金融服务的互联网化不可逆转，被颠覆的究竟是？

文/周治翰

金融服务的互联网化不可逆转，被颠覆的究竟是？

文/周治翰

2016对于互联网金融行业，是挑战与机遇并存的一年，某种程度上，挑战大于机遇。从年初到年尾，伴随着互联网金融清理整治和监管规定的逐渐出台，行业一方面雷声不断，此起彼伏，另一方面也伴随着新的巨头不断进入和已有机构的转型升级。过去的一年，开鑫金服通过设立金融资产交易板块，极大地拓展了服务领域，综合性互联网金融平台呼之欲出，成交量突破300亿的同时，依然保持零逾期。

我作为长期从事传统金融工作并因机缘巧合投身于新金融事业的从业者，一直在思考互联网金融存在的价值与意义，试图让纷繁复杂的现象了了分明。在此，我试图从三个问题着手，探究一下互联网金融究竟能为金融行业带来什么新的东西？

风控技术仅仅是技术吗？

互联网金融号称颠覆传统金融的利器，首当其冲就是“大数据风控”。但这一点也往往最容易被打脸，传统金融机构随便拉一家出来，多年经营所积累的数据都比绝大多数互联网金融机构要丰富。

注意，这些数据还都是与风险控制相关的，比很多基于互联网渠道收集的，经过数轮清洗的弱相关数据优质得多，同时也有专门团队从事数据分析。但我们注意到，风险控制技术表面上是模型和方法制度，但隐藏在其后的却是模型和制度设计者对风险的理解。

互联网金融的出现让我们有机会重新理解和反思风控这一金融机构永恒的话题。影响企业经营的因素千千万万，金融机构不可能也没有能力全部掌握，如果在次要方面花费过多精力收集分析必然导致效率的降低，如何把握主要问题就成了关键。

在我们的风险管理中，一是关注评审效率的优化，评审过程中需要甄别主要风险并研究如何防范化解，对次要问题进行适度的简化，让风控评审和贷审会发挥最优效率；二是风控系统的优化，风控部门也要有产品经理，致力于风控技术和流程的标准化和互联网化。

现有的流程是最优的吗？

这是和风险控制相关的一个问题。传统银行为了防控风险往往采用总分支行层层审批的方式，来我们公司面试的传统金融机构人员反映最多的问题就是层层审批，大量时间浪费在内部沟通上，甚至大家明知风险可控，走流程还需要个把月，项目审批下来黄花菜都凉了。

传统金融机构提了很多年“以客户为中心”，但冗长的流程却是反人性的。但管理流程的优化绝非易事，组织结构的调整往往影响诸多既得利益，涉及人员调整，沟通协调难度较大。

要能真正贯彻落实到位，一是要有组织保障，企业自身要有开放、创新、弹性的文化，能够充分适应不断的修正与迭代；二是要有持续优化的决心和能力，应对快速变化的市场环境梳理出最为精简高效的流程，同时协调各环节之间的矛盾。开鑫金服开年我亲自要抓的大事之一就是金融资产交易业务经过3个月的试运营后，需要对流程进行进一步的梳理和优化。

员工怎么样激励更有效？

在人员管理层面，传统金融基于业绩提成的激励方式和互联网基于股权的激励方式孰优孰劣？何种方式更能够兼顾企业和员工的长期利益与短期利益，也许没有绝对，但传统金融甚至某些互联网金融企业信贷员与借款人勾结骗取信贷资金的案例屡见不鲜，上有政策下有对策，演变成内部博弈。

员工的自我驱动需要基于共识，这种共识的基础不仅是经济奖励，还包括员工在企业发展过程中的个人成长，需要对企业长远发展目标和年度目标的一致认同。传统的命令式管理需要更多的让位于启发式方法，这要求从业者具备更高的管理能力和技巧，将心注入，换位思考，从而实现员工和企业的共同成长。

这三个问题也许并不能覆盖金融管理的全部，但我相信这也是困扰金融管理者的几个重要问题。金融服务作为经济生活中的高端领域，其互联网化不可逆转。互联网企业给用户带来方便快捷的背后往往是员工和管理者的大量付出，特别是管理者自我格局的提升。

2017年，随着互联网金融清理整治工作的告一段落，行业必将进入快速发展阶段。我认为，互联网金融对传统金融的颠覆不在于激进的生长方式，而是基于互联网平等、开放、高效的内涵，对金融服务的优化，优化的目的是为经济社会发展提供更加高效低成本的金融服务，优化的基础正是对事物本质的把握和对人性的洞察与理解。

（本文作者系江苏省互联网金融协会副会长、开鑫金服总经理。）