平度市农村养老保障模式研究

舒双梅

【摘要】2013年平度市老年人口已达24万，占全市总人口的17%，人口老龄化日益加剧，养老问题已经阻碍了平度市经济社会的发展。本文通过研究当前平度市农村养老保障模式尤其是社会养老保险，并探索适合平度市的社区服务型居家养老、以房养老等农村养老保障新模式，实现农民老有所养。

【关键词】人口老龄化；养老保障模式；农村养老保障新模式

一、平度市农村养老保障模式的分析

（一）家庭养老

家庭养老，是我国农村也是平度市农村养老的主要方式。随着平度市经济的发展，人们的生活方式的改变，传统的家庭养老面临着各种挑战。首先，计划生育政策的推行，生育率下降、子女减少，独生子女家庭增多。“421”家庭结构成为平度市家庭结构的主体。这会让照料家庭的人力资源捉襟见肘。其次，人们生活水平的提高，老年人的寿命在不断延长，随着年龄的增长，老年人的患病率在上升，这些都会增加年轻人的负担最终可能导致他们消极拒养老人。所以，形势的变化使家庭养老在平度市农村养老中的地位下滑。

（二）集体养老

农村集体经济发展较好，对孤寡老人在物质上和生活上给予的帮助就会较多。这种依靠农村集体经济进行养老的方式称为集体养老。养老院是为农村老人提供养老的主要场所。目前，平度市养老院有3个。目前建设的养老院，设施和服务较齐全，便于专项服务、医疗照顾、和同龄娱乐，但缺点是收费较高，所以对于农村老年人来说养老院并不是他们的最佳选择。

（三）储蓄养老

储蓄养老则是指依靠自己平时的积蓄养老。对平度市大部分农民来说，土地是他们生存的主要依靠。而他们所获得的土地收入不仅少，而且还要承担巨额的医药费和孩子的教育费，使他们在日常生活中能保留下的积蓄并不多。所以，对平度市农民来说储蓄养老的价值并不大。

二、平度市农村社会养老保险制度存在的问题

（一）政府财政补贴低且补贴机制不完善

平度市城乡居民社会基本养老保险的资金来源渠道之一是政府。政府给予每个参保人每年30元的缴费补贴，即缴即补的补贴政策虽然能在一定程度上缓解缴费压力，但是不管居民选择12个缴费档次中的哪个缴费档次，政府都是给予同样的30元财政补贴，对经济发展水平较高的平度市农民来说没有较大的吸引力和激励性。30元的缴费补贴占最低的缴费档次100元的30%，占最高缴费档次5000元的0.6%，30%和0.6%的巨大差距会使有的居民为获得短暂的利益而选择财政补贴相对较高的低档次缴费标准。选择最低的缴费档次就只能享受最低的养老金待遇，这会影响居民最终的养老金待遇水平。此外，平度市还没有完善的调整机制、补贴规定和方法。

（二）基金运营管理存在问题

首先，平度市居民养老保险基金实行市级统筹。政府对基金进行保值增值的方式主要有两种：存入银行和购买国家财政发行的高利率债券。这种投资渠道模式比较单一，抗拒风险能力弱，会使基金在面临风险时变得不堪一击。而且单一的投资渠道使基金的保值增值也比较困难。其次，基金由平度市人力资源和社会保障部负责监督管理，基金的征缴、管理和使用都由政府负责。所以对于基金的管理，政府内部监督不够而且缺少社会外部监督。这些问题可能导致政府利用职权之便挪用、挤占甚至挥霍农民养老金现象的发生。

（三）参保年龄起点太低

平度市居民从16岁起就可以参加城乡居民社会基本养老保险。但目前的社会实况是，大部分劳动者在30周岁以内时，就业还不是很稳定。不管以何种形式实现就业的城乡居民，都会参加企业基本养老保险；若考取事业单位职员或者公务员，则会参加机关事业单位养老保险。居民在就业后参加企业养老保险或者机关事业单位养老保险，与他们在16岁时参加的城乡居民养老保险重复，而我国要求居民不能两种养老保险同时参加，两种养老保险也不能相互转移，所以也只能把居民之前参加的城乡居民养老保险所缴纳的保险费退返给参保者。这样手续的增加，导致对人力和财力的需求增加，还会影响参保率。

三、探索适合平度市的农村养老保障新模式

随着平度市农民经济水平的提高、生活方式的改变、思想观念的转变，平度市政府也在不断探索新的养老保障模式，在实施城乡居民养老保险制度的基础上，比如社区服务型居家养老、以房养老等模式。

（一）社区服务型居家养老模式

老年人居住在家，由家庭提供经济供养，社区提供服务的局部社会化养老方式称为社区服务型居家养老模式。这种养老模式优点较多。首先，花费较少，可以降低社会成本。该养老模式让老年人居住在自己家里，其饮食起居所用的物品都可以继续使用原有的，减轻了养老对国家的过多依赖。其次，生活方式没有改变，有利于老年人的精神文化生活。该模式养老让老年人生活在原有的环境中，对一切熟悉的他们不会有恐惧感，对他们的身心健康发展有所帮助。

在平度市，社区服务型居家养老符合农村老年人传统的养老观念，是他们的最佳选择方式之一。对于大部分居住在农村且收入较少的老年人来说，他们可以根据自己的经济承受能力选择适合自己的服务方式，在不需要承担较多费用的前提下，又能与家人享受天伦之乐，是他们乐意接受而且喜欢的方式，适用于大部分农村老年人。

（二）以房养老模式

老年人以抵押自己的产权房为条件，获得到老年公寓养老的机会或者取得养老金，这样的养老方式称为以房养老。当老人去世后，住房使用权则会被银行或保险公司收回。所以，居住在房屋地價较高地区的老年人，当他们有独立的住房和产权且家境适中，就可以选择以房养老模式。

对于平度市大部分居住在农村的老年人来说，他们可能拥有独立的住房和产权，可一辈子务农的他们却没有雄厚的物质经济基础，且位于农村的房屋也不如位于城市的房屋升值增值快。所以，以房养老模式仅适合平度市那些居住在城郊、家境富裕且拥有独立产权和住房的少数老年人，而不适合大部分农村老年人。所以，以房养老仅是完善平度市养老保障模式的一种方式。

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