移动互联网环境下保险发展问题研究

沙兴濛

摘要：移动互联网发展迅猛，智能终端快速普及，为保险行业的发展带来机遇的同时，也带了巨大挑战。本文对移动互联网保险内涵和特点进行了概述，分析了我国移动互联网保险发展的必要性，研究了移动互联网保险发展的问题，并提出了移动互联网保险发展的新思路，寄希望对我国移动互联网保险发展有所裨益。

关键词：移动互联网；保险；问题

1移动互联网保险的内涵和特点

移动互联网保险是指移动用户通过移动互联网自助获得信息咨询、保险计划书设计以及缴费、核保、承包、信息查询、保全变更、续期交费、理赔给付等一系列保险服务。事实上，移动互联网保险就是利用移动互联网技术将传统的保险业务和服务直接通过智能终端传递给客户。与传统保险相比，移动互联网保险具有以下几个显著特点：第一，移动用户身份相对是固定的，可以直接为他们提供个性化保险服务；第二，直接通过网络就可以办理保险业务和享受保险服务，终端不固定，交易时间和地点也不受限制；第三，利用LBS定位技术，可以为客户提供与位置相关交易服务。

2我国移动互联网保险发展的必要性

我国保险行业已经有30多年的历史，在取得辉煌成绩的同时，与发达国家相比还是存在较大差距的，特别是在营销模式方面，没有利用先进的信息技术，导致保险公司经营模式缺乏创新，加大了保险公司经营成本，也难以满足客户的实际需求。从实际情况来看，我国目前移动电子商务发展空间非常大，将移动电子商务应用到保险行业是十分有必要的。另外，我国目前的保险深度及保险密度还比较低，但是人口数量却非常多，而且老龄化严重。随着经济不断稳定增长，人们生活水平不断提高，我国移动互联网保险市场未来的发展潜力不可估量。

3我国移动互联网保险发展存在的问题

结合发达国家成功经验以及我国移动互联网保险的现状，我国移动互联网保险发展还是存在以下几大问题：

3.1用户需求挖掘存在问题

在移动互联网环境下，消费者消费行为更加理性，网络购买过程可以分为产品信息搜索、评估选择、购买三个阶段，保险公司需要做的就是大力挖掘移动消费群体显性和隐形保险需求，通过创新产品和服务来吸引更多网络用户，这是移动互联网保险需要解决的重大难题。

3.2发展方向存在问题

对于保险公司而言，为了提高市场竞争力，必须要利用移动互联网技术，发展移动互联网保险，但是，究竟是走移动互联网保险之路，还是走保险移动互联网之路，很多保险公司都存在疑虑。移动互联网的保险，关注的是整个保险市场，需要保险公司借助移动互联网不断革新产品，优化产品形态；保险移动互联网强调的是营销渠道，结合移动互联网线上线下销售保险产品，开通线上销售渠道。发展方向是现阶段保险公司亟需解决的问题。

3.3保险产品创新存在问题

产品始终是吸引消费者的重要武器，保险公司应该要结合互联网消费碎片化、小金额、大批量、高频次的特点设计出多款线上产品。但是目前线上很多产品仅仅抓住了创新这一关键词，没有考虑充分保险产品结构和合理性，各项流程存在不规范问题。产品创新是移动互联网保险发展必经之路，也是凸显移动互联网保险的重要手段。

3.4营销渠道拓展存在问题

目前移动互联网保险营销渠道还处于摸索阶段，必然存在一些问题有待改进，例如移动Web在网络推广方面存在问题，浏览量非常有限；移动APP的下载量和留存量难以提升等。如何让网络用户从被动保险到主动参与移动互联网保险，是现阶段移动互联网保险营销渠道拓展需要解决的重要问题。

3.5风险把控存在问题

移动互联网保险主要存在产品风险、信息安全风险、逆选择风险和业务风险等四大风险问题。移动互联网保险与传统保险的根本属性和核心功能是相似的，所以传统保险存在的风险问题同样存在，而且还有可能伴随着一些由移动互联网产生的新型风险，直接损害到各方利益。保险公司必须要在风险把控方面加大力度，提高产品安全性。

4我国移动互联网保险发展的新思路

现阶段，国内各大保险公司都逐步开通了移动互联网渠道，主要包括移动Web服务、第三方销售平台、中介网站、互联网保险公司、移动APP应用等五种移动互联网营销渠道，充分利用了移动终端快速便捷、自由开放、互动共享的特征，让保险交易各方具有多样性选择权，大大提升了保险业务的智能化运作，互联网保费交易额也实现了大幅提升。针对目前我国移动互联网保险发展存在的主要问题，笔者提出以下几点改善思路：（1）一切以用户为中心，把用户需求细分，为用户提供多样化移动互联网保险产品，满足移动互联网用户需求；（2）结合发展现状，制定移动互联网保险长远发展方向；（3）运用极致思维，将产品创新做到极致，包括服务和营销模式，全面提高用户体验度；（4）多渠道并用，找到适合保险公司发展的线上营销渠道；（5）建立风险评估机制，实时监控风险，确保移动互联网保险线上平台合法、合规运营，切实维护各方利益。

5结语

移动互联网企业加入保险市场，加剧了保险市场的竞争，各家保险公司都认识到必须要利用移动互联网技术来提高服务质量，提高公司市场竞争力。利用先进移动互联网技术，可以明显降低保险公司经营成本，优化客户服务方式，提升经营效率，使保险市场更加完善，从而提高整个保险行业发展效率和质量。