小微电商网络信贷的风险及监管方式

唐玉婷

湖南师大附中梅溪湖中学，湖南 长沙 410000

小微电商网络信贷的风险及监管方式

唐玉婷

湖南师大附中梅溪湖中学，湖南 长沙 410000

文中以小微电商的网络信贷需求为分析背景，通过分析小微电商网络信贷风险，探索小微电商网络信贷风险监管方式。

小微电商；网络信贷风险；监管方

受到自身实力低下、入门槛较低、融资成本高、融资渠道单一、融资效率低等因素的制约，小微电商企业发展虽然迅速但是后继无力。互联网金融的出现，令小微电商企业的融资难问题提供了新的解决思路，但是在小微电商网络贷款的过程中，其面对的风险同样会制约着小微电商企业的生存与发展。

一、小微电商企业网络信贷获取途径

针对小微电商企业贷款频率快、贷款周期短和贷款需求量大等特征，部分电商企业及银行为其提供创新服务和新型信贷业务。比如京东针对小微企业的供应链推出京东白条、阿里集团推出阿里信贷、苏宁推出苏宁小贷、银行界推出网络联保信贷。除此之外，从小微电商平台角度出发，目前的众筹模式和网贷P2P贷款同样可从一定程度上缓解小微电商企业的融资难问题。

二、小微电商网络信贷的风险

(一)非金融企业提供网贷，网络信贷渠道不稳定

信用风险问题，也被称作违约风险，主要是指交易过程中某一方不履行约定，导致另一方蒙受经济损失的风险。从目前小微电商网络贷款的途径来看，除银行界推出的网络联保信贷，其背后依赖的是具有雄厚资本和信贷经验的金融机构外，包含京东、阿里集团和苏宁在内的各类小微电商网络信贷模式，其目前提供的贷款均为纯信用贷款，提供任何抵押或担保。但是一旦小微企业违约，以上各方并没有任何可减少损失的方式。但这也意味着，微电商网络信贷的过程中，存在着大量的信用违约的情况。如果是小微电商企业群体在贷款过程中，大量存在违约情况或者违约行为，京东、阿里集团和苏宁在内的各类小微电商网络信贷模式就有极大的可能停止向小微企业贷款，那么小微企业的贷款途径就会减少，甚至更为单一。

(二)可用资金不足，网络安全度无法保障

目前可为小微企业提供贷款的公司多为小额贷款公司，按照我国相关规定，小额贷款不能吸纳存款，其启动的资金大多是从银行等金融机构融入的低于注册资本50%的资金或自有资金。但是我国需要申请贷款的小微企业数量极为庞大，国家对小额贷款公司资金来源的限制，会导致小额贷款企业无法为申请者提供足额的资金，这势必会影响到小额企业的可持续发展。

对于小微电商企业而言其网络贷款的风险主要集中在两个方面。一方面是网络安全问题。在贷款的过程中，小微电商企业很容易受到网络系统的影响而无法及时提交申请，当然接受申请的机构也会存在自身系统原因而导致无法及时准确的审核小微企业的贷款申请。不此种情况很有可能导致小微企业不得不蒙受不必要的损失。另一方面，小微企业在申请贷款的过程中，如果接受贷款一方受到黑客的攻击，或者小微企业在申请时填写相关资料受到病毒攻击，就有可能导致小微企业的信息泄露或者接受贷款一方所得的数据被篡改，继而导致对方无法审核小微企业的具体销售情况或者对其产生错误的评估。无论两种原因中的哪一种，都会影响到小微企业顺利的通过审核收到贷款。

三、小微企业网络信贷风险监管建议

(一)保障数据传播共享，连接网络信贷数据库

目前苏宁小贷和京东白条等仅针对其所在平台上的各类运营网商提供信贷，其依据的是其平台上运营的网商在其平台上的交易数据、交易规模、交易产品的品类以及客户的反馈情况等。贷款通过计算机来发放，但平台和平台之间的数据不具有可见性。意味着网商数据平台并没有纳入到银行征信系统中。对此建议监管部门使用指导意见或行政命令等方式打通网络信贷数据库相互之间的壁垒，建立相关平台，以此来减少放贷网上坏账的损失率。

在保障数据传播共享的同时，建议相关监管部门针对不同网络贷款模式来设定信息风险等级，针对不同级别每月对外公布相关的利率、贷款条件、财务预期指数和还款率等相关信息。为有贷款需求的小微电商提供信息选择。按照小微企业风险承受能力和投资者评估结果，借助网络信贷数据库的相互链接，可设置各类网络信贷投资推荐额度和最高额度等，以此来保障投资者的基本权益。

(二)规范相关法律法规，完善网络信贷发展环境

目前支持网络众筹模式的法律和法规相对空白，仅凭借《证券法》、《公司法》显然并不足以满足小微商贷款的风险防范要求。对此，建议我国相关监管部门加大对P2P中介平台性质的界定和强化，不完善相关法律法规的方式来惩处部分平台在提供担保功能的过程中违反法律法规的行为。构建相对宽松的网络信贷发展环境是应对目前大多数网络信贷模式存在各类缺陷问题的主要手段之一。

建议强化网络信贷的透明化和阳光化，针对不同网络信贷模式使用不同的监管措施和标准。禁止不正当追债行为，规范网络核心环节，严厉查处违规违法的现代个人和企业。为进一步肃清网络信贷环境，建议建立消费者投资保障体系和网络信贷退出机制，以强化行业协作为前提，推动行业规章制度的建立，比如探索并构建风险保障基金等。

[1]程佳.我国P2P网络借贷平台的法律性质与监管路径探析[D].湖南大学，2015.

[2]高源宸.电商小额信贷金融模式的优势与风险研究[D].吉林大学，2014.

[3]尹贻童.互联网金融下商业银行小微企业信贷模式研究[D].东北财经大学，2013.

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