坚持理想信念办人民满意的银行

2016年10月20日至28日，笔者参加了中共中央党校四川农信党委书记培训班。通过近十天的培训学习，更深入认识了中国共产党的理念、思想、道路、目标和方法。结合本职工作有以下几点体会。

牢记宗旨，切实履职

党委书记、董事长是党组织委派和提名的，同时，又要把党委与党组的职能区分开来，发挥党委在现代企业制度条件下政治核心作用，厘清生产经营与党建工作的边界、党的民主集中制与董事长负责制决策规则，做好企业党务管理与标准化管理有效衔接、思想政治工作与企业文化建设的相互促进和统一、国家宏观层面与企业微观层面的相互协调、市场竞争与社会公平有机融合。把人民至上，全心全意为人民服务作为自己的座右铭；把提高市场竞争力，推进企业可持续发展作为服务的动力源泉。

突出创新，转型发展

正面清单：规定政府授了权才能做，没有授权做了就违法。换句话说，法无授权不可为。负面清单：规定企业不能做的，企业做了就是违规。换句话说，法无禁止即可为。作为国家层面，在制度设计上，都为企业创新发展预留了广阔的空间。

东部沿海地区政府及监管部门对企业按正面清单监管，很少突破监管制度，搞监管创新；面对发展，研究没有规定的，鼓励企业大胆创新。而中西部落后地区恰恰相反，规定了做的企业才做、没规定政府管的政府也在管，监管创新先于发展创新。这就是东部沿海地区发达于中西部地区的根本原因。

通过学习，要更新管理思维、发展思维，提高自己的洞察力、创新力，对外整合市场，实现交易费用最低；对内整合生产要素，实现成本最低。全面推行“差异创造价值、简单创造价值”的理念。

通过正向与逆向思维的创新，开发潜力产品，推进颠覆性创新、持续性创新、效率性创新，不断满足需求创新、不断创造客户、不断创造用户。

十年后暴涨的行业，人才、服务、知识产权和干净的食物、水、空气。我们现在要开始布局，拓宽农信社、农商行的蓝海市场、红海市场，研究第一代农民工养老和农村住房、医疗、留守儿童等金融服务。

立足县域，深耕三农

从农商行、农信社内部反馈信息来看，贷款投放难。贫困农户中有借贷农户占比28.53%，非贫困农户有借贷农户占比30.37%（其中正规金融借贷贫困农户在借贷贫困农户中占比22.18%，正规金融借贷非贫困农户在借贷非贫困农户中占比24.60%；非正规金融借贷贫困农户在借贷贫困户中占比77.82%，非正规金融借贷非贫困户在借贷非贫困户中占比75.40%）；无借贷贫困农户在贫困户占比71.47%，无借贷非贫困户在非贫困户占比69.63%。导致这个原因是银行的趋利性。世界银行作了一个测算，小额农贷成本比工商贷款成本高45%—50%。

2009年7月《中国银监会关于做好〈新型农村金融机构2009年—2011年总体工作安排〉有关事项的通知》，计划设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家、贷款公司106家、农村金融互助社161家。到2011年末，实际组建691家（贷款公司10家，农村资金互助社46家，村镇银行635家），数量目标仅实现53.4%。到2016年初，已批准成立村镇銀行有1311家、资金互助社49家、贷款公司14家，且新型农村金融机构在运行中还出现了流动性困难、监管难以达标，“支农”“支小”政策初衷难以实现等问题，陷入了数量和质量“双失困境”。《中共中央国务院关于深化供销合作社综合改革的决定》（中发〔2015〕11号），提出了供销合作社为主的合作金融。从高层到各社会阶层对“三农”金融服务是不满意的，并提出了更高的要求。因此，我们要居安思维、积极进取。

一是做实工作，充分发挥农村金融主力军作用。农信社、农商行不断扩大服务领域、服务范围，不断满足客户需求、引领客户需求、创造客户需求，最大限度使农民、新型农村合作组织、农村中小企业、农业产业链各个单元成为农信社、农商行的用户，全力满足其生产、消费、创新需求。通过电子银行、金融+互联网，让老百姓足不出户都享受均等的金融服务。

二是加强宣传，提高全社会对农信社（农商行）的认知度。中高层、学者和经济专家不知晓、不了解农信社（农商行），更谈不上对农信社（农商行）服务“三农”重大贡献的深刻认识，有效的宣传非常必要、非常紧迫。

三是强化合作，展现全国农信社（农商行）的整体效应。从中央连续出的几个1号文件，低估了农信社（农商行）在“三农”金融服务中的作用，放大了政策银行、国有控股银行、村镇银行、小贷公司、农民互助社的作用。有必要成立全国农信社（农商行）行业协会，向中央和全社会整体反映农信社（农商行）资金实力、支持“三农”情况。在县甚至省都充分认识和了解农信社（农商行）支持“三农”和地方经济的巨大作用，特别是在县域80%以上农信社（农商行）撑起了县域经济发展半壁江山，90%以上的农户贷款是农信社（农商行）提供；但中央层面、海归人士、学界领域普遍认为农信社（农商行）是小银行，忽视了在国民经济和支持“三农”中的地位、作用。

管控风险，科学经营

作为银行首先是保证资金安全、效益、周转，防范出现系统风险、区域风险。无论倡导、支持什么，但作为商业银行在风险可控的条件下才能有效投放资金，这不仅是对企业负责，也是对国家和人民负责，对事业负责。

在资金运用上，坚持“三性”原则和“三查”制度，确保资金保值增值。在资金组织上，坚持成本管控，节支增效。在经营管理上，科学测算、科学施策、统筹兼顾、协调发展。在激励约束上，激励到位、约束到边。在当期与长远关系上，高增长环境下信用扩张，如何低增长去杠杆。在前台与后台作用上，如何在产品、流程设计，做到风险防控与服务效率有效结合，使产品差异化、操作简单化、服务快捷化、资金安全化。

（作者单位：四川威远农商银行）