支持完善农村金融发展途径研究

刘芮竹　刘青

摘要：长期以来，农村金融与经济的关系密不可分，这关系到一个国家的经济实力。通过近几十年的不断改变与研究，我国一直在寻求更有效的解决方法。文章立足农村金融发展产业化的背景，首先，从我国农业产业化的发展现状以及对金融发展农业产业化的必要性进行研究分析，其次，深入探究现阶段我国农村金融领域里经济发展的趋势和改变，以及对日后如何更好地发展提出相应的策略。

关键词：农村经济发展；农业产业化；金融支持

一、引言

现如今随着农村金融机构发展的日益壮大和金融市场的日益完善，农村金融在农村经济发展过程中起着至关重要的作用，特别是迅速提高起来的农村金融资产，更是积极的带动了农村经济的发展。在我国社会主义新农村建设过程中，传统的生产方式面临着残酷的挑战，经济发展结构需作出突破改变，当然这需要资金的积累和金融的支持。目前，我国农户的资金需求很难通过正规渠道得到满足，农户在正规金融机构的存款数小于等于其所获得的贷款量，是资金的净供给者。因而，我国农村经济发展是离不开金融支持的，现如今是农村经济发展非但无法取得外界金融的支持，反而变成了资金的净供给者。从一些比较落后的农村来看，因为受到金融供给不及时、融资成本过高等部分因素的制约影响，金融对经济发展的支持则明显落后于经济发展的需求，这是一个必须解决并完善的课题。

二、农业产业化是未来农村经济发展的必经之路

（一）农业产业化需要求助农村合作组织

农业合作组织的发展有利于改善农民在市场中扮演的角色，改变农业发展方式，提高农民收入。与此同时，农业合作组织对农户较熟悉，它不仅可以以本人的名义申请贷款，还可以转贷给农户使用，从而迅速解决农户的贷款难问题。

2009年8月，中国银监会、农业部发布了《关于做好农业产业化金融服务工作的意见》，确切提出要提高金融支持农业产业化的重要性。《意见》中指出，农村信用联社、农村商业银行、农村合作银行要提高对农业产业化的资金流入。但由于各类金融机构支持农业产业化发展的具体措施还未敲定，金融机构在支持农业产业化发展中的作用尚未明确，到底是由政策性银行发放贴息贷款，或是由商业银行发放信用贷款，再或者是由农村金融机构承担重要的支持农业产业化作用，都有待进一步调查。事实表明，农村专业合作经济组織是提高农业产业化的能力基础，而农业产业化经营则是发展农村专业合作经济组织的基本要求。

（二）国外金融支持农村合作组织的经验

美国农业合作社除了与其他企业一样可以取得商业金融机构的贷款外，还可取得各种专业机构的贷款。美国的农业合作社成员主体是农场主，合作社的实力相对一般，通过抵押担保取得合作社银行贷款，对合作社而言并不困难，而且美国政府对农业合作社依然给予部分帮助。比如美国政府通过农村合作社发展赠款计划资助开办了农村合作社发展中心，向农民提供各种培训业务，直到合作社正式开始运行操作，从而，获取更多的外来资金支持，通过国家注入资金作为合作社的担保，其中，最高担保额可以占合作社贷款的79%。该贷款的应用范围十分普遍，凡是用于合作社成员发展业务就都可以，所以对农民很有实用性。

（三）农村经济发展的资金来源依据

农村资金的多少来源于农业和农村经济的发展，同时也依赖于金融与经济发展关系的好坏。在马克思的经典著作中，金融对经济的作用主要表现在货币作为资本成为经济发展的第一发展力和延续力；但在西方经济学中，它主要表现在金融发展理论上，戈德·史密斯指出：“金融理论的关键就在于找出决定一国金融结构、金融工具存量和金融交易流量的主要经济因素，并表达出这些因素怎样通过彼此作用，形成金融发展”。目前我国农村正规金融与农村经济提高之间并没有长期稳定的平衡关系，我国农村正规金融的发展无法满足农村经济增长的需求。运用统计数据，对中国农村金融发展效率与农民收入增长的关系进行了实质性研究，结果表明，农村金融发展效率对农民生活水平的提高具有明显的负债率。所以，农业产业化发展将会是农村经济未来发展的重要途径。

三、我国农村金融业务的现状及存在的问题

从金融支持“三农”发展的政策要求来看，目前千变万化的农村金融需求无法满足于农村金融所给予的，部分重要的问题和纷扰略显突出，主要表现在以下几个方面。

（一）农村金融机构发展不完善

涉农贷款提高主要是依靠于商业银行贷款权限。其中将不断增强农业银行的经营战略利润作为其关键因素，商业化改革则积极引导了向农业和农村经济提供融资服务，农业银行对农业服务的作用很差，早已无可厚非。与此同时，农村金融机构发展的不完善，直接影响农民的整体收入水平，导致国家的整体收支无法平衡，只有进一步完善农村金融机构的发展，才会在根本上解决收入低的问题，进而使农民过上安居客业的生活。

（二）农村金融环境协调性差

当今社会，全国各地都把营业点选在地理位置较繁华的地段，当然，这对于生活条件富裕的城市来说较高的贷款利率是可以接受的，但是，对于普通的农民来说，确实很难承担的，高额的贷款利率与他们的收入相差甚远，导致农民对于贷款干事业的想法很难实现，总之最终高利息依然还是在农民的身上。目前，在对金融支持“三农”情况的专题调查中表明，县域金融机构农户贷款利率依然不低。以某县为例，2012年5月底，该县金融机构累计发放农户贷款52793笔、共计59285万元，其中在基准利率基础上上浮12%的为8295万元，占比为15%；上浮50%～100%的为50980万元，占比为85%。如今，利率的提高，不仅导致民间借贷利率的成倍上升，还成为了民间借贷利率升降的标准，从而，改变了农业贷款利率与农业经济效益之间的平衡性。

四、农村资金外流现象依然严重

2011年9月中国银监会副主席周慕冰在举行一个银行业监管会议上说，目前国内经济金融形势依然很难扭转。农村中小金融机构依然要起到支农服务主力军功能，竭尽全力做好“三农”和小企业金融服务工作。可是从农村经济自身发展来看，社会环境和自然环境的不肯定原因，导致农村经济依然存在着自然风险和市场风险，对金融机构毫无影响力。

农村正规金融机构经营行为是利润引领下的业务“非农化”或“城市化”，导致农村资金的缺失过快。与此同时，政策性金融也出现萎靡现象。比如，农村信用合作社本是农村一个具有相互协助的金融机构，可是因为国有商业银行少贷或不贷资金给农村，农村信用合作社无法充分地体现其对农村、农业发展的金融支持功能。从金融供给主体上来说，因为农村经济依然存在风险且风险收益率不算高，致使资金出现波动，在市场发挥作用的前提下，农村金融机构开始变为商业化经营，农村金融市场事实上成为吸引农村资金流向非农产业、城市和大公司的渠道。

五、对农村经济发展进行金融支持的对策研究

（一）科学定位农村金融，促进城乡协调发展

首先要养成和保护好农民公平的市场主体地位，确实保护好农民的合法利益。授予并重视农业金融发展在国家整体发展中所占的比重，要将农村金融发展与农村经济密切结合起来，创建以市场为根本、政府为核心的协调发展机制结构。要一直把“三农”放在经济社会发展的第一位，经济发展战略要以协调发展为原则，以城乡统筹为要领解决二元经济和金融结构，以国民经济水平日益增长为奋斗目标，保证农村金融与整体金融和农村经济共同发展，营造出一种双赢的局面。同时，还应科学界定协调发展中的政府本能，完善协调发展中的政府治理结构，促进政府履行协调发展职责的本领。

农村非正规金融组织，经营方式广泛，是一个隐藏的特别金融创新骨干。要充分發挥农村非正规金融组织在信息上的特点，巩固农村非正规金融组织的引领与监查，促进正规金融组织与农村非正规金融组织的合作经营，将农村非正规金融组织作为正规金融组织在农村的延续，成立一个新型的合作金融组织，以提高农村金融在农村经济中所占据的主导地位，形成一个互相合作，共同发展的局面，从而满足于社会主义新农村对资金的需求。

（二）降低农业贷款风险，确保信贷资产质量

党中央、国务院高度重视农业保险事业和信用环境的建设，党的十七届三中全会《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》明确指出建立政府帮助、多方配合、市场运作的农村信贷担保机制体系。拓展农村合理担保物的能力，开发农村保险事业，完善政策性农业保险制度，提高建立农业再保险和巨灾风险分散机制。

六、结语

我国是一个农业大国，61%的人口居住在农村，92%的国土也属于农村，而且整个国民经济的发展情况都离不开农村经济社会的发展。因而，我国农村经济发展是离不开金融的支持的，现如今是农村经济发展非但无法取得外界金融的支持，反而变成了资金的净供给者。现代经济的核心是金融，解决农村经济发展问题也依赖于金融的支持。农业作为一个产业，假如仅仅依赖于自身的累计将不能进行拓展再生产，更无法促进农村经济发展。就目前资本具有城市偏向的前提下，必须依赖“政府之手”来改善市场不足，引领社会资本回流到农村，从而提高农村地区的经济发展，加快改革现有的农地制度，不断改进农民的投资积极性，提高农村信用、抵押贷款，为农业、农村获取更多的资金，从而提高农村地区的社会发展进度，为我们建设一个全面和谐的小康社会做出卓越的贡献。

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（作者单位：辽宁师范大学）