年一度为“三农”服务，助农发展的集结号。全市以春耕为令，以备耕为责，充分发挥120个机构网点遍及城乡的“本土”服务优势，卯足劲头与农民兄弟一道备耕春耕。专项服务行动的基本原则是“资金优先，服务优先，不误农时，不误农需”。为此，首先突出三个“早”字，即需求早调查、资金早计划、贷款早投放。其次做到三个“优先”，即优先受理春耕生产贷款，优先满足春耕备耕所需化肥、农膜、农药、农机作业等信贷资金需求，优先确保“三农”的信贷投入，充分发挥了不误农时保春耕的助推器作用。第三则是强化六个“保证”，即资金、时间、人力、质量、速度、安全“六保证”，从而保证第一时间将备春耕贷款发放到位。

这些年来，往往是自上年四季度开始便着手组织资金，规模多在上百亿元。为尽快将这些贷款发放到农民手中，及时充分满足春耕期间农户的生产资金需求，鸡西农商银行每年专门成立50多个备春耕工作组，全体工作人员取消节假日休息，抽调机关人员充实到放款一线，每日延长工作时间至晚八点。各级领导班子深入一线，走村串户，调查农业生产情况，帮助农民寻找致富门路，采集致富信息，提供信贷支持。同时，还专设备春耕绿色通道，对农户用于购买种子、化肥和其他生产资料的贷款，实行限时服务，确保信贷资金足额及时到位、不误农时。

阳光信贷，打造廉洁农信

近年来鸡西农商银行致力于推动“阳光信贷”工程。将贷款政策、贷款品种、贷款条件、办贷时限、监督电话等信息向社会公众、贷款农户公开，主动接受社会监督，增加信贷服务透明度。“公开贷款承诺、设高压线、严格监督和奖惩”则是阳光信贷工程的三个基石。目前为农户贷款公开承诺内容达20项，为非农贷款公开承诺内容达22项，并承诺将农户贷款受理时间缩短至3日内发放完毕，往返次数不超过2次。为使这些公开承诺名副其实，设立了“六条高压线”，建立了“内外部监督员举报制度”，即通过聘请内外部匿名监督员监督办贷过程中的“吃、拿、卡、要”等不良行为；严格执行《信贷从业人员廉洁执业承诺书》制度，在所辖村屯悬挂公示板，定期不定期采取个别座谈、民主评议、走访企业等形式，对所有承诺人员的履行承诺情况进行检查。有效肃清不良风气，严厉打击办贷过程中出现的违法乱纪行为，对触犯“高压线”的信贷人员从严从重进行处罚，绝不姑息。此外，鸡西农商银行还利用鸡西广播电台、《鸡西日报》等媒体及自有的581块宣传板和181个大屏幕等载体高频次宣传与阳光信贷相关的信息，信息覆盖全市46个乡镇、459个村屯，客户知晓面几近100%。阳光信贷工程为辖内老百姓逐步打造出一个健康、透明、高效、便捷的金融环境，为老百姓吃下一颗“定心丸”。

打造创新工程，担当助推“三农”发展之任

为满足农村经济发展的多元化资金需求，将支农工作做实做细，鸡西农商银行按照“传统业务品牌化，新兴业务普及化”的工作目标，在稳定投放传统信贷业务产品的同时，结合地域经济特点，持续增强信贷新产品的研发力度，“先行先试、边探索边推进”，孜孜打造创新工程。

首先是着力推进信贷产品创新。近年来，鸡西农商银行依托当地实施粮食产能提升、龙头企业带动、百湖建设、富民增收、新农村建设和生态环境保护“六项工程”，围绕服务“三农”，满足客户“多元化、差异化”需求，创新研发出一系列信贷产品。包括“丰收时贷”“互助惠”“致富圆梦”“企明兴”四大系列共32个金融信贷业务品种。其中“致富圆梦—微型创业贷款”获全国最佳微型创业金融产品创新奖和荣获“黑龙江省银行业服务小微企业及‘三农‘双十佳特色产品”；“商赢时贷”和“消费时贷”信贷产品被评为黑龙江省银行业2015年服务小微企业和“三农”十佳特优特色金融产品。

其次是推进担保和抵押方式创新。主要包括以下几个方面的创新。一是探索开办以农村房屋、宅基地、林权、土地承包经营权等抵押权为基础抵押的贷款业务。二是推进与担保公司合作的广度和深度，针对有良好合作基础的担保公司有效扩大担保倍数。三是针对农业生产大户，采取“农户+专业合作社+农业收购+加工企业”的方式扩大授信面。四是积极推动企业财产、家庭财产等保险代理业务，丰富“信贷+保险”金融服务产品种类，不断提高客户抗风险能力。五是对原农户联保贷款五户联保变为两户互保贷款，从根本上解决了农户因找不到联保成员而影响贷款使用的情况发生。最有特色的创新是将农户土地承包经营权与其他可作为抵质押物的财产进行组合，共同充当抵押物，这是在当前土地经营权尚未建立系统的评估机构及尚未确权的前提下进行的大胆尝试。并进行相关创新，包括“土地承包经营权+农户互保+粮食补贴资金”“土地承包经营权+农户互保+农村房照”“土地承包经营权+农户互保+粮食补贴资金+农村房照”等。近三年来，累计投放此类贷款近100亿元，极大地满足了辖内农户生产、生活资金需求。

打造转型工程，融入助推“三农”发展之路

近年来农村经济和社会结构正在经历一个深刻的转型过程，顺势而为，把握机遇，打破传统的思维定势，力促支农惠农服务转型，也是鸡西农商银行近几年的工作重心之一。

基本的脉络是将信贷支农重心向支持现代农业和农村经济发展以及城镇化建设倾斜，将业务范围和着力点向新兴产业、绿色产业、“三农”、优质中小企业和社区商户等重点领域拓展。同时紧紧依托当地经济的转型脉搏确定县域机构的信贷支持重点：地处农业县域的机构重点对龙头企业、种粮大户、城镇化建设、农机专业合作社、生态农业等领域进行支持；地处城乡的机构主要对龙头企业、农副产品物流中心、农业科技、设施农业等领域进行支持。沿着这个脉络，鸡西农商银行这几年重点推进了以下几方面的转型工作。

适应农业产业结构调整的需要，大力支持“一县一品”。按照择优扶持的原则，积极支持符合国家产业政策的农业种养殖大户的发展壮大，兼顾基地和农户，形成产业带动基地、基地联结农户的生产经营模式，增加农产品的附加值。同时，按照“择优发展种植业、快速发展养殖业、大力发展农产品加工业”的思路，信贷资金向“三农”倾斜，着力满足肉鹅、肉兔、生猪、水产、水果、粮油、蔬菜等项目资金需求。通过信贷支持，加快引进、选育和推广优良品种，大力发展适销对路的经济作物，增加农民收入。近三年来，累計支持全市种植业和养殖业基地33072户进行支持累计发放贷款近14亿元。

适应土地制度转型需要，支持土地流转平台建设。依据《黑龙江省“两大平原”现代农业综合配套改革试验金融改革方案》的相关规划和要求，鸡西农商银行与地方政府及农委部门加强沟通，及时推出“农户联保+土地承包经营权抵押”“单独以农户土地经营权为抵押”等贷款模式，加大相应信贷投放力度，着力支持土地流转平台建设，自开办土地经营权抵押贷款以来，累计发放土地经营权抵押贷款近20亿元。

对新型经济主体加大信贷支持力度。主要有：与辖内有需求的农民合作组织进行对接，积极尝试以合作社固定资产抵押、社员担保、土地经营权抵押等方式，拓宽新型借款主体融资渠道；将传统单一的农户贷款发放模式，逐步转变为以农户为主，兼顾农民合作社、种粮大户、龙头企业、小微企业、个体工商户等多元化的链条投放模式，努力扩大农业贷款的市场份额；对证照齐全、管理规范、有固定经营场所并能提供有效担保方式的农机专业合作社提供优先支持，助力农民专业合作社等专业合作组织的发展。