互联网金融特点及其对金融格局的冲击

吴丹

摘要：互联网金融是金融业发展进程中不可小视的一股强大的新兴力量，其独特性、高效性和创新性等特点注定了其潜在的高效益和高风险并存，也必然对当前的金融业格局造成不小的冲击和影响。为此，在浅析了当前互联网金融的发展特点后，对其冲击金融格局的方面进行了分析，并提出了相关性思考。

关键词：互联网金融；金融格局；金融创新

中图分类号：F83

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.17.061

1互联网金融的发展特点

1.1互联网金融兴起的背景

互联网金融最早于1995年起源于美国，最初以网上银行为主要的发展形式，是指以网络技术、移动通信技术和电子科技技术为依托的各种金融活动和业务的总称，是传统金融与互联网科技结合后产生的新金融形态，具备虚拟性、开放性、交易自由等特点，收益与风险并存。作为互联网金融最大的亮点之一“个人对个人”业务，无论是在美英发达国家，还是在中国这样的发展中国家，近年来都呈现出爆发性的增长。从世界范围来看看，我国的互联网金融起步较晚，监管以及市场环境不是很成熟，所以非常需要对国外成熟的互联网金融产品和发展模式进行研究，以探索和寻求我国互联网金融的发展方向。

1.2互联网金融的发展特点

（1）高效率低成本。互联网金融业务主要由电子信息技术处理完成，大大减少了实体业务的办理时间，业务处理速度的加快，令用户体验到了更优质的服务。此外，通过网络平台，资金供求的双方能够自行完成信息的甄别、匹配、定价和交易业务，省去了传统的中介、降低了交易成本和垄断利润，削弱了信息的不透明和不对称程度。

（2）参与主体交易自由，覆盖全球范围。在互联网金融模式下，客户突破了时间和空间的约束和限制，金融服务变得更直接和高效，客户群体基础也更广泛。互联网金融覆盖到了传统金融服务的盲区——小微企业用户，这有利于资源配置效率的提升。

（3）开放程度高，投资风险大。其一是信用风险的加大。我国的信用监管体系尚不完善，相关法律也有待配套，然而互联网金融的违约成本较低，恶意骗贷、卷款跑路等问题容易发生。其二是网络安全风险。网络金融的安全和犯罪问题不容忽视，会危机用户的资金安全和个人信息。

2互联网金融对金融格局产生的冲击

2.1对传统金融业务的挑战

互联网金融的兴起对传统金融业，特别是银行业的冲击较大。电子商务公司的目标群覆盖小额贷款用户、第三方支付、基金证券理财等，促进了间接融资、信贷和支付结算业务的发展，这对传统银行依赖存贷利差牟利的垄断局势来说是不小的冲击。

2.2降低的交易成本，加剧了金融业内竞争

互联网金融业务具有较传统金融更强的成本优势。其一，商业银行往往需要支付高额租金，以获得良好的地理优势及客户资源，而互联网金融省去了这一开支。其二，通过互联网金融办理业务具有高效与便捷的优势，减少了用户排队、跑银行等皮鞋成本。其三，随着互联网金融在获取和信息处理方面的不断完善，用户的交易成本也在不断下降。

2.3对行业分布的冲击，促进金融创新

在互联网金融的冲击下，金融业界的分业经营格局将实现快速的转变，传统银行、证券、基金、保险等领域的界限将越来越模糊，促进混业经营的新模式。创新性的互联网金融产品对我国的利率市场化进行有着加速作用，有利于完善金融资源的有效配置。传统的金融资源被抑制和垄断的格局在冲击下降逐渐瓦解，金融资源的配置将逐渐从供给端向需求端转变。所以，互联网金融的迅猛发展将对金融市场广度和深度的拓展起很大的作用，帮助金融市场的发展更成熟、更完善。

3基于互联网金融模式对金融体系改革的思考

借助于网络的普及和大数据分析，互联网金融的发展将推动全球范围内金融资源和系统的整合。新兴的互联网企业能够触及传统金融机构涉足不够的中小企业贷款、创业贷款等领域，细化了金融业内分工，大大提升了融资效率。

首先，在金融创新方面，互联网金融代表了资产证券化、金融衍生品等金融工具和平臺的创新转变。但创新中蕴藏着风险，应加强风险的防范和管理工作。其二，促进普惠金融。金融业在互联网旋风的带领下，其普及度的提升将能更好的服务于实体经济的发展，为有需要的资金需求者提供服务。其三，有利于我国金融体制的改革。打破传统中国支付清算市场被垄断的格局，建立市场的平等互利新格局，促进一个开放、自由的市场形成。也有利于促进人民币的国际化进程和我国的利率市场化进程，促进金融体制的一系列深化改革。

参考文献

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