互联网金融背景下的产品与服务创新研究

杨佳伟

【摘要】本世纪是一个信息高速度发展的时期，人们对各种科技的研究兴趣和资金投入的成本更高，各种先进的技术和手段应用到人们的日常生活，提升了人们的生活水平。当今时代最大的一个特点是互联网的高度发展，金融产业也进入到信息化的时代。金融产业在互联网高度发展的情况下，产品的创新发展和相关服务的创新是目前金融产业发展的一个重要的方向。本文拟从当今的发展背景为入手，以互联网发展对金融行业产生的影响为主要内容，研究金融产品的创新发展和新兴服务的发展道路。

【关键词】互联网金融 产品 服务 创新

进入新的发展时期，我国社会的生产能力实现较大的进步，我国各行各样实现较高的发展速度。目前我国的经济发展模式是市场化的自由竞争，经济的构成形式多种多样，随着互联网的发展，金融经济成为我国市场经济的主要构成之一。随着金融产业的发展，金融经济的发展形式在我国的整体经济发展中占据着重要的地位，为了使我国的经济实现更好的发展，我国金融行业应该努力提升金融产品的发展形式，创新产品服务的发展道路。

一、IT FIN内涵及发展模式

（一）内涵

IT FIN是The Internet Finance的英文缩写即互联网金融的英文缩写，互联网金融是传统金融行业和互联网精神结合的新兴领域，其金融业务具备更强的透明度，更高的参与度，更好的协作性，更低的中间成本以及更便捷的操作等众多的优点。

（二）发展模式

IT FIN呈现着众多的的发展模式，主要可以分为四个发展模式，分别为：第一个发展模式为众筹，主要是通过团体购买及预定的形式向广大的网友或是群体进行某个项目资金的一种募集形式，众筹主要是利用互联网的快速传播性特点开展金融行业的发展，通过互联网的平台争取更多群体或是人员的关注，通过众多的关注进行资金的征集和筹集；第二个发展模式为数字货币，这种发展模式是在2013年正式走入人们的眼中，某些经济学家认为数字货币是一种颠覆性极强的金融发展形式，有着广阔的发展空间；第三种发展模式主要是金融机构，金融机构的发展特点是信息化，整体的发展模式需要新型的技术进行整体运行的支撑，金融创新的发展产物之一就是信息化的金融机构，所以讲金融机构是IT FIN的一个主要的发展模式；第四个发展模式是第三方的支付模式，随着这几年互联网经济的快速发展，第三方的支付范围覆盖了整体的线上线下，实际支付的场景更加多样化，是一种安全性更高的电子形式的支付手段。目前，我国的金融产业正在积极探索全新的发展之路，努力提升自身的竞争实力，在互联网的发展大背景下，使金融产品的信息更加透明，使自身的金融产品更加符合人们的需求。

二、我国IT FIN发展给产品服务呈现的主要特点

（一）效率高

目前开展的IT FIN业务的主要操作手段是计算机，整体的操作流程有着标准化的规定，整体的运转形式有着较高的科技支撑。通过标准化的操作手段和形式改变了原有的业务办理的形式，我国原有的IT FIN业务办理主要是客户取号后根据号码进行排队，等到自己的号码时在进行业务的办理。这样的传统办理的形式在很大程度上耽误人们的时间，整体的办理的效率低，不利于金融行业的快速发展。随着IT FIN的发展，人们通过计算机进行业务的办理，整体的办理速度十分快捷，减少了人们的办理时间，提升了整体工作的效率。

（二）成本低

IT FIN发展模式下，金融双方的资金使用程度更加信息化，整体的运作水平更加快捷化。因为IT FIN模式下，资金的使用不需要中介介入，可以通过整体的网络平台进行自动化的信息工作，可以对双方提供的信息进行真假的甄别和相应的匹配后进行具体数额的定价和最终的交易。原有的金融发展中，使用资金的双方需要对交易进行中介费用的缴纳，在一定程度上加重了交易的成本和利润的减少。现在的IT FIN发展模式，整体交易的过程都是平台的自动化处理，不存在传统的中介现象，这样就减少了交易的成本，增加了自身的经济利润。

（三）发展快

IT FIN的发展是建立在技术的发展基础上，目前我国的科研水平实现更好的发展，整体网络技术的发展呈现上升的状态，随着云服务等先进技术的发展，我国的金融产业实现更好的发展态势。大数据的发展提升了整体金融行业的数据信息的发展水平，电子商务的发展使整体的金融行业在市场经济的发展中占据着重要的比重。随着金融产品平台的大数据化，金融行业中的用户信息更加精准化，金融行业可以通过对用户信息的分析和研究来拟化未来产品的发展形式，使金融的产品更加适应市场的需求。

（四）管理较弱

由于目前我國的IT FIN没有正式进入银行整体的征信系统中，在一定程度上很难完成用户信用程度的平台性的共享，这样就会在一定程度上增加骗贷、携款外逃等现象发生的几率。这样的信息平台建设会在很大的程度上诱发众多的风险问题。但是我国的IT FIN正处于一个正在起步的阶段，没有形成强大的制度监管体系，没有较强的法律约束力，整体的行业发展在管理的程度上较弱，不能很好的实现行业健康快速的发展。

（五）覆盖面广

在IT FIN的发展模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找重要的信息资源，这样使得整体的服务更加直接化，使客户的基础更加牢固和广泛。同时，IT FIN更加重视对微小企业的吸引，重视这些属于金融盲区的企业主体，使整体的金融资源配置更加高效化，进而优化整体的经济发展形式。

（六）风险大

我国的IT FIN发展正处于初级发展的阶段，整体的管理机制不够健全，这样就容易发生众多的金融违法行为，会发生很多的非法集资和经济诈骗的活动，整体的金融行业存在着较大的风险。IT FIN的发展平台是互联网，在互联网发展速度较快的今天，存在着众多的众多的网络风险。近几年，我国网络安全的问题较为突出，金融发展的风险较大，在一定程度上影响IT FIN的正常运行和发展。IT FIN在发展的过程中存在着众多金融风险就会在很大程度上侵害消费者的合法利益，同时会出现消费者个人信息泄露的现象，给消费者带来一定的信息安全问题。

三、IT FIN发展下提升产品与相关服务的创新发展形式

（一）颠覆原有的产品形式

IT FIN发展下的产品和以往的服务产品一个主要的发展区别就是产品形式的颠覆。随着互联网技术的不断发展和创新，原有金融产品的形式出现重大的创新，颠覆了产品传统的形式，改变了产品传统的大小以及科技的智能化。例如销售终端的形式创新，原有销售终端较为笨重，不方便人们随身携带和使用，随着IT FIN发展，现有的销售终端更加智能，外观更加小巧化，易于人们的随身携带和使用。

（二）提升实体银行的资金配置

IT FIN的发展使实体银行的发展有着较好的发展机遇，实体银行要想在发展的过程中实现更优质的结构调整，必须要提升其对资金的配置。实体银行是金融产业发展中的重要构成，实现资金的配置，实体银行首先应该要提高信贷资金的供给和配置的效率。其次，实体银行应该努力发展具有长效机制的绿色信贷，对那些产能负荷较大的行业进行重新组建或是技术升级改造等行为或是环节的信贷资金的支持，提升节能企业的健康发展。

（三）实现跨界的融合发展

目前，我国的市场经济的竞争形势越来越激烈，为了实现更好的发展，很多行业和企业实现融合和发展。随着科技的不断研发，我国IT FIN实现更多的跨界融合和发展，主要是金融企业和IT企业实现联合发展，利用对方的平台实现自身的更高发展。例如最近几年支付平台发展中突出的微信支付、支付宝等新的支付方式，这几种支付方式就是金融企业和互联网平台跨界融合的发展产物。

（四）坚持实体经济和风险并重原则

银行金融的发展应该重视风险问题，实体银行应该做好信贷资金的科学分类的管理工作，应该加强地方性的融资风险的控制，例如对房地产领域的风险控制。通过对风险的控制强化资金的多元使用性，提升对流动性的风险管理力度，减少金融风险事件的发生。所以在实体银行的发展中，应该坚持实体经济和风险并重原则，减少金融风险发生的几率。

随着未来互联网的快捷性发展，IT FIN的发展将呈现更高的发展趋势，金融行业的产品和相关服务进行不断地创新和研发可以提升整体金融行业的发展水平，使金融行业的发展更加健康更加快速。随着技术的发展，IT FIN的发展革新了很多的金融发展理念，为了实现更好的发展，金融产业和信息行业实现了跨界的融合，在很大的程度上颠覆原有的产品形式，创新了产品的支付形式，使金融行业实现更加高效的发展。

參考文献：

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