浅析互联网金融下的行业新生态

郑荻凡

摘 要： 近年来，互联网技术和基础设施配套迅猛发展，随之衍生的互联网金融也异军突起，越来越多的企业和个体都已离不开这一新兴领域，本文从三个角度阐述了互联网金融兴起的原因，分析了互联网金融对传统银行业的冲击与影响，并对未来互联网金融做了展望。

关键词：互联网金融 传统银行业 影响 原因 冲击

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1003-9082（2016）09-0107-01

当马云在2008年发出“如果银行不改变，我们就改变银行”的豪言壮语时，多数人对他的这句话是持质疑态度的。直到2014年天弘基金的数据，余额宝用户量突破8100万，大多数人才清醒的认识到，互联网金融已如破竹之势进入到我们的生活，逐步改变了人们的生活习惯，思想观念，也对各行各业的发展起了一定的影响。

我们正处于一个互联网+的时代，那到底何为互联网+，何为互联网金融？互联网+是指“互联网+传统行业”，这不是简单的相加，是利用信息通信技术与互联网平台将互联网与传统行业深度融合，创造新的生态发展。而对于互联网金融的定义在业界和学界虽没有一个统一的观点，但普遍认为互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。这不是一种简单的结合，而是在实现安全、移动等网络技术的水平上，被用户熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。简单来说，就是将传统的金融行业与互联网技术深度融合一种新兴领域。

一、互联网金融兴起的原因

1.互联网提供了技术支持

互联网是指将两台计算机或者两台以上的计算机终端、客户端、服务端，通过计算机信息技术的手段互相联系起来的结果。随着时代的进步，互联网的普及率在不断提升着。宽带无线接入技术和移动终端技术的发展，人们几乎实现了随时随地上网的愿望，同时，手机网民的增长数量远远大于总网民的增长数量，互联网技术作为互联网金融的基本依托，或者说，两者本质相同，不可分割。移动互联网的快速发展，为互联网金融业提供了发展的技术条件。

2.电子商务的发展奠定了基础

随着互联网的普及，电子商务自然吸引了创业者的眼球。电子商务是在互联网、企业内部网和增值网上以电子交易方式进行交易和相关服务的活动，是传统商业活动各环节的电子化、网络化、信息化，比如网上购物，广告宣传，咨询洽谈等。2011年中国内地电子商务的交易额突破8万亿元；而2013年中国电子商务市场交易规模达10.2万亿。这些都促进了新的支付方式的兴起，网上支付、手机银行、第三方支付等“无钱包”支付时代的到来大大减小了交易成本，网上理财、网上购物也大大减少了用户时间，这些为互联网金融的发展奠定了基础。也让人们越来越依赖网络，在不知不觉间养成网上消费的习惯。

3.人们的需求提供了业务空间

在利率管制的条件下，传统银行业出于对成本的控制，相关数据分析，银行每年只对不足五分之一的中小企业贷款，且贷款程序多，手续也十分复杂，所以互联网金融恰好填补了这部分用户的需求和传统银行业的不足，同时，互联网金融拥有对用户的敏锐度更高，能够有效的贴近市场，满足用户的需求的优势。所以说，人们的需求为互联网金融的发展提供了充足的业务空间。

二、互联网金融对传统金融行业的影响

首先是存贷款方面，以支付宝为首的网络大军突起势必会减少传统银行的存款数额，于此同时，以余额宝为首的网上投资渠道的完善也会导致人们理财观念的改变，尽管传统银行也存在短期货币基金，短期贷款等业务，但余额宝显然拥有门槛更低，回报更高，更加灵活等优势，对传统银行业的业务产生压制。

其次是网络贷款方面，尽管现今传统银行业拥有稳定的客户源以及政策支持等优势，其贷款地位及平台仍难以撼动，但若不采取措施，很难说以阿里小贷为首的网络贷款不会对其产生大的冲击，因为网络贷款具有更为透明的操作，简洁的步骤。

最后说说第三方支付平台所带来的影响。从现在几乎每一个拥有智能手机的用户都会下载支付宝，淘宝等软件看来，互联网金融所独有的——第三方支付平台，已经被大众所接受。尽管第三方支付平台资金的最终流向为商业银行，但它仍对商业银行存款有分流作用。另外，第三方支付平台对银行的中间业务也有压制，比如人们可以不用排队，就在家通过支付宝等软件交水电费，电视费等等，与传统银行进行线下的竞争。

三、未来金融市场展望

就金融行业特点而言，互联网线上和传统线下的深度合作是大势所趋。面对发展日益壮大的互联网金融，客户需求多元化，同时国家经济发展的关键时期，传统商业银行必须要从转型中寻找到一条合适的道路。传统商业银行在抓住自身优势的同时，注重展开互联网金融新业务，改变传统观念，引入互联网思维，降低投资融资贷款等门槛，在注重网上电子安全问题和保密性问题的同时利用互联网技术打造出线上线下一体化的服务；优化业务结构，简化业务办理流程，缩短业务办理时间，多开展有特色有个性的金融产品，以满足不同客户的多种需要，提高业务办理效率和群众满意度，树立高效率理念的同时做好风险防范意识；利用自己在大数据方面的优势，加快在大数据上的研究与应用，实现精准营销，将庞大的数据资源直接转化成生产力；适当转变管理方法，使之与新的理念相呼应，切实做到以顾客为中心，促进业务发展银行成长为为目的。

总之，在以银行作为基础的金融业因其独特的政策优势，在我国的经济发展中起着无法代替的作用，随着互联网金融的席卷，传统银行正经历着从过去一家独大到如今百家争鸣局面的变化，在这个新市场里，小角色更容易蜕变成长为行业新星，并在当今的金融行业里占有一席之地，使传统银行业不得不重视这些挑战与竞争。

市场是最好的调剂师，由竞争倒逼而来的转型更为深刻，在互联网+这个背景下，传统银行业只有将自身优势与其在多个领域的深度融合，才能创造出新的更好的业务模式和客户体验，相信在国家大力发展互联网金融的宏观经济方针下，更多的金融业新生力量将会陆续登场，也会另传统金融业焕发出新的活力。

参考文献

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[2]宋梅.互联网金融模式对传统银行的影响分析[J].期刊论文发表网.？2014（3）

[3]王永利.互联网金融对传统金融银行业带来挑战[J].新华网.2013（9）