双标卡退出后该如何选信用卡

丁辰

央行近日召开了关于外币单标卡及双标卡的发行管理会议，已经发行了14年的具有中国特色的双标卡被确定不能再发新产品，而正在使用的双标卡还可正常使用，到期后需要以外币单标卡代替。那么，对于持卡人来说，今后该如何选卡呢？

为什么要停用双标卡

双标卡，就是一张印有两个发卡机构标志的信用卡，较为常见的是银联+VISA或银联+MasterCard，也有银行推出了银联+JCB或银联+American Express。持卡人手持这类卡片在消费时，可以选择卡片上签发机构的网络或终端，虽然有两个发卡机构，但一张卡只能归属于一个银行卡组织，且由该卡组织负责转接清算。简单来说，就是走两条货币结算通道，一条走人民币结算通道，另一条走美元结算通道，虽然双标双结算通道，但也并不等同于双币卡。

从双标卡发行的历史来看，实际上是一种具有中国特色的信用卡。中国早年加入WTO时，有关金融清算市场开放的协议要求国际组织如果进入国内就必须与银联合作，接入银联的人民币网络，从而形成现有的双标体系。

但在实际的银行卡清算转接上则出现了许多矛盾。几年前VISA就宣布自2010年8月1日起，所有带VISA标识的双币卡在境外只能走VISA通道，不得走银联通道。这样持卡人在境外刷卡时，就要以美元入账，在非美元支付地区需要支付1.5%左右的货币转换费。随着人民币加入SDR后，人民币国际化的步伐加快，银联也在海外开设了支付清算的基础设施，境外发卡行和银联的合作空间与需求都在逐渐下降，自然双标卡会逐渐退出舞台。

不仅如此，双标卡大多为磁条卡，安全性偏低、易被复制或盗刷，近年引发的盗刷案例也并不少见。早在2014年11月，央行发布通知，明确了芯片卡的主导地位，要求自2015年4月1日起，各发卡银行新发行的芯片银行卡应符合PBOC3.0规范，同时，发卡银行、银行卡清算机构等开展的移动金融服务，应基于银行芯片卡的有卡交易方式为主。

据银行有关人士透露，银联使用的芯片技术为PBOC，而VISA、万事达等外币卡则使用EMV芯片，两种芯片无法兼容，如果升级到安全性更高的卡片，则需要将卡片分开。

据了解，国内市场上双标卡所占信用卡的比例不到一半，除了最重要的安全性因素之外，用户体验也是另一阻碍因素。

双标卡真正只适合于国内或卡组织对应的国家使用，且存在货币转换费，如银联+JCB适用于日本，银联+VISA适用于美国，在全币种信用卡推出后，这种双币卡就失去了优势。同时，双标卡虽有银联标识，但都不是62开头的，很多银联的优惠活动没办法参与，尽管对应的VISA或者万事达的活动可以参加，但在国内刷卡能参与的也有限。

如何选择单标卡

市场消息称，未来双标卡不允许新增发行，但未到期的卡片仍可正常使用，在有效期结束后，银行在续卡过程中将不再续发双标卡，而是换发两张单标卡，即一张银联卡，一张国际组织单标卡。对于持卡人来说，以后境外旅游要多携带一张卡片，但是还款方式和信用额度仍保持不变。

那么，今后消费者该如何选择单标卡？对于国内消费的持卡人来说，一张银联卡则足矣，但针对出境游旅客和海淘需求，则要认真选择。

按需选择发卡机构

银联和VISA、万事达等卡种相比，各具优势。在汇率结算方面，银联发挥了本土优势，同时合作商户折扣活动也逐渐增多。目前银联卡全球受理网络已经延伸到160个国家和地区，全球受理商户数超过3600万户、ATM超过200万台，在境外免税店通常也有折扣优惠。

同时，银联卡由于采用人民币结算，在境外的POS机上刷卡消费以及境内还款均不收取货币转换费；境外刷卡消费之后，回国使用人民币还款十分便捷。外币卡在国外刷卡会自动进行外币结算，根据卡片种类不同，先转换成美元或欧元，在非美元或欧元地区消费，会再转换成当地货币结账，回国还款还需再进行汇率兑换，每次转换都要收取1%～2%的费用。

虽然存在汇率结算的差价，但外币卡对于境外适用范围、支持场景的覆盖却更加广泛，尤其对于海淘一族来说，面对众多境外购物网站，银联难以全面覆盖，一些较小型的购物网站只能使用VISA、万事达等外币卡支付，如只持一张银联卡，不支持付款也是一个难题。

推荐全币种信用卡

如果不想手持多张卡片出行，不妨选择全币种国际信用卡。这种卡片突破了原有单币卡、双币卡的局限，可支持多国货币直接消费支付，无论在境外以什么币种结算，银行都会以当时汇率折算成相应的人民币金额入账，持卡人回国后只需用人民币购汇还款即可，不仅免除了货币转换费，同时也避免了手持现金导致的大规模汇率风险。但目前全币种卡暂不支持刷银联通道，只能刷VISA和万事达。

截至目前，多家银行都推出了全币种信用卡，如中行全币种国际芯片卡、工银环球旅行信用卡、建行全球热购信用卡、招行全币种国际信用卡、农行悠游世界信用卡等。消费者在选择时可以关注各家银行的汇率历史报价，选择相对具有优势的银行办理，同时也可根据收费标准、合作商户和优惠活动、增值服务等各项内容来进行选择。

如中行的全币种VISA卡，采用了EMV标准芯片，相比磁条卡更为安全，同时境外消费返现6%、海淘返现最高21%，2016年12月31日前申请还可享受无限期免年费优惠；建行全球热购信用卡包含了境外出行、购物优惠、多重出行保障三层增值服务，还享受境外线下商户消费8%返现、精选十大海淘名店20%返现奖励，现在申请有效期内免收年费。