银行理财也非绝对安全

银行理财也非绝对安全

如果要问什么理财产品靠谱，大概很多人都会想到货币基金和银行理财，前者是针对闲散资金而言，后者则是针对大额资金而言，因为人民币理财产品的购买起点最低也是5万元。

但是现在很多人尤其是年轻人会更倾向于P2P理财而不愿选择银行理财，除了收益之外，银行发生的负面事件也正在削弱大众对银行的信任，如银行发生的存款失踪、理财亏损、存款或理财变保险等事件，让客户蒙受了很大的损失。

银行理财是否绝对安全？如果不是，它的风险又在哪里？银行理财的风险问题，其实归根结底就是本金风险和收益风险。

本金风险

本金风险包括两种，一种是被骗了钱直接打水漂，另一种是本金出现了部分亏损。

本金被骗

本金被骗一般情况下很难出现，但是投资者在买银行理财的过程中有可能会发生。比如去银行网点买理财产品，以为自己买的是银行理财，钱也进到银行的账户中了，但实际上是银行内部员工和外部不法分子勾结，把钱挪用到其它地方了，如果对方跑路了或是钱被挥霍一空，投资者的本金就打水漂了。

另外，比起银行柜台，在贵宾室等单间里相对容易发生出现这种情况。当然，这种情况出现的概率非常低，只要是通过银行正规渠道，在银行柜台或是正规的理财区域购买，极少会发生。但如果真有银行工作人员把你请到一个神秘的单间之中，没有监控也没有其他工作人员，那你就要小心了。

本金亏损

比起本金完全“消失”，本金出现亏损的概率要大很多，包含的情形也比较多。最常见的就是你以为自己买的是银行自营理财，但其实买的是银行代销理财。

比如基金，尤其是风险偏高的股票基金和指数基金，行情不好的情况下亏损很正常，比如2016年这两类基金跌幅都在10%左右。基金是可以投向股市等高风险领域的，但是面向普通投资者发售的银行理财不可以投向股市，资金大多流向债券市场，只有面向高净值或私银客户的银行理财资金才允许投资证券市场。

银行自营的理财本金会亏损吗？有可能，但是可能性很低。银行理财本金亏损更可能发生在风险等级在R3或以上级别的产品上，不过有些产品不披露到期收益率所以有时会监测不到。如果投资者购买的是风险等级为1级或2级的理财产品，本金亏损的概率几乎为零，风险等级为2级的理财产品说是不保本，但目前乃至未来较长一段时间银行理财都会是刚性兑付，所以本金风险极低。

收益风险

买银行理财没有拿到预期收益的情况还是相对常见的，但是与其它理财产品相比概率也不高，这里要区分结构性理财和非结构性理财。

结构性理财挂钩股指、股票、黄金、汇率等衍生金融资产，收益率是浮动的，达到预期最高收益率的概率比较低。有监测的数据显示，结构性理财产品达不到预期最高收益率的概率为30%左右，其中预期收益率越高达标率就越低，预期最高收益率超过5%的结构性理财收益未达标率高达70%左右。

非结构性理财的收益未达标率大致在5%-6%之间，即使没有达到预期收益率，大部分非结构性理财的实际收益率与预期收益率差别也不会太大，比如预期收益率是4.8%，实际到期收益率是4.65%，虽然收益没有达标，但是差距很小，而且这种情况并不常见。

大家买理财产品没达到预期收益最常见的情况是买成了保险或是基金。银行员工为了拿高额佣金，往往会积极向大家推荐代销的保险理财或是基金，买保险理财的时候会跟你说多么安全收益率多么高，但实际上经常达不到银行员工承诺的收益，有时甚至连存款利率都达不到；买基金的时候会跟你吹嘘产品的高收益和稳定性，但实际上基金的风险太大，有可能会获取高收益，有可能收益会很低，有可能会亏损。

如何挑选理财产品

知道银行理财的风险之后，投资者该如何挑选理财产品呢？

首先，一定要通过正规途径购买银行理财，正规途径包括银行柜台、银行理财专区、自助机、网上银行、手机银行渠道，即使是在贵宾室也要保证有监控，从而保证资金是流向银行渠道。

第二，查看产品说明书，是不是银行自营理财就一目了然了，不放心的话可以去中国理财网输入产品名称或编号，凡是能查到的都是银行自营理财。

第三，结构性理财不是不可以买，但是一定要了解产品的收益计算方式，对挂钩资产标的市场行情和前景有一定的判断才可以，千万不要看到收益率很高就一冲动买了。

第四，第一次购买银行理财需要做一份风险评估问卷，而且必须按照评估结果购买理财产品，不能买超出自己风险能力的理财产品，有些投资者为了能购买到高收益的理财产品会重新进行风险评估，这种行为是非常不提倡的。

第五，风险等级为1级或2级的理财产品可以放心购买，起码本金无忧，风险等级在3级及以上的理财产品就要小心了，确认你自己能承担一定的风险可以买，否则尽量别碰。当然，如果你是高净值客户，资产百万或是千万元，购买这类理财产品没什么问题。

第六，如果想获取较高的收益，那么建议你购买城商行或股份行的风险等级为2级的非结构性理财产品，基本都可以达到预期收益率。但是明显超出行业平均收益水平的理财产品一定要谨慎购买，如果你看到一款收益率为6%的理财产品，要么它不是银行理财，要么是结构性理财，要么是高风险理财。